Multi-Risk-Versicherungen: Was du darüber wissen musst

Multi-Risk-Versicherungen bieten eine wichtige Alternative zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung. Nach offiziellen Statistiken erreichen 20 Prozent aller Arbeitnehmer:innen nicht den Ruhestand, sondern werden bereits vorher berufsunfähig. Wer jung und gesund mitten im Arbeitsleben steht, kann sich vermutlich kaum vorstellen, dass dies bis zum Renteneintrittsalter nicht so bleiben wird. Multi-Risk-Versicherungen versuchen, mit einer Kombination aus verschiedenen Leistungen die Berufstätigen und Personen in Ausbildung für diesen Fall abzusichern.

Was sind Multi-Risk-Versicherungen?

Wie der sperrige Name andeutet, handelt es sich bei einer Multi-Risk-Versicherung um eine Mischung aus verschiedenen Versicherungsbausteinen. Die Idee dahinter ist, dass sich Versicherte daraus einen individuellen Schutz zusammenstellen, der die finanziellen Risiken abfedern soll, die sich aus dem Verlust der Arbeitskraft ergeben können.

Die meisten Berufstätigen kennen vermutlich die Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt mit BU. Wieso also noch ein weiteres Produkt, das offenbar die gleichen Risiken absichert? Dafür gibt es eine einfache Antwort: Das Risiko, wegen einer Erkrankung vorzeitig aus dem Arbeitsleben ausscheiden zu müssen, ist in verschiedenen Berufen unterschiedlich hoch. Und damit unterscheiden sich auch die monatlichen Beiträge für eine ausreichende Rente bei Berufsunfähigkeit.

Wer täglich körperlich schwere Arbeit verrichtet, hat ein größeres Risiko, gar nicht erst das reguläre Rentenalter zu erreichen, als Menschen, die im Büro am Computer arbeiten. Ein hohes Risiko bedeutet bei Versicherungen hohe Monatsbeiträge. So kann die BU für manche Menschen unerschwinglich sein. Oder die Versicherung lehnt einen Antrag auf BU oder den gewünschten Rentenbetrag ab.

Für solche Fälle wurden Multi-Risk-Versicherungen entwickelt. Bei einigen Versicherungsgesellschaften werden die Versicherungen auch Funktionsinvaliditätsversicherung genannt. Das klingt noch komplizierter, beschreibt aber den Schutz fast besser.

Was sind die Grundfähigkeiten bei einer Multi-Risk-Versicherung?

Ein zentraler Baustein einer Multi-Risk-Versicherung ist die Absicherung der sogenannten Grundfähigkeiten. Damit meinen die Versicherer wichtige Körperfunktionen, die für die Ausübung des Berufs und das tägliche Leben essentiell sind. Zu diesen Grundfähigkeiten zählen das Sehen, Hören und Sprechen sowie das Gehen und Stehen. Auch der Gebrauch von Armen und Händen gehört zu den versicherten Grundfähigkeiten.

Im Tarif der Versicherung ist genau geregelt, wie stark die Einschränkung sein muss, oder ob mehrere Fähigkeiten verloren gegangen sein müssen, damit die Versicherung zahlt. Daher solltest du die Tarifbestimmungen genau lesen und verstehen, welche konkreten Voraussetzungen für den Leistungsfall erfüllt sein müssen.

Versichert eine Multi-Risk-Versicherung auch schwere Erkrankungen?

Ein anderer Baustein einer Multi-Risk-Versicherung ist in der Regel eine Dread-Disease-Versicherung. Diese Versicherungen zahlen, wenn die Versicherten eine schwere Erkrankung erleiden. Zu den typischerweise abgedeckten Erkrankungen zählen Krebs, Schlaganfälle, Herzinfarkte und Multiple Sklerose. Möglicherweise sind auch weitere Erkrankungen mitversichert, was die einzelnen Tarifbestimmungen regeln.

Bevor die Versicherung zahlt, muss häufig nach Vertragsunterzeichnung erst eine Wartezeit überbrückt werden. Damit will die Versicherung verhindern, dass Menschen, die bereits von der Erkrankung wissen, schnell noch eine Versicherung abschließen und Leistungen erhalten.

Dread-Disease-Versicherungen zahlen üblicherweise keine Monatsrente, sondern leisten Einmalzahlungen. Mit denen lassen sich dann Zusatzkosten durch die Krankheit bewältigen. Vertraglich kann vereinbart sein, dass die Krankheit erst ein bestimmtes Stadium erreicht haben muss, bevor der Leistungsfall eintritt.

Gibt es bei Multi-Risk-Versicherungen eine Gesundheitsprüfung?

Multi-Risk-Versicherungen verzichten nicht auf die branchenübliche Gesundheitsprüfung. Weil sie aber weniger Risiken als die Berufsunfähigkeitsversicherung absichern, fallen die Gesundheitsfragen meistens nicht ganz so umfangreich aus. Das macht den Zugang für viele Menschen einfacher.

Außerdem fallen Vorerkrankungen häufig weniger stark ins Gewicht, sorgen also nicht automatisch für eine Erhöhung der Monatsbeiträge. Werden die Fragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet, kann sich die Gesellschaft weigern, Leistungen zu erbringen. Ehrlichkeit bei der Gesundheitsprüfung ist daher essentiell für den späteren Versicherungsschutz.

Die Vor- und Nachteile von Multi-Risk-Versicherungen

Der wesentliche Vorteil einer Multi-Risk-Versicherung besteht darin, dass diese Versicherung in Abhängigkeit von Alter und Beruf günstiger als die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Die niedrigeren Beiträge machen den Schutz für viele Menschen erst erschwinglich. Zudem steht eine Multi-Risk-Versicherung fast allen Personen offen, die bei einer BU ausgeschlossen sind. Das erweitert den Kreis der versicherbaren Menschen erheblich.

Die wesentlichen Nachteile ergeben sich aber aus den abgesicherten Risiken respektive der Leistungen im Schadenfall. Der Vertrag regelt häufig, dass mindestens ein prozentualer Teil der Grundfähigkeiten eingebüßt sein muss, bevor Leistungen fließen. Diese Schwellenwerte können im Einzelfall bedeuten, dass trotz erheblicher Einschränkungen noch kein Leistungsfall vorliegt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Wenn du einen solchen Vertrag abschließt, solltest du unbedingt darauf achten, dass eine Nachversicherungsgarantie enthalten ist. Diese Option gibt dir die Möglichkeit, deine BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – ein entscheidender Vorteil, wenn sich deine Lebensumstände ändern. Hier erfährst du alles Wichtige über dieses flexible Instrument und warum es für deine finanzielle Sicherheit so wertvoll ist.

Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?

Mit der Nachversicherungsgarantie räumt dir die Versicherungsgesellschaft vertraglich ein, dass du den Versicherungsschutz während der Laufzeit erhöhen kannst – bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung also die Rente. Der Vertrag läuft dabei einfach ohne erneute Gesundheitsprüfung weiter, sodass zwischenzeitlich eingetretene Risikoerhöhungen nicht berücksichtigt werden. Das ist ein enormer Vorteil, denn viele Menschen entwickeln im Laufe ihres Lebens gesundheitliche Einschränkungen, die eine neue Versicherung erschweren oder verteuern würden.

Diese Garantie erhöht deine Flexibilität erheblich, weil du den Schutz einfacher an wichtige Lebensereignisse anpassen kannst. Dazu gehören eine Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes, eine Einkommensveränderung oder anderweitig veränderte Umstände im Leben. Abgedeckt sind ebenfalls das Erreichen der Volljährigkeit, das Ende von Ausbildung oder Studium, der Einstieg in die Berufstätigkeit, der Wechsel in die Selbständigkeit sowie der Erwerb von Wohneigentum. Damit das funktioniert, muss die Möglichkeit der Nachversicherung allerdings vertraglich fixiert worden sein.

Welchen Vorteil bietet die Nachversicherungsgarantie?

Der wesentliche Vorteil der Nachversicherungsgarantie liegt darin, dass keine grundlegende Vertragsänderung nötig ist. Damit entfällt die sonst notwendige erneute Gesundheitsprüfung. Mit der Nachversicherungsgarantie darfst du also auch nach dem Vertragsabschluss schon einmal krank gewesen sein – du kannst trotzdem die BU-Rente erhöhen. Das ist besonders wertvoll, denn viele Menschen erleben im Laufe der Jahre gesundheitliche Veränderungen, die bei einer neuen Risikoprüfung zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen würden.

Weil es sich aus Sicht der Versicherung nicht um einen neuen Vertrag handelt und auch die zeitaufwendige Gesundheitsprüfung entfällt, läuft die Anpassung des Versicherungsschutzes deutlich schneller ab. Du sparst dir aufwendige Arztbesuche, das Zusammentragen medizinischer Unterlagen und lange Wartezeiten auf eine Entscheidung der Versicherung.

Gibt es auch Nachteile bei der Nachversicherungsgarantie?

Der größte Nachteil der Nachversicherungsgarantie liegt auf der Hand: Eine höhere BU-Rente schlägt sich in höheren Monatsbeiträgen nieder. Da Versicherungen bei vielen Verträgen das Lebensalter der zu versichernden Person in die Kalkulation der Monatsprämien einbeziehen, ist eine Erhöhung der Rente zu verschiedenen Zeitpunkten unterschiedlich teuer. Das bedeutet konkret, dass du für die gleiche Rentensumme mehr bezahlst, als wenn du die Rente beim Vertragsabschluss gleich in dieser Höhe vereinbart hättest.

Die Höhe des Versicherungsschutzes orientiert sich prozentual am Bruttoeinkommen. Der Prozentsatz ist stets abhängig vom Versicherer und der Höhe des Einkommens. Steigt dein Brutto, steigt üblicherweise auch der prozentual mögliche Anteil, den du versichern kannst. Das gibt dir Spielraum für Anpassungen, wenn deine Karriere voranschreitet und dein Einkommen wächst.

Es kann ein Höchstalter geben

In den meisten Fällen gibt es eine Altersgrenze für die Anpassung des Versicherungsschutzes im Rahmen einer Nachversicherungsgarantie. Die Einzelheiten regelt der Vertrag, daher solltest du diese Klauseln genau prüfen. Üblich ist zum Beispiel eine Altersgrenze zwischen dem 45. und 50. Geburtstag. Oder eine Frist ist gesetzt, etwa von 10 oder 15 Jahren vor Ende des Vertrags.

Nachversicherungsgarantie versus Beitragsdynamik

Die Nachversicherungsgarantie wird oft mit der Beitragsdynamik verwechselt, die viele Versicherungsgesellschaften automatisch mit anbieten. Dabei steigt die ursprünglich vereinbarte Rente jährlich um einen prozentualen Betrag, der den Wertverlust der Summe durch Inflation ausgleichen soll. Diesen Effekt unterschätzen viele Versicherte erheblich, dabei ist er enorm wichtig für deine langfristige Absicherung.

Die BU-Versicherung wird mit langen Laufzeiten abgeschlossen, oft über mehrere Jahrzehnte. Aber schon bei nur zwei Prozent Inflationsrate bleiben von einer Rente in Höhe von 2.000 Euro nach 20 Jahren gerade einmal 1.300 Euro an Kaufkraft übrig. Das ist ein dramatischer Verlust, der deine finanzielle Absicherung im Ernstfall erheblich schwächen würde.

Nachversicherungsgarantie immer abschließen

Eine Nachversicherungsgarantie ist sinnvoll und nützlich für deine langfristige finanzielle Absicherung. Du solltest also unbedingt darauf achten, dass sie Teil deiner BU-Versicherung ist. Denn damit kannst du den Versicherungsschutz flexibel an veränderte Lebensumstände anpassen, ohne dass dir gesundheitliche Veränderungen einen Strich durch die Rechnung machen. Ob du diese Option dann tatsächlich auch nutzt, bleibt selbstverständlich deine Entscheidung. Ist die Garantie aber bereits in den Versicherungsbedingungen enthalten, ist der Ablauf des Verfahrens viel einfacher und du hast alle Möglichkeiten in der Hand, wenn du sie brauchst.