Was ist die IBAN?

Die Abkürzung IBAN steht für International Bank Account Number. Die IBAN ist also eine internationale Bankkontonummer, die die in den einzelnen Ländern vorher verwendeten nationalen Kontonummern ersetzt. In Deutschland war dies die Kombination aus Kontonummer und der Bankleitzahl, die du früher für jede Überweisung brauchtest.

Zugleich enthält die IBAN aber noch die alten Informationen der bisherigen nationalen Kontonummern. Dadurch wurde die Umstellung vor allem in Unternehmen erleichtert, die so gespeicherte Bankverbindungen einfacher umstellen konnten. Denn die IBAN folgt einem festen Schema in ihrem Aufbau, das die bekannten Daten integriert.

Entwickelt wurde die IBAN von der ISO (International Organization for Standardization) und dem ECBS (European Commitee for Banking Standards). Zwei Gedanken prägten die Entwicklung der IBAN: Zum einen sollte der Zahlungsraum vereinheitlicht werden, damit Transaktionen effizienter abgewickelt werden können. Zum anderen sollte die Vereinheitlichung grenzüberschreitende Zahlungen erleichtern und den europäischen Zahlungsverkehr modernisieren.

Wie setzt sich die IBAN zusammen?

Die Länge der IBAN ist je nach Land unterschiedlich geregelt. Maximal sind 34 Stellen möglich, davon sind in Deutschland 22 vorgesehen. Der Aufbau der IBAN folgt einem festen Schema, das sich aus vier Komponenten zusammensetzt.

Das Länderkennzeichen besteht aus den zwei Buchstaben des Länderkürzels, für Deutschland ist das DE. Direkt danach folgt die zweistellige Prüfziffer, die individuell den Kund:innen zugewiesen ist und eine wichtige Sicherheitsfunktion erfüllt. Die nächsten acht Stellen bilden die Bankleitzahl, die dein Kreditinstitut eindeutig identifiziert. Den Abschluss bildet die Kontonummer, die aus zehn Stellen besteht und dein persönliches Konto bezeichnet.

Ein praktisches Beispiel verdeutlicht den Aufbau: Bei einer Bankleitzahl 200 300 00, der Prüfziffer 43 und der Kontonummer 1234567 ergibt sich die IBAN: DE 43 20030000 0001234567. Meistens wird die IBAN auf Rechnungen oder auch auf der Rückseite der Bankkarte in vier Blöcken angegeben. Das erleichtert die Eingabe in Formularen oder Apps erheblich und reduziert Tippfehler.

Warum ist die IBAN wichtig?

Durch den schematischen Aufbau der IBAN ist das Konto der Empfänger:innen hinreichend und sicher bezeichnet. Das erlaubt einen hohen Automatisierungsgrad und damit schnelle und wenig aufwendige Transaktionen, die den modernen Zahlungsverkehr prägen.

Überweisungen in Echtzeit, wie sie viele Institute anbieten, wurden erst mit Einführung der IBAN möglich. Die integrierten Mechanismen sorgen dafür, dass eine Überweisung auf ein falsches Konto unwahrscheinlich wird. Das ermöglicht die Prüfziffer nach dem Länderkennzeichen, die eine zentrale Sicherheitsfunktion übernimmt.

Die Prüfziffer ist das Ergebnis einer komplizierten Berechnung, die als Modulo-Verfahren bezeichnet wird. Machen Absender:innen einer Überweisung einen Fehler bei der Eingabe der Daten, tragen etwa einen Zahlendreher ein, würde dies zu einer abweichenden Prüfziffer führen. Diese passt dann nicht mit der ursprünglichen Eingabe zusammen, das Bankensystem lehnt die IBAN ab und die Transaktion kann nicht ausgeführt werden. So schützt dich die IBAN vor kostspieligen Fehlüberweisungen.

Was ist mit BIC und Swift-Code?

Beim Ausfüllen einer Überweisung gibt es auch immer ein Feld für den BIC, das in den meisten Apps und im Onlinebanking bei der Eingabe der IBAN automatisch ausgefüllt wird. BIC steht für Bank Identifier Code und identifiziert ein bestimmtes Kreditinstitut eindeutig im internationalen Zahlungsverkehr.

Häufig steht dort auch die Bezeichnung SWIFT-Code. SWIFT ist die Abkürzung für Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Das SWIFT-System wickelt alle Transaktionen von Tausenden Banken in 200 Ländern ab und bildet damit das Rückgrat des internationalen Zahlungsverkehrs. BIC und SWIFT-Code sind weltweit einheitlich, spielen aber vor allem im internationalen Zahlungsverkehr eine Rolle, während sie bei Inlandsüberweisungen oft automatisch ergänzt werden.

Warum gibt es die IBAN eigentlich?

Der Hauptgrund für die Entwicklung der IBAN bestand in den Problemen, die sich aus grenzüberschreitenden Zahlungen ergaben. Mit der Kombination aus Bankleitzahl und Kontonummer gab es in Deutschland ein bewährtes System für Inlandsüberweisungen, das jahrzehntelang zuverlässig funktionierte. Allerdings besaß nicht jede in Europa aktive Bank auch eine deutsche Bankleitzahl, was internationale Transaktionen kompliziert machte.

Wenn Geld auf ein ausländisches Konto übermittelt werden musste, war es für Banken häufig sehr aufwendig, sicherzustellen, dass Überweisungen sicher ihr Ziel erreichen. 2008 wurde die IBAN international eingeführt und löste diese Herausforderung elegant. Seit 2016 wird die IBAN auch im nationalen Zahlungsverkehr im Rahmen einer Vereinheitlichung eingesetzt. Somit spielt es für die Computersysteme keine Rolle mehr, ob es sich um eine Transaktion im Inland oder ins Ausland handelt. Diese Standardisierung hat den europäischen Zahlungsverkehr revolutioniert und deutlich vereinfacht.

Die IBAN als Kontonummer für die digitale Welt

Die IBAN wirkt auf den ersten Blick kompliziert, ist aber logisch aufgebaut. Dank dieser Standardisierung funktioniert der moderne Zahlungsverkehr schnell, sicher und grenzüberschreitend. Die integrierte Prüfziffer schützt dich vor Fehlüberweisungen, während der einheitliche Aufbau Echtzeitüberweisungen ermöglicht. Ob für Inlands- oder Auslandsüberweisungen – die IBAN hat den Zahlungsverkehr in der digitalen Welt erheblich vereinfacht und sicherer gemacht.

Das Geldwäschegesetz begegnet dir spätestens bei der Eröffnung deines Girokontos – aber auch in vielen anderen Alltagssituationen. Ob beim Identitätsnachweis, bei größeren Bareinzahlungen oder beim Kauf von Wertgegenständen: Die Regelungen des Gesetzes sollen verhindern, dass illegal erwirtschaftetes Geld unbemerkt in den legalen Wirtschaftskreislauf gelangt. In diesem Artikel erfährst du, was Geldwäsche bedeutet, wie das Geldwäschegesetz funktioniert und welche konkreten Auswirkungen es auf dein Girokonto und deinen Alltag hat.

Was ist Geldwäsche eigentlich?

Geldwäsche hat nichts mit Münzen und Scheinen in der Waschmaschine zu tun – auch wenn der Begriff das vermuten lässt. Vielmehr bezeichnet Geldwäsche im Sinne der Banken und Finanzbehörden den Prozess, bei dem illegal erwirtschaftetes Geld in den legalen Wirtschafts- und Geldkreislauf eingeschleust wird. Die Herkunft des Geldes soll dabei verschleiert werden, damit es wie legale Einnahmen aussieht.

Dieses illegal erwirtschaftete Geld kann aus verschiedenen kriminellen Quellen stammen: Steuerbetrug, Drogenhandel oder Banküberfälle sind typische Beispiele. Ein konkretes Szenario verdeutlicht das Prinzip: Im Drogenhandel bezahlen Konsument:innen ihre Ware üblicherweise bar. Würden Zwischenhändler dieses Bargeld nun in einem Geschäft „einzahlen“, das ebenfalls auf Barzahlungen setzt, würde sich das illegale Geld in scheinbar legale Einnahmen verwandeln. Die tatsächliche Herkunft wäre damit erfolgreich verschleiert.

Genau gegen solche Transaktionen und Verschleierungsmethoden richtet sich das Geldwäschegesetz. Es soll verhindern, dass kriminelle Gelder unerkannt in den regulären Wirtschaftskreislauf gelangen und dort als legitime Einnahmen erscheinen.

Was ist das Geldwäschegesetz?

Seit Anfang der 1990er-Jahre wurde die Bekämpfung der Geldwäsche innerhalb der Europäischen Union vereinheitlicht. Für Deutschland regelt das Geldwäschegesetz (GWG) die entsprechenden Rechtsvorschriften und schafft einen einheitlichen rechtlichen Rahmen.

Das Geldwäschegesetz sorgt nicht nur dafür, dass Geldwäsche als Straftatbestand definiert ist. Es regelt darüber hinaus die Zusammenarbeit zwischen verschiedenen Teilnehmer:innen im Wirtschaftsleben und verpflichtet diese zu bestimmten Maßnahmen. Diese Verpflichtungen sollen insgesamt die Geldwäsche erschweren und kriminelle Geldflüsse frühzeitig erkennbar machen. Als Kund:in einer Bank begegnen dir diese Verpflichtungen auch im Alltag – etwa bei der Kontoeröffnung oder bei größeren Transaktionen.

Übrigens müssen sich nicht nur Banken an diese Rahmenbedingungen halten. Das Geldwäschegesetz verpflichtet auch Finanzunternehmen, Notariate, Steuerberater:innen, Immobilienmakler:innen und Händler:innen zur Einhaltung der Vorschriften. Alle diese Akteure spielen eine wichtige Rolle bei der Verhinderung von Geldwäsche.

Identitätsnachweis bei Kontoeröffnung

Die Auswirkungen des Geldwäschegesetzes begegnen dir bereits bei der Eröffnung eines Girokontos oder Depots. Banken und Finanzinstitute sind nämlich gesetzlich verpflichtet, sich die Identität ihrer Kund:innen bestätigen zu lassen. Diese Pflicht ist ein zentraler Bestandteil der Präventionsmaßnahmen gegen Geldwäsche.

Wenn du dein Konto in der Filiale einer Bank eröffnest, werden die Mitarbeitenden dich bitten, deinen Personalausweis vorzuzeigen. Dieser wird dann gescannt und die Daten werden im System der Bank hinterlegt. Bei der Eröffnung eines Girokontos bei einer Online- oder Direktbank durchläufst du einen Prozess, den die Banken als „Know Your Customer“ (KYC) bezeichnen.

Dieser Identifikationsprozess funktioniert häufig per Video-Legitimation, bei der du dich über eine Webcam oder Smartphone-Kamera ausweist. Alternativ musst du mit einem Formular und deinem Ausweis zur nächsten Postfiliale gehen, um dort den Ausweis prüfen zu lassen. Dieses Verfahren wird PostIdent-Verfahren genannt und ist eine etablierte Methode zur sicheren Identitätsprüfung.

Ohne diese Identitätsprüfung ist die Eröffnung eines Kontos in Deutschland nicht möglich. Die Banken sind gesetzlich verpflichtet, diese Prüfung durchzuführen, bevor sie dir Zugang zu ihren Dienstleistungen gewähren.

Geldwäschegesetz bei Einzahlungen auf dem Girokonto

Das Geldwäschegesetz gilt auch für Privatpersonen und wird relevant, wenn du versuchst, größere Beträge in bar auf dein Girokonto einzuzahlen. Bei Bareinzahlungen, die über der Grenze von 10.000 Euro liegen, wird die Bank einen Nachweis über die Herkunft des Geldes verlangen. Diese Regelung dient dazu, verdächtige Geldflüsse frühzeitig zu erkennen.

Diese Grenze gilt auch für Teilbeträge, die in der Summe die Grenze überschreiten. Wenn du Bargeld bei einer anderen Bank auf dein Konto einzahlst – also nicht bei deiner Hausbank – liegt die Grenze für den erforderlichen Nachweis in der Regel deutlich geringer, meist bei 2.500 Euro. Diese strengere Regelung bei Fremdbanken soll zusätzliche Sicherheit schaffen.

Als Nachweis für die Herkunft des Geldes können verschiedene Belege dienen:

• Eine Quittung über die Barauszahlung einer anderen Bank
• Verkaufs- oder Rechnungsbelege, die den Ursprung des Geldes dokumentieren
• Bei Erbschaften: Testament oder gültiger Erbschein
• Bei Schenkungen: Schenkungsurkunde

Ohne diese Nachweise wird die Bank die Einzahlung ablehnen müssen. Die Mitarbeitenden sind gesetzlich verpflichtet, die Herkunft größerer Bargeldbeträge zu dokumentieren und bei Verdachtsfällen entsprechende Meldungen zu machen.

Geldwäschegesetz betrifft nicht nur das Girokonto

Die Richtlinien aus dem Geldwäschegesetz betreffen nicht nur den Umgang mit dem Girokonto. Bei der Eröffnung eines Depots musst du genauso deine Identität bestätigen wie bei der Kontoeröffnung. Auch beim Abschluss einer Versicherung mit späterer Auszahlung greifen die Regelungen des Geldwäschegesetzes.

Möchtest du Goldbarren erwerben, gibt es eine Obergrenze für den Erwerb mit Bargeld. Die Grenze für solches „Tafelgeschäft“ liegt bei knapp 2.000 Euro. Übersteigt der Kaufpreis diesen Betrag, muss der Händler deine Identität feststellen und dokumentieren.

Auch im allgemeinen Handel kannst du nicht einfach größere Käufe mit Bargeld abwickeln. Hier gilt eine Obergrenze von 10.000 Euro. Ist der Kaufpreis höher, müssen die Händler deine Identität überprüfen und die Transaktion dokumentieren. Diese Regelung gilt für alle Arten von Waren und Dienstleistungen und soll verhindern, dass größere Bargeldbeträge unbemerkt den Besitzer wechseln.

Das Geldwäschegesetz durchzieht damit viele Bereiche des Wirtschaftslebens und schafft ein engmaschiges Netz zur Verhinderung von Geldwäsche. Für dich als Verbraucher:in bedeutet das zwar manchmal zusätzlichen Aufwand bei der Identifikation, aber es dient letztlich dem Schutz des gesamten Finanzsystems.

Absicherung fürs Girokonto: Das ist die Einlagensicherung

Auf Girokonten liegt üblicherweise weniger Geld als auf Sparkonten, dennoch ist maximale Sicherheit wichtig. In Deutschland schützen dich zwei Systeme: die gesetzliche und die freiwillige Einlagensicherung. Grundsätzlich haben alle Kontoinhaber:innen eines Girokontos bei einer Bankeninsolvenz das Recht auf die Sicherheit ihrer Einlagen.

Die gesetzliche Einlagensicherung basiert auf dem Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) und existiert seit 2009 in der Europäischen Union für alle Geldinstitute. Der Grundbetrag für die Sicherung lag 2009 zunächst bei 20.000 Euro und wurde noch im gleichen Jahr auf 50.000 Euro erhöht. Im Zuge der Wirtschaftskrise stockte der Gesetzgeber den Betrag 2011 ein weiteres Mal auf – auf die heutigen 100.000 Euro pro Person und Bankkonto.

Die gesetzliche Sicherung greift bei allen Girokonten, ebenso bei Tagesgeld- und Festgeldkonten. Spareinlagen und Geldwerte aus Depots auf Verrechnungskonten sind ebenfalls abgesichert. Einlagen, deren Beträge über den Grundwert hinausgehen, können unter bestimmten Umständen auch geschützt werden. Die freiwillige Einlagensicherung umfasst alle Maßnahmen, die Banken zusätzlich zu den gesetzlichen Regelungen selbst ergreifen, um die Einlagen ihrer Kund:innen zu schützen.

So funktioniert die Einlagensicherung

Im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung wurde der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) die Aufgabe übertragen, Einlagen und Verbindlichkeiten aus Wertpapiergeschäften zu schützen. Bei einer Bankeninsolvenz werden im Entschädigungsfall pro Girokonto und Bank 100.000 Euro durch die Einlagensicherung geschützt.

Bei besonders schutzwürdigen Einlagen, beispielsweise durch den Verkauf einer Privatimmobilie, kann sogar ein Schutz bis zu 500.000 Euro greifen. Das Geld wird dann innerhalb von sieben Arbeitstagen nach Feststellung des Entschädigungsfalls an die Kontoinhaber:innen durch die EdB ausgezahlt. Diese schnelle Auszahlung stellt sicher, dass du zeitnah wieder über dein Geld verfügen kannst und nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerätst.

Erweiterte Absicherung durch freiwillige Einlagensicherung

Bei der freiwilligen Einlagensicherung sind auch Beträge auf Girokonten von über 100.000 Euro abgesichert. Hier greift der Einlagensicherungsfonds (ESF), an dem sich viele Banken beteiligen. Bei dieser Sicherungsart sind bei einer Bankeninsolvenz mindestens 750.000 Euro pro Konto geschützt.

Wie die Entschädigung bei der freiwilligen Einlagensicherung im Ernstfall ausgezahlt wird, kann von Kreditinstitut zu Kreditinstitut abweichen. Öffentliche Banken, Privatbanken, Genossenschaftsbanken und Sparkassen können in einer solchen Situation unterschiedlich handeln. Genossenschaftsbanken stützen sich dafür beispielsweise auf die Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Volks- und Raiffeisenbanken (BVR), die einen umfassenden Schutz für ihre Mitglieder bietet.

Was passiert bei mehreren Girokonten?

Grundsätzlich greift die Einlagensicherung pro Kunde und Bank. Hast du also mehrere Girokonten bei einer Bank, teilt sich die Summe unter diesen Konten auf und die Höchstsumme der Entschädigung im Insolvenzfall bleibt bei 100.000 Euro. Diese Regelung ist wichtig zu verstehen, wenn du deine Finanzen auf mehrere Konten bei derselben Bank verteilst.

Im Falle von Girokonten, die als Gemeinschaftskonto genutzt werden, wie beispielsweise bei Eheleuten, werden beide Kontoinhaber:innen jeweils mit einem Betrag von 100.000 Euro entschädigt. Verfügt eine oder beide Personen über ein weiteres Girokonto bei derselben Bank, wird dies in Höhe der Berechnung für die betroffenen Einleger:innen einbezogen. Dadurch ergibt sich bei Gemeinschaftskonten ein effektiver Schutz von bis zu 200.000 Euro.

Ein Schutzschirm im Ernstfall

Laut gesetzlicher Grundlage sind alle Banken in Deutschland und der Europäischen Union verpflichtet, die Einlagen von Kontoinhaber:innen abzusichern. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt das angesparte Geld auf deinem Girokonto im Falle einer Bankeninsolvenz. Pro Kunde und Bankeninstitut wird ein Betrag von 100.000 Euro entschädigt.

Durch die freiwillige Einlagensicherung können sogar noch höhere Beträge gesichert werden, wobei die Handhabung der Entschädigung von der Art des jeweiligen Kreditinstituts abhängt. Diese doppelte Absicherung durch gesetzliche Verpflichtung und freiwillige Maßnahmen gibt dir die Sicherheit, dass dein Geld auch in Krisenzeiten geschützt ist. Die schnelle Auszahlung innerhalb von sieben Arbeitstagen stellt zudem sicher, dass du im Ernstfall nicht lange auf dein Geld warten musst.

Was ist eine Direktbank?

Eine Direktbank ist ein Finanzinstitut, das seine Dienstleistungen heutzutage vollständig über das Internet anbietet. Du kannst alle Arten von Bankgeschäften abwickeln, ohne dass dafür ein physischer Besuch in einer Filiale nötig ist. Das bedeutet für dich maximale Flexibilität bei der Verwaltung deiner Finanzen.

Direktbanken haben keine physischen Filialen und bieten daher in der Regel niedrigere Gebühren, bessere Zinsen und schnellere Bearbeitungszeiten an als traditionelle Banken. Nicht selten sind die Online-Banking-Dienste komplett kostenlos. Die üblichen Bankdienstleistungen bleiben dir dabei erhalten: zum Beispiel die Führung eines Girokontos für Zahlungseingänge und Überweisungen, Bankkarten wie Kredit- oder Debitkarte oder auch Wertpapierdepots.

Du kannst Direktbanken von überall auf der Welt verwenden. Als Kund:in aus Deutschland kannst du dank einheitlicher gesetzlicher Regulierung meist problemlos Finanzinstitute in der Europäischen Union nutzen. Dabei profitierst du von einer sicheren und benutzerfreundlichen Online-Plattform für deine Bankgeschäfte. Direktbanken unterliegen den gleichen gesetzlichen Richtlinien wie traditionelle Banken, sodass du denselben rechtlichen Schutz genießt.

Worauf kommt es bei einer guten Direktbank an?

Wenn du ein Girokonto bei einer Direktbank in Betracht ziehst, solltest du auf einige wichtige Aspekte achten, die deinen Banking-Alltag maßgeblich beeinflussen.

Kundenservice ist auch ohne physische Filialen entscheidend. Gute Anbieter haben kompetente Mitarbeiter:innen, die schnell und freundlich auf deine Anfragen antworten, sei es per E-Mail, Telefon oder im bankeigenen Web-Chat. Die Erreichbarkeit und Reaktionszeit des Supports solltest du vor der Kontoeröffnung prüfen.

Der Zugang zu Bargeld bleibt trotz zunehmender Digitalisierung wichtig. Vieles lässt sich heute bargeldlos erledigen, manchmal geht es aber doch nicht ohne physisches Geld. Direktbanken kooperieren oft mit Filialbanken, an deren Automaten du Bargeld bis zu einer bestimmten Höhe abheben und manchmal auch einzahlen kannst. Auch an Kassen in Supermärkten ist das häufig möglich. Du solltest also sicherstellen, dass es in deiner näheren Umgebung einen solchen Bargeld-Zugangspunkt gibt und herausfinden, wie hoch die Gebühren für diese Leistung sind. Die meisten Direktbanken stellen zudem Kreditkarten zur Verfügung, mit denen du kostenlos Bargeld abheben kannst – in der Regel sogar weltweit.

Sicherheit hat oberste Priorität bei der Wahl deiner Direktbank. Sehr wichtig ist, wie die Direktbank im Internet ihre Kund:innen vor Betrug und Datenmissbrauch schützt. Sicherheitsfunktionen wie etwa eine Zwei-Faktor-Authentifizierung und E-Mail-Benachrichtigungen zu Zahlungsvorgängen sind heute Standard und sollten selbstverständlich sein.

Eine gute Banking-App gehört zum modernen Banking dazu. Neben einer gut strukturierten und leicht bedienbaren Website ist für viele Menschen auch eine entsprechende App für das Smartphone wichtig. Sie ermöglicht dir, deine Finanzen jederzeit und überall im Blick zu behalten.

Die Kostenstruktur verdient deine besondere Aufmerksamkeit. Einige Direktbanken bieten ein kostenloses oder sehr günstiges Girokonto an und auch das Bargeldabheben geht bei Partnerfilialen in Deutschland oft gebührenfrei. Allerdings gibt es manchmal Begrenzungen, die zu Kosten führen können: zum Beispiel, wenn das Geldabheben nur bis drei Mal pro Monat kostenlos ist und danach Gebühren anfallen. Hier gilt es, sich das Kleingedruckte genau durchzulesen und die tatsächlichen Kosten für dein individuelles Nutzungsverhalten zu berechnen.

Wann ist eine Filialbank die bessere Wahl?

Trotz der Vorteile von Direktbanken wie ständiger Online-Erreichbarkeit und günstigerer Kosten kann es auch Gründe geben, sich für eine traditionelle Filialbank zu entscheiden. Die Entscheidung hängt stark von deinen individuellen Bedürfnissen und Gewohnheiten ab.

Filialbanken bieten mehr persönliche Beratung und Service vor Ort an. Gerade bei komplizierten Finanzthemen und individuellen Kundenbedürfnissen ist das oft hilfreich. Wenn du Wert auf ein persönliches Gespräch legst oder komplexe Finanzprodukte wie Baufinanzierungen planst, kann der direkte Kontakt zu einem Berater von Vorteil sein.

Bargeldeinzahlungen sind bei Filialbanken einfacher möglich, sei es am Automaten oder bei Mitarbeiter:innen am Schalter. Wer also viel mit physischem Geld zu tun hat – etwa Selbstständige mit Bareinnahmen – wird hier besseren Service finden. Die Möglichkeit, größere Bargeldbeträge unkompliziert einzuzahlen, kann für bestimmte Berufsgruppen entscheidend sein.

Auch Filialbanken haben heute moderne und sichere Online-Banking-Bereiche und Smartphone-Apps. Somit bieten sie zusätzlich zu dem physischen Service vor Ort auch die ständige Erreichbarkeit im Internet an. Du musst also nicht auf digitale Bequemlichkeit verzichten, wenn du dich für eine Filialbank entscheidest.

Direktbanken: Die günstige Online-Alternative

Die Vorteile eines Girokontos bei einer Direktbank liegen auf der Hand: keine oder geringe Kontoführungsgebühren, bessere Zinssätze und schnellere Bearbeitungszeiten. Diese Kostenvorteile resultieren direkt aus dem Geschäftsmodell ohne teure Filialinfrastruktur. Du profitierst von der Effizienz digitaler Prozesse, die sich in attraktiveren Konditionen niederschlagen.

Die Entscheidung zwischen Direktbank und Filialbank hängt letztlich von deinen persönlichen Präferenzen ab. Wenn du technikaffin bist, selten Bargeld einzahlst und Wert auf günstige Konditionen legst, ist eine Direktbank ideal für dich. Legst du hingegen Wert auf persönliche Beratung und hast häufig mit Bargeldeinzahlungen zu tun, kann eine Filialbank die bessere Wahl sein.

Das Girokonto: Herzstück des Zahlungsverkehrs

Das Girokonto bildet die Grundlage des bargeldlosen Zahlungsverkehrs. Der Begriff „Giro“ stammt aus dem Italienischen und bedeutet Kreis, Umkreis oder Runde. Diese Bezeichnung beschreibt perfekt den ständigen Kreislauf des Geldes zwischen Personen, Unternehmen und Institutionen über ihre Konten.

Über dein Girokonto wickelst du alle Instrumente des bargeldlosen Zahlungsverkehrs ab: Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen sowie Bargeldabhebungen und -einzahlungen. Eine Kontoverbindung ist für Privatpersonen und Unternehmen die absolute Grundvoraussetzung, um am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilnehmen zu können. Ohne diese zentrale Anlaufstelle wäre der moderne Finanzalltag undenkbar.

Hier gehen alle Geldeingänge wie Gehalt, Rente oder Kindergeld ein, und von hier aus werden alle Geldausgänge wie Miete, Stromkosten oder Handyverträge beglichen.

Standardmäßig erhältst du zu deinem Girokonto eine Girocard, die oft noch unter dem alten Namen EC-Karte bekannt ist. Mit ihr kannst du im Handel bargeldlos bezahlen. Daneben gibt es weitere Kartentypen wie Kreditkarten, Debit-Karten oder Prepaid-Kreditkarten, die mit deinem Girokonto verknüpft sein können und dir zusätzliche Flexibilität im Zahlungsverkehr bieten.

Bargeldloser Zahlungsverkehr: Beeindruckende Dimensionen

Die Zahlen sprechen eine deutliche Sprache: In Deutschland gibt es mehr Girokonten als Einwohner:innen – nämlich 109 Millionen Konten, Stand 2020. Mehr als 1.500 Banken und Sparkassen sind in Deutschland registriert und bieten Konten und Kredite für ihre Kund:innen an. Diese enorme Infrastruktur ermöglicht einen reibungslosen Zahlungsverkehr im gesamten Land.

Im Jahr 2021 fanden mehr als sieben Billionen Überweisungen im bargeldlosen Zahlungsverkehr statt. Allein aufgrund dieser enormen Anzahl müssen diese Prozesse voll automatisiert und computergesteuert ablaufen. Ohne moderne Technologie wäre die Bewältigung dieser Transaktionsmenge schlichtweg unmöglich.

Noch beeindruckender wird es, wenn man die Gesamtsumme betrachtet: 26.193 Millionen bargeldlose Transaktionen wie Lastschriften, Abbuchungen oder Überweisungen fanden 2021 in Deutschland statt. Dabei wurden 65,8 Billionen Euro durch bargeldlose Zahlungen umgesetzt – so viel wie in keinem anderen Land der EU. Diese Zahlen unterstreichen die zentrale Bedeutung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs für die deutsche Wirtschaft.

Weil ein Konto Grundvoraussetzung ist, um problemlos den finanziellen Alltag zu meistern, hat jede Person, die sich rechtmäßig in der Europäischen Union aufhält, das Recht auf ein Basiskonto. Dieses Basiskonto bietet die wichtigsten Grundfunktionen eines Girokontos. Banken können zwar einen Antrag auf Eröffnung eines regulären Girokontos ablehnen, müssen dann aber wenigstens ein Basiskonto anbieten. Diese Regelung stellt sicher, dass niemand vom bargeldlosen Zahlungsverkehr ausgeschlossen wird.

Ein Girokonto für Unternehmen: Trennung ist Trumpf

Ab einer bestimmten Rechtsform wie einer UG oder GmbH ist es notwendig, ein Geschäftskonto zu führen. Diese rechtliche Verpflichtung dient der klaren Trennung zwischen privatem und geschäftlichem Vermögen. Selbstständige wie Gewerbetreibende oder Freiberufler:innen könnten theoretisch ihr Privatkonto für geschäftliche Transaktionen nutzen.

Sinnvoll ist dies jedoch nicht. Allein aufgrund der Übersichtlichkeit, aber auch aus steuerlichen und buchhalterischen Gründen ist es ratsam, geschäftliche Transaktionen von privaten Transaktionen zu trennen. Ein separates Geschäftskonto erleichtert die Buchhaltung erheblich und macht die Steuererklärung wesentlich einfacher. Zudem wirkt ein professionelles Geschäftskonto seriöser gegenüber Geschäftspartner:innen und Kund:innen.

Die klare Trennung hilft dir auch dabei, den Überblick über deine geschäftlichen Einnahmen und Ausgaben zu behalten. Du erkennst auf einen Blick, wie sich dein Unternehmen entwickelt, ohne private Transaktionen herausrechnen zu müssen. Diese Transparenz ist nicht nur für dich selbst wertvoll, sondern auch für das Finanzamt und potenzielle Geschäftspartner:innen.

Sparkonto, Tagesgeldkonto und Festgeldkonto: Alternativen zum Girokonto

Neben der gängigsten Form eines Bankkontos, dem Girokonto, gibt es noch weitere Kontoarten, die unterschiedliche Zwecke erfüllen. Das Sparkonto ist nicht für den täglichen Zahlungsverkehr zugelassen, sondern ausschließlich zum Sparen gedacht. Auf ein und von einem Sparkonto kannst du keine Überweisung senden oder erhalten oder es mit einer Bankkarte verknüpfen. Das Guthaben auf dem Sparkonto wird in der Regel verzinst, was es zu einer attraktiven Option für längerfristiges Sparen macht.

Ein Tagesgeldkonto ermöglicht dir, kurzfristig Geld zu parken, ohne auf Flexibilität verzichten zu müssen. Du kannst täglich über das Geld verfügen und Geld von deinem Tagesgeldkonto auf dein Girokonto transferieren. Häufig wird das Guthaben auf Tagesgeldkonten verzinst, wobei die Zinssätze variieren können. Dein Sparen auf einem solchen Tagesgeldkonto ist nicht mit einer festen Laufzeit verbunden, was dir maximale Flexibilität bietet.

Festgelder eignen sich für langfristige Anlagen ab 30 Tage. Ein Festgeldkonto wird mit einem vorher vereinbarten Zins über eine festgelegte Laufzeit eröffnet. Über das Geld kannst du während der Laufzeit nicht verfügen, dafür wird es in der Regel höher verzinst als Geld auf einem Girokonto, auf das du jederzeit zugreifen kannst. Die Zinsen werden meist jährlich oder am Ende der Laufzeit ausgezahlt. Diese Kontoart eignet sich besonders für Geld, das du mittelfristig nicht benötigst und gewinnbringend anlegen möchtest.

Abschied von Scheinen und Münzen: Die Zukunft des Zahlungsverkehrs

Weiterhin gilt Deutschland als Land der Bargeldliebhaber:innen, aber die Liebe bröckelt zusehends. Im Jahr 2019 wurde im Handel erstmalig häufiger mit Girocard als mit Bargeld bezahlt – ein historischer Wendepunkt im deutschen Zahlungsverhalten. Diese Entwicklung zeigt, dass auch die traditionell bargeldaffinen Deutschen zunehmend die Vorteile des bargeldlosen Zahlens erkennen und nutzen.

Die Nachbarländer sind bereits viel digitaler aufgestellt und zeigen, wohin die Reise gehen könnte. In Schweden etwa läuft der Umsatz im Einzelhandel bereits zu 95 Prozent bargeldlos. Die skandinavischen Länder sind Vorreiter in Sachen digitaler Zahlungsverkehr. 2030 soll das Bargeld in Schweden sogar komplett abgeschafft werden und nur noch Bezahlung per Karte oder App möglich sein.

Auch in Deutschland und anderen Teilen Europas wird die Abschaffung des Bargeldes immer mal wieder diskutiert. Ein häufig genanntes Argument ist die bessere Bekämpfung der Kriminalität, da Bargeldtransaktionen schwerer nachvollziehbar sind als digitale Zahlungen. Allerdings gibt es auch Bedenken hinsichtlich Datenschutz und der finanziellen Inklusion aller Bevölkerungsgruppen.

Kurz erklärt: Die EC-Karte

Das Kürzel EC stand ursprünglich für das Eurocheque-Verfahren aus den 1970er-Jahren, das bargeldloses Bezahlen per Scheck ermöglichte. Diese Technologie entwickelte sich später zum Electronic-Cash-Verfahren weiter, bei dem der Bezahlvorgang nicht mehr auf Papier, sondern auf einer Plastikkarte mit Magnetstreifen in Verbindung mit deiner PIN basierte.

Mit der EC-Karte konntest du als Karteninhaber:in bargeldlos in Geschäften zahlen und Geld an Geldautomaten abheben. Als Debit-Karte bot sie einen entscheidenden Vorteil gegenüber dem klassischen Scheck: Die Information über ausreichende Kontodeckung lag sofort vor, während beim Scheck zum Zeitpunkt der Zahlung nicht nachvollziehbar war, ob er gedeckt ist.

Diese Umstellung verfolgte drei zentrale Ziele: die Vereinheitlichung des deutschen Zahlungssystems, die Vereinfachung bargeldloser Zahlungen in der EU und eine höhere internationale Akzeptanz der deutschen Debit-Karten.

Quick-Info: Das Debit-Kartensystem

Debit bedeutet übersetzt Lastschrift. Wenn deine Bezahlkarte eine Debit-Karte ist, bedeutet das eine direkte Verknüpfung mit einem bestimmten Bankkonto, zum Beispiel deinem Girokonto. Dadurch ist ein direkter Zugriff auf die auf dem Konto befindlichen Geldmittel möglich und Beträge können unmittelbar abgebucht werden – vorausgesetzt, dein Konto ist ausreichend gedeckt.

Darin besteht auch der größte Unterschied zur Kreditkarte, bei der dir als Inhaber:in ein Kredit gewährt wird. Während bei der Kreditkarte Zahlungen gesammelt und später abgerechnet werden, erfolgt bei der Debit-Karte die Belastung deines Kontos sofort. Diese unmittelbare Abbuchung gibt dir eine bessere Kontrolle über deine Ausgaben und verhindert, dass du mehr Geld ausgibst als tatsächlich verfügbar ist.

Girocard und EC-Karte: Der Unterschied

Die synonyme Verwendung der Begriffe EC-Karte und Girocard ist naheliegend: Beide Karten sind Debit-Karten für das bargeldlose Bezahlen und für Bargeldabhebungen am Geldautomaten. Unterschiede bestehen zwischen EC-Karte und Girocard lediglich bei der Sicherheit und dem Zahlungssystem, die jedoch erhebliche Auswirkungen auf deine tägliche Nutzung haben.

Mehr Sicherheit durch Mikrochip

Die EC-Karten waren mit einem Magnetstreifen ausgestattet. Bei der Girocard findet der Zahlungsverkehr über den ebenfalls auf der Karte befindlichen Mikrochip statt. Das sorgt für deutlich mehr Sicherheit für dich als Kund:in: Die auf dem Chip gespeicherten Daten können nicht ausgelesen und beispielsweise für Identitätsmissbrauch genutzt werden.

Über einen Magnetstreifen verfügen Girocards zwar immer noch, allerdings nur für das Elektronische Lastschriftverfahren, abgekürzt mit ELV. Bei diesem Verfahren erfolgt die Legitimation aus Sicherheitsgründen zusätzlich durch deine Unterschrift, was eine weitere Sicherheitsebene darstellt.

Maestro und V-Pay: Zahlungssysteme der Girocard

Beim Nutzen der Girocard im Ausland ist wichtig zu wissen: Wenn deine Girocard mit einem Zahlungssystem wie Maestro oder V-Pay ausgestattet ist, kannst du sie auch international zum bargeldlosen Bezahlen oder Geldabheben verwenden. Einfache Girocards ohne Zahlungssystem können nur innerhalb Deutschlands genutzt werden, was deine Flexibilität auf Reisen erheblich einschränkt.

Unterschiede zwischen Maestro und V-Pay

Girocards sind mit einem Magnetstreifen und mit einem Mikrochip ausgestattet, die alle erforderlichen Informationen für eine erfolgreiche Transaktion beinhalten. Girocards mit V-Pay können allerdings nur die Daten auf dem Chip auslesen, sodass bei jeder Transaktion eine PIN-Eingabe erforderlich ist. Diese Einschränkung erhöht zwar die Sicherheit, kann aber in manchen Situationen als umständlich empfunden werden.

Beim Zahlungssystem Maestro hingegen, das auch auf die Daten des Magnetstreifens zugreifen kann, ist oft nur deine Unterschrift für die Identifikation ausreichend. Damit ist das V-Pay-Zahlungssystem zwar etwas sicherer, dafür punktet Maestro wenn es um Zahlungen im außereuropäischen Ausland geht.

In den USA beispielsweise können einige EC-Terminals die Chipdaten nicht auslesen und Bezahlungen nicht durchführen. Denn während Maestro weltweit funktioniert, ist V-Pay vornehmlich auf Europa beschränkt. Diese geografische Einschränkung kann für dich auf Reisen außerhalb Europas zu Problemen führen, weshalb die Wahl des Zahlungssystems von deinen Reisegewohnheiten abhängen sollte.

Abschaffung von Maestro und V-Pay

Ab Juli 2023 schafft Mastercard das Zahlungssystem Maestro sukzessive ab: Abgelaufene Girocards mit Maestro-Funktion werden nicht mehr ersetzt. Diese Karten sind dann nicht mehr im Ausland nutzbar, was für viele Karteninhaber:innen eine erhebliche Einschränkung bedeutet.

Diese Entwicklung markiert einen wichtigen Wendepunkt im deutschen Zahlungsverkehr und wird voraussichtlich zu neuen Lösungen und Alternativen führen.