Multi-Risk-Versicherungen: Was du darüber wissen musst

Multi-Risk-Versicherungen bieten eine wichtige Alternative zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung. Nach offiziellen Statistiken erreichen 20 Prozent aller Arbeitnehmer:innen nicht den Ruhestand, sondern werden bereits vorher berufsunfähig. Wer jung und gesund mitten im Arbeitsleben steht, kann sich vermutlich kaum vorstellen, dass dies bis zum Renteneintrittsalter nicht so bleiben wird. Multi-Risk-Versicherungen versuchen, mit einer Kombination aus verschiedenen Leistungen die Berufstätigen und Personen in Ausbildung für diesen Fall abzusichern.

Was sind Multi-Risk-Versicherungen?

Wie der sperrige Name andeutet, handelt es sich bei einer Multi-Risk-Versicherung um eine Mischung aus verschiedenen Versicherungsbausteinen. Die Idee dahinter ist, dass sich Versicherte daraus einen individuellen Schutz zusammenstellen, der die finanziellen Risiken abfedern soll, die sich aus dem Verlust der Arbeitskraft ergeben können.

Die meisten Berufstätigen kennen vermutlich die Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt mit BU. Wieso also noch ein weiteres Produkt, das offenbar die gleichen Risiken absichert? Dafür gibt es eine einfache Antwort: Das Risiko, wegen einer Erkrankung vorzeitig aus dem Arbeitsleben ausscheiden zu müssen, ist in verschiedenen Berufen unterschiedlich hoch. Und damit unterscheiden sich auch die monatlichen Beiträge für eine ausreichende Rente bei Berufsunfähigkeit.

Wer täglich körperlich schwere Arbeit verrichtet, hat ein größeres Risiko, gar nicht erst das reguläre Rentenalter zu erreichen, als Menschen, die im Büro am Computer arbeiten. Ein hohes Risiko bedeutet bei Versicherungen hohe Monatsbeiträge. So kann die BU für manche Menschen unerschwinglich sein. Oder die Versicherung lehnt einen Antrag auf BU oder den gewünschten Rentenbetrag ab.

Für solche Fälle wurden Multi-Risk-Versicherungen entwickelt. Bei einigen Versicherungsgesellschaften werden die Versicherungen auch Funktionsinvaliditätsversicherung genannt. Das klingt noch komplizierter, beschreibt aber den Schutz fast besser.

Was sind die Grundfähigkeiten bei einer Multi-Risk-Versicherung?

Ein zentraler Baustein einer Multi-Risk-Versicherung ist die Absicherung der sogenannten Grundfähigkeiten. Damit meinen die Versicherer wichtige Körperfunktionen, die für die Ausübung des Berufs und das tägliche Leben essentiell sind. Zu diesen Grundfähigkeiten zählen das Sehen, Hören und Sprechen sowie das Gehen und Stehen. Auch der Gebrauch von Armen und Händen gehört zu den versicherten Grundfähigkeiten.

Im Tarif der Versicherung ist genau geregelt, wie stark die Einschränkung sein muss, oder ob mehrere Fähigkeiten verloren gegangen sein müssen, damit die Versicherung zahlt. Daher solltest du die Tarifbestimmungen genau lesen und verstehen, welche konkreten Voraussetzungen für den Leistungsfall erfüllt sein müssen.

Versichert eine Multi-Risk-Versicherung auch schwere Erkrankungen?

Ein anderer Baustein einer Multi-Risk-Versicherung ist in der Regel eine Dread-Disease-Versicherung. Diese Versicherungen zahlen, wenn die Versicherten eine schwere Erkrankung erleiden. Zu den typischerweise abgedeckten Erkrankungen zählen Krebs, Schlaganfälle, Herzinfarkte und Multiple Sklerose. Möglicherweise sind auch weitere Erkrankungen mitversichert, was die einzelnen Tarifbestimmungen regeln.

Bevor die Versicherung zahlt, muss häufig nach Vertragsunterzeichnung erst eine Wartezeit überbrückt werden. Damit will die Versicherung verhindern, dass Menschen, die bereits von der Erkrankung wissen, schnell noch eine Versicherung abschließen und Leistungen erhalten.

Dread-Disease-Versicherungen zahlen üblicherweise keine Monatsrente, sondern leisten Einmalzahlungen. Mit denen lassen sich dann Zusatzkosten durch die Krankheit bewältigen. Vertraglich kann vereinbart sein, dass die Krankheit erst ein bestimmtes Stadium erreicht haben muss, bevor der Leistungsfall eintritt.

Gibt es bei Multi-Risk-Versicherungen eine Gesundheitsprüfung?

Multi-Risk-Versicherungen verzichten nicht auf die branchenübliche Gesundheitsprüfung. Weil sie aber weniger Risiken als die Berufsunfähigkeitsversicherung absichern, fallen die Gesundheitsfragen meistens nicht ganz so umfangreich aus. Das macht den Zugang für viele Menschen einfacher.

Außerdem fallen Vorerkrankungen häufig weniger stark ins Gewicht, sorgen also nicht automatisch für eine Erhöhung der Monatsbeiträge. Werden die Fragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet, kann sich die Gesellschaft weigern, Leistungen zu erbringen. Ehrlichkeit bei der Gesundheitsprüfung ist daher essentiell für den späteren Versicherungsschutz.

Die Vor- und Nachteile von Multi-Risk-Versicherungen

Der wesentliche Vorteil einer Multi-Risk-Versicherung besteht darin, dass diese Versicherung in Abhängigkeit von Alter und Beruf günstiger als die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Die niedrigeren Beiträge machen den Schutz für viele Menschen erst erschwinglich. Zudem steht eine Multi-Risk-Versicherung fast allen Personen offen, die bei einer BU ausgeschlossen sind. Das erweitert den Kreis der versicherbaren Menschen erheblich.

Die wesentlichen Nachteile ergeben sich aber aus den abgesicherten Risiken respektive der Leistungen im Schadenfall. Der Vertrag regelt häufig, dass mindestens ein prozentualer Teil der Grundfähigkeiten eingebüßt sein muss, bevor Leistungen fließen. Diese Schwellenwerte können im Einzelfall bedeuten, dass trotz erheblicher Einschränkungen noch kein Leistungsfall vorliegt.