Themen in diesem Artikel:
- Gebrauchtwagenfinanzierung durch Ratenkredit: Erfahre, wie du einen Gebrauchtwagen mit Ratenkredit oder Autokredit finanzieren kannst, welche Rolle deine Bonität spielt und wann ein Universalkredit als Alternative in Frage kommt.
- Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung: Verstehe, wie Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung funktionieren, warum die Monatsraten niedrig sind und welche Optionen du am Laufzeitende für die hohe Schlussrate hast.
- Die Händlerfinanzierung: Lies, welche Vorteile und Nachteile eine Finanzierung direkt über den Autohändler hat, wie sich Barzahlerrabatt und Sonderzinsen auswirken und worauf du bei der Preisverhandlung achten solltest.
- Autofinanzierung durch Leasing: Erfahre, wie Leasing als Alternative zum Kauf funktioniert, weshalb das Fahrzeug im Eigentum des Leasinggebers bleibt und welche Bedeutung Kilometerbegrenzung und Fahrzeugzustand bei Rückgabe haben.
- Voraussetzungen für eine Finanzierung: Verstehe, welche Grundvoraussetzungen du für Kredit oder Finanzierung erfüllen musst, von Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland bis zu positiver Schufa und regelmäßigem Einkommen.
- Häufige Fragen zur Gebrauchtwagenfinanzierung: Finde Antworten zu Unterschieden zwischen Auto und Universalkredit, zur Eignung von Ballon und Drei-Wege-Finanzierung, zu Risiken der Händlerfinanzierung und zu Finanzierungsmöglichkeiten bei schwacher Bonität.
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Du möchtest ein gutes Auto fahren, aber dein Budget ist begrenzt? Mit einem Gebrauchtwagen sparst du im Vergleich zum Neuwagen erheblich Geld – und findest auf dem Markt viele Modelle in ausgezeichnetem Zustand. Wenn du nicht genügend Eigenkapital für eine Sofortzahlung hast, stehen dir verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten offen. In Deutschland nutzen etwa 55 Prozent der Gebrauchtwagenkäufer:innen eine teilweise oder vollständige Finanzierung. Hier erfährst du, welche Optionen dir zur Verfügung stehen und worauf du dabei achten solltest.
Gebrauchtwagenfinanzierung durch Ratenkredit
Ein Ratenkredit von einem Finanzinstitut wie einer Bank ist die klassischste Möglichkeit, auch ohne genügend eigenes Kapital ein gebrauchtes Auto zu kaufen. Die Grundvoraussetzung dafür ist immer eine gute Kreditwürdigkeit – also ein regelmäßiges Einkommen und positive Schufa-Einträge. Die Kosten für den Kredit richten sich nach deiner Bonität, der Kreditsumme, der gewünschten Ratenhöhe und der Laufzeit.
Eine der bekanntesten Kreditformen zur Finanzierung eines Fahrzeugs ist der Autokredit – und zwar sowohl für Neu- als auch Gebrauchtwagen. Das ist ein zweckgebundener Ratenkredit mit günstigen Zinsen und einer auf die Autofinanzierung angepassten Laufzeit. Weil bei einem Autokredit das Fahrzeug als Sicherheit für die Bank dient, bestimmt dessen Wert die Kosten für das Darlehen, also die Zinsen.
Ist der Gebrauchtwagen in den Augen der Bank zu wenig wert, kann sie eine Finanzierung ablehnen. Lehnt die Bank deinen Autokreditantrag ab, könnte ein Universalkredit eine Alternative sein – also ein Darlehen ohne Zweckbindung. Häufig ist das jedoch mit höheren Kosten verbunden, da die Bank keine Sicherheit in Form des Fahrzeugs erhält.
💡 Tipp
Um die Kosten unterschiedlicher Finanzierungsvarianten zu vergleichen, lässt sich am besten der effektive Jahreszins heranziehen. Er schließt die Kreditzinsen und alle weiteren Kosten des Darlehens mit ein und rechnet sie auf ein Jahr herunter. So erhältst du einen transparenten Vergleichswert, der dir die tatsächlichen Kosten zeigt.
Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung
Vor allem im Zusammenhang mit dem Kauf von Gebrauchtwagen ist oft von der Ballonfinanzierung und der Drei-Wege-Finanzierung zu lesen. Diese beiden Finanzierungsmodelle bieten dir besondere Flexibilität bei der Rückzahlung.
Die Ballonfinanzierung heißt so, weil bei dieser Darlehensvariante für fast die gesamte Laufzeit ein großer Ballon in Form der finalen Schlussrate über dir schwebt. Während der Laufzeit zahlst du im Vergleich zu gängigen Ratenkrediten nur sehr geringe monatliche Beträge. Häufig ist eine Anzahlung nötig, um die Finanzierung überhaupt zu erhalten.
📌 Gut zu wissen
Die Ballonfinanzierung ist wegen der höheren oder längeren Zinszahlungen grundsätzlich teurer als ein normaler Ratenkredit. Sie eignet sich nur, wenn du Eigenkapital für die Anzahlung zur Verfügung hast und am Ende der Laufzeit eine größere Geldsumme aufbringen kannst – zum Beispiel durch eine Erbschaft oder eine auslaufende Kapitallebensversicherung.
Am Ende der Ballonfinanzierung kannst du entscheiden, ob du die gesamte Schlussrate zurückzahlst oder mit einer Anschlussfinanzierung einen neuen Kredit aufnimmst. Bis dahin profitierst du von den niedrigen Monatsraten und hast mehr finanziellen Spielraum im Alltag.
Die Drei-Wege-Finanzierung funktioniert wie eine Ballonfinanzierung, nur dass am Ende der Laufzeit auch die Möglichkeit besteht, die Restschuld durch das Auto selbst zu begleichen, falls dessen Wert hoch genug ist. Die drei Wege stehen also für:
- Schlussrate zurückzahlen
- Anschlussfinanzierung aufnehmen
- Auto zurückgeben
Diese Flexibilität macht die Drei-Wege-Finanzierung besonders attraktiv für Käufer:innen, die sich noch nicht festlegen möchten, ob sie das Fahrzeug langfristig behalten wollen.
Die Händlerfinanzierung
Kaufst du den Gebrauchtwagen nicht von einer Privatperson, sondern bei einem professionellen Autohändler, kann auch dieser eine Finanzierung anbieten. Vor allem, wenn der Gebrauchtwagen noch einen hohen Wert hat – es also ein gefragtes Modell, nicht zu alt und in gutem Zustand ist –, bieten Autohändler häufig die Option einer direkten Finanzierung.
Zu den Vorteilen von Händlerkrediten gehören besondere Preisaktionen, günstige Zinsen, manchmal sogar Null-Prozent-Finanzierungen und ein vereinfachtes Prozedere, da Fahrzeug und Finanzierung aus einer Hand kommen. Du sparst dir den Gang zur Bank und kannst alle Formalitäten direkt beim Autokauf erledigen.
💡 Tipp
Verhandle beim Händler immer zuerst den Barzahlungspreis aus, bevor du über Finanzierung sprichst. So kannst du besser einschätzen, ob die Händlerfinanzierung wirklich günstiger ist als ein externer Kredit plus Barzahlerrabatt. Rechne beide Varianten genau durch und lass dich nicht von vermeintlich günstigen Zinsen blenden.
Ein großer Nachteil bei der Händlerfinanzierung ist allerdings der Wegfall des Barzahlerrabatts, den Käufer:innen für die Sofortbegleichung des Kaufpreises erhalten können und der oft einen signifikanten Prozentsatz davon ausmacht. Außerdem versuchen einige Händler:innen die günstigen Zinsen durch einen höheren Grundpreis des Autos auszugleichen. Unabhängige Gutachter:innen lassen sie oft nicht zu, was die Transparenz bei der Preisgestaltung einschränkt.
Autofinanzierung durch Leasing
Neben dem Kauf eines Gebrauchtwagens gibt es zudem die Option des Leasings. Das englische Wort Leasing bedeutet auf Deutsch: zur eigenen Nutzung mieten. Das Auto geht nicht in deinen Besitz über, sondern bleibt Eigentum des Leasinggebers. Du zahlst während der vereinbarten Laufzeit monatliche Leasingraten für die Nutzung des Fahrzeugs.
📌 Gut zu wissen
Beim Leasing musst du besonders auf die Kilometerbegrenzung und den Zustand des Fahrzeugs bei Rückgabe achten. Überschreitest du die vereinbarten Kilometer oder gibt es Schäden, die über normale Gebrauchsspuren hinausgehen, können erhebliche Nachzahlungen auf dich zukommen. Leasing eignet sich daher vor allem für Fahrer:innen mit planbarem Fahrverhalten.
Voraussetzungen für eine Finanzierung
Wer in Deutschland eine Finanzierung wie einen Kredit bekommen möchte, muss bestimmte Grundvoraussetzungen erfüllen:
- Volljährigkeit (mindestens 18 Jahre alt)
- Wohnsitz in Deutschland
- Deutsches Bankkonto
- Gute Bonität mit positiver Schufa-Auskunft
- Regelmäßiges Einkommen (meist durch Einkommensnachweise zu belegen)
Für einen Autokredit sind meistens zusätzlich auch Fahrzeugdokumente sowie ein Sicherungsübereignungsvertrag einzureichen. Die Bank behält sich vor, bei unzureichender Bonität oder zu geringem Fahrzeugwert die Finanzierung abzulehnen.
❔ Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Autokredit und Universalkredit?
Ein Autokredit ist zweckgebunden und nutzt das Fahrzeug als Sicherheit, wodurch günstigere Zinsen möglich sind. Der Universalkredit ist nicht zweckgebunden, bietet mehr Flexibilität, hat aber meist höhere Zinsen, da die Bank keine Sicherheit in Form des Fahrzeugs erhält.
Für wen eignet sich eine Ballonfinanzierung?
Die Ballonfinanzierung eignet sich für Käufer:innen mit Eigenkapital für die Anzahlung, die niedrige Monatsraten bevorzugen und am Laufzeitende eine größere Summe aufbringen können, etwa durch Erbschaft oder Versicherungsauszahlung.
Welche drei Optionen bietet die Drei-Wege-Finanzierung am Ende?
Bei der Drei-Wege-Finanzierung kannst du am Ende die Schlussrate vollständig zurückzahlen, eine Anschlussfinanzierung aufnehmen oder das Auto zurückgeben, falls dessen Wert die Restschuld deckt.
Was sind die Nachteile einer Händlerfinanzierung?
Bei Händlerfinanzierungen entfällt der Barzahlerrabatt, der oft signifikant ist. Zudem gleichen manche Händler:innen günstige Zinsen durch höhere Grundpreise aus und lassen keine unabhängigen Gutachter:innen zu, was die Transparenz einschränkt.
Welche Voraussetzungen brauche ich für einen Autokredit in Deutschland?
Du musst volljährig sein, einen deutschen Wohnsitz und ein Bankkonto haben. Zusätzlich benötigst du gute Bonität mit positiver Schufa-Auskunft, Einkommensnachweise, Fahrzeugdokumente und einen Sicherungsübereignungsvertrag.
Kann ich auch mit negativer Schufa einen Gebrauchtwagen finanzieren?
Mit negativer Schufa ist eine reguläre Finanzierung sehr schwierig. Mögliche Alternativen sind ein Bürge mit guter Bonität, spezielle Kreditvermittler für schwierige Fälle oder der Kauf bei Händlern, die Ratenzahlung ohne Schufa-Prüfung anbieten – allerdings oft zu deutlich schlechteren Konditionen.
