Das Geldwäschegesetz begegnet dir spätestens bei der Eröffnung deines Girokontos – aber auch in vielen anderen Alltagssituationen. Ob beim Identitätsnachweis, bei größeren Bareinzahlungen oder beim Kauf von Wertgegenständen: Die Regelungen des Gesetzes sollen verhindern, dass illegal erwirtschaftetes Geld unbemerkt in den legalen Wirtschaftskreislauf gelangt. In diesem Artikel erfährst du, was Geldwäsche bedeutet, wie das Geldwäschegesetz funktioniert und welche konkreten Auswirkungen es auf dein Girokonto und deinen Alltag hat.

Was ist Geldwäsche eigentlich?

Geldwäsche hat nichts mit Münzen und Scheinen in der Waschmaschine zu tun – auch wenn der Begriff das vermuten lässt. Vielmehr bezeichnet Geldwäsche im Sinne der Banken und Finanzbehörden den Prozess, bei dem illegal erwirtschaftetes Geld in den legalen Wirtschafts- und Geldkreislauf eingeschleust wird. Die Herkunft des Geldes soll dabei verschleiert werden, damit es wie legale Einnahmen aussieht.

Dieses illegal erwirtschaftete Geld kann aus verschiedenen kriminellen Quellen stammen: Steuerbetrug, Drogenhandel oder Banküberfälle sind typische Beispiele. Ein konkretes Szenario verdeutlicht das Prinzip: Im Drogenhandel bezahlen Konsument:innen ihre Ware üblicherweise bar. Würden Zwischenhändler dieses Bargeld nun in einem Geschäft „einzahlen“, das ebenfalls auf Barzahlungen setzt, würde sich das illegale Geld in scheinbar legale Einnahmen verwandeln. Die tatsächliche Herkunft wäre damit erfolgreich verschleiert.

Genau gegen solche Transaktionen und Verschleierungsmethoden richtet sich das Geldwäschegesetz. Es soll verhindern, dass kriminelle Gelder unerkannt in den regulären Wirtschaftskreislauf gelangen und dort als legitime Einnahmen erscheinen.

Was ist das Geldwäschegesetz?

Seit Anfang der 1990er-Jahre wurde die Bekämpfung der Geldwäsche innerhalb der Europäischen Union vereinheitlicht. Für Deutschland regelt das Geldwäschegesetz (GWG) die entsprechenden Rechtsvorschriften und schafft einen einheitlichen rechtlichen Rahmen.

Das Geldwäschegesetz sorgt nicht nur dafür, dass Geldwäsche als Straftatbestand definiert ist. Es regelt darüber hinaus die Zusammenarbeit zwischen verschiedenen Teilnehmer:innen im Wirtschaftsleben und verpflichtet diese zu bestimmten Maßnahmen. Diese Verpflichtungen sollen insgesamt die Geldwäsche erschweren und kriminelle Geldflüsse frühzeitig erkennbar machen. Als Kund:in einer Bank begegnen dir diese Verpflichtungen auch im Alltag – etwa bei der Kontoeröffnung oder bei größeren Transaktionen.

Übrigens müssen sich nicht nur Banken an diese Rahmenbedingungen halten. Das Geldwäschegesetz verpflichtet auch Finanzunternehmen, Notariate, Steuerberater:innen, Immobilienmakler:innen und Händler:innen zur Einhaltung der Vorschriften. Alle diese Akteure spielen eine wichtige Rolle bei der Verhinderung von Geldwäsche.

Identitätsnachweis bei Kontoeröffnung

Die Auswirkungen des Geldwäschegesetzes begegnen dir bereits bei der Eröffnung eines Girokontos oder Depots. Banken und Finanzinstitute sind nämlich gesetzlich verpflichtet, sich die Identität ihrer Kund:innen bestätigen zu lassen. Diese Pflicht ist ein zentraler Bestandteil der Präventionsmaßnahmen gegen Geldwäsche.

Wenn du dein Konto in der Filiale einer Bank eröffnest, werden die Mitarbeitenden dich bitten, deinen Personalausweis vorzuzeigen. Dieser wird dann gescannt und die Daten werden im System der Bank hinterlegt. Bei der Eröffnung eines Girokontos bei einer Online- oder Direktbank durchläufst du einen Prozess, den die Banken als „Know Your Customer“ (KYC) bezeichnen.

Dieser Identifikationsprozess funktioniert häufig per Video-Legitimation, bei der du dich über eine Webcam oder Smartphone-Kamera ausweist. Alternativ musst du mit einem Formular und deinem Ausweis zur nächsten Postfiliale gehen, um dort den Ausweis prüfen zu lassen. Dieses Verfahren wird PostIdent-Verfahren genannt und ist eine etablierte Methode zur sicheren Identitätsprüfung.

Ohne diese Identitätsprüfung ist die Eröffnung eines Kontos in Deutschland nicht möglich. Die Banken sind gesetzlich verpflichtet, diese Prüfung durchzuführen, bevor sie dir Zugang zu ihren Dienstleistungen gewähren.

Geldwäschegesetz bei Einzahlungen auf dem Girokonto

Das Geldwäschegesetz gilt auch für Privatpersonen und wird relevant, wenn du versuchst, größere Beträge in bar auf dein Girokonto einzuzahlen. Bei Bareinzahlungen, die über der Grenze von 10.000 Euro liegen, wird die Bank einen Nachweis über die Herkunft des Geldes verlangen. Diese Regelung dient dazu, verdächtige Geldflüsse frühzeitig zu erkennen.

Diese Grenze gilt auch für Teilbeträge, die in der Summe die Grenze überschreiten. Wenn du Bargeld bei einer anderen Bank auf dein Konto einzahlst – also nicht bei deiner Hausbank – liegt die Grenze für den erforderlichen Nachweis in der Regel deutlich geringer, meist bei 2.500 Euro. Diese strengere Regelung bei Fremdbanken soll zusätzliche Sicherheit schaffen.

Als Nachweis für die Herkunft des Geldes können verschiedene Belege dienen:

• Eine Quittung über die Barauszahlung einer anderen Bank
• Verkaufs- oder Rechnungsbelege, die den Ursprung des Geldes dokumentieren
• Bei Erbschaften: Testament oder gültiger Erbschein
• Bei Schenkungen: Schenkungsurkunde

Ohne diese Nachweise wird die Bank die Einzahlung ablehnen müssen. Die Mitarbeitenden sind gesetzlich verpflichtet, die Herkunft größerer Bargeldbeträge zu dokumentieren und bei Verdachtsfällen entsprechende Meldungen zu machen.

Geldwäschegesetz betrifft nicht nur das Girokonto

Die Richtlinien aus dem Geldwäschegesetz betreffen nicht nur den Umgang mit dem Girokonto. Bei der Eröffnung eines Depots musst du genauso deine Identität bestätigen wie bei der Kontoeröffnung. Auch beim Abschluss einer Versicherung mit späterer Auszahlung greifen die Regelungen des Geldwäschegesetzes.

Möchtest du Goldbarren erwerben, gibt es eine Obergrenze für den Erwerb mit Bargeld. Die Grenze für solches „Tafelgeschäft“ liegt bei knapp 2.000 Euro. Übersteigt der Kaufpreis diesen Betrag, muss der Händler deine Identität feststellen und dokumentieren.

Auch im allgemeinen Handel kannst du nicht einfach größere Käufe mit Bargeld abwickeln. Hier gilt eine Obergrenze von 10.000 Euro. Ist der Kaufpreis höher, müssen die Händler deine Identität überprüfen und die Transaktion dokumentieren. Diese Regelung gilt für alle Arten von Waren und Dienstleistungen und soll verhindern, dass größere Bargeldbeträge unbemerkt den Besitzer wechseln.

Das Geldwäschegesetz durchzieht damit viele Bereiche des Wirtschaftslebens und schafft ein engmaschiges Netz zur Verhinderung von Geldwäsche. Für dich als Verbraucher:in bedeutet das zwar manchmal zusätzlichen Aufwand bei der Identifikation, aber es dient letztlich dem Schutz des gesamten Finanzsystems.