Ein Girokonto in Deutschland eröffnen? Dann kommst du an der Legitimationsprüfung nicht vorbei. Postident bietet dir dafür bewährte Lösungen – entweder bequem per Videochat von zu Hause oder persönlich in der Filiale. Die Deutsche Post AG hat diese Verfahren entwickelt, um die gesetzlichen Vorgaben des Geldwäschegesetzes zu erfüllen und gleichzeitig den Prozess für dich so einfach wie möglich zu gestalten. Ob du dich für die digitale Variante am Smartphone entscheidest oder den klassischen Weg in die Postfiliale bevorzugst – beide Methoden führen dich sicher und zuverlässig zu deinem neuen Girokonto.

Das ist Postident

Postident fasst verschiedene Verfahren zur Legitimationsprüfung zusammen, die weit über die reine Kontoeröffnung hinausgehen. Die Deutsche Post AG hat diesen Service ins Leben gerufen, um Bankinstitute bei der Erfüllung des Geldwäschegesetzes zu unterstützen. Dieses Gesetz verpflichtet Banken, die Identität ihrer Kund:innen bei der Eröffnung eines Kontos oder der Vergabe eines Kredits zweifelsfrei festzustellen.

Die Anwendungsbereiche von Postident sind vielfältig. Du kannst das Verfahren nicht nur für dein neues Girokonto nutzen, sondern auch beim Abschluss eines Mobilfunkvertrags oder wenn wichtige Dokumente vor der Übergabe gegengezeichnet werden müssen. Diese Flexibilität macht Postident zu einem universellen Werkzeug für sichere Identifikationsprozesse in verschiedenen Lebensbereichen.

Diese Postident-Verfahren gibt es

Der Postident-Service bietet dir sechs unterschiedliche Verfahren, die sich an deine individuellen Bedürfnisse anpassen. Die klassische Variante ist Postident in der Filiale, bei der Mitarbeitende deine Identität persönlich überprüfen. Besonders beliebt ist mittlerweile Postident per Videochat, das du bequem am Rechner oder per Smartphone-App durchführen kannst – hier übernehmen Mitarbeitende eines Callcenters die Identifikation.

Für spezielle Anwendungsfälle stehen weitere Optionen bereit. Postident bei der Zustellung ermöglicht eine Identitätsprüfung durch Postbot:innen direkt bei der Dokumentenübergabe. Das Postident durch Foto-Verfahren funktioniert über den Upload von Dokumenten zusammen mit einem kurzen Identifikationsvideo. Technisch versierte Nutzer:innen können die eID-Funktion ihres Personalausweises für die Online-Ausweisfunktion nutzen. Zusätzlich gibt es Postident E-Signing, mit dem du Verträge mittels qualifizierter elektronischer Signatur rechtskonform unterschreiben kannst.

Quick-Info: So sicher ist Postident

Die Sicherheit deiner Daten steht bei allen Postident-Verfahren an oberster Stelle. Die Postident-App für iOS- und Android-Geräte trägt die Zertifizierung des Bundesamts für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI). Das bedeutet konkret: Die Datenübertragung erfüllt dieselben hohen Sicherheitsstandards, die auch für die Kommunikation in Bundes- und Landesbehörden gelten.

Sämtliche Verfahren entsprechen den in Deutschland geltenden datenschutzrechtlichen Vorgaben. Besonders relevant ist die eIDAS-Verordnung, die verbindliche und europaweit geltende Regelungen für die elektronische Identifizierung und elektronische Vertrauensdienste festlegt. Du kannst dich also darauf verlassen, dass deine persönlichen Daten während des gesamten Legitimationsprozesses bestmöglich geschützt sind.

Girokonto per Videochat eröffnen

Der Start deiner Legitimationsprüfung per Videochat ist denkbar einfach. Dein Vertragspartner schickt dir entweder einen Link zu oder leitet dich direkt auf das Postident-Portal weiter. Nach der digitalen Vorprüfung deines Ausweises verbindet dich das System per Videochat mit einem Mitarbeitenden, der die eigentliche Identifizierung mit dir durchführt.

Während des Videochats werden zwei Fotos von deinem Ausweis angefertigt. Die Mitarbeitenden überprüfen dabei sorgfältig die Hologramme und weitere Sicherheitsmerkmale deines Dokuments. Anschließend wird ein Foto von dir gemacht, und du siehst alle erhobenen Identifikationsdaten zur Kontrolle auf deinem Bildschirm. Sobald du diese bestätigt hast, ist der Hauptteil bereits abgeschlossen.

Bei einer Kontoeröffnung folgt noch ein letzter Schritt: Du erhältst eine TAN per SMS, mit der du dich abschließend bestätigen musst. Das positive Ergebnis deiner Legitimationsprüfung erreicht deinen Vertragspartner nach wenigen Minuten. Im Anschluss bekommst du deine Identifikationsdaten bequem per E-Mail zugeschickt – schnell, sicher und ohne dass du dein Zuhause verlassen musst.

Girokonto in der Filiale eröffnen

Für die persönliche Legitimationsprüfung in der Filiale benötigst du zunächst einen Postident-Coupon. Diesen erhältst du entweder per E-Mail von deinem Vertragspartner oder über einen Link zum Postident-Portal. Mit diesem Coupon und deinem gültigen Ausweis – Personalausweis oder Reisepass – gehst du zur nächsten Postfiliale.

Dort übernehmen die Mitarbeitenden die Prüfung deines Ausweises und übertragen die Informationen aus dem Coupon. Du hast auch die Möglichkeit, den Coupon über die Postident-App zu öffnen und direkt in der Filiale vorzuzeigen. Diese Flexibilität macht den Prozess noch komfortabler.

War deine Legitimationsprüfung erfolgreich, erhältst du deine Identifikationsdaten per E-Mail von deinem Vertragspartner. Die persönliche Variante in der Filiale bietet dir den Vorteil des direkten Kontakts und eignet sich besonders, wenn du Fragen hast oder die persönliche Beratung bevorzugst.

Diese Banken bieten Postident an

Eine breite Palette etablierter Bankinstitute setzt auf die Postident-Verfahren zur Legitimationsprüfung ihrer Kund:innen. Zu den Anbietern gehören sowohl moderne Neobanken als auch traditionelle Filialbanken und Direktbanken. Die comdirect, Commerzbank und Consorsbank nutzen Postident ebenso wie die nachhaltig orientierte GLS Bank und die HypoVereinsbank.

Auch die ING, eine der größten Direktbanken Deutschlands, bietet ihren Kund:innen Postident an. Scalable Capital als digitaler Vermögensverwalter, die Kreditplattform Smava und die Sutor Bank runden das Angebot ab. Diese Vielfalt zeigt, dass Postident branchenübergreifend als verlässliches und sicheres Legitimationsverfahren anerkannt ist.

Weitere Verfahren: Postident mit E-Signing

Das E-Signing-Verfahren kombiniert Legitimationsprüfung und digitale Unterschrift in einem Prozess. Auch hier erhältst du einen Link oder wirst direkt auf das Postident-Portal weitergeleitet. Die Identifikation erfolgt per Videochat mit deinem Ausweis – wahlweise über den Browser deines Rechners oder die Postident-App auf deinem Tablet oder Smartphone.

Im nächsten Schritt liest du die zu unterzeichnenden Dokumente in Ruhe durch und bestätigst die Postident-AGBs. Per SMS erhältst du eine TAN, die als deine digitale Unterschrift dient. Durch die Eingabe dieser TAN unterschreibst du deine Dokumente rechtsverbindlich. Abschließend kannst du deine unterschriebenen Dokumente als PDF-Datei herunterladen und hast damit alle wichtigen Unterlagen sofort verfügbar. Dieses Verfahren spart Zeit und Papier, während es gleichzeitig höchste Rechtssicherheit gewährleistet.

Das ist das Videoident-Verfahren

Videoident revolutioniert die Art, wie du dich bei Banken ausweist. Statt persönlich zur Filiale zu gehen oder den Postweg zu nutzen, legitimierst du dich bequem per Videochat von zu Hause aus. Das Verfahren wird hauptsächlich von Direktbanken, Onlinebanken und Neobanken eingesetzt, um vor Abschluss eines Online-Girokontos deine Identität zu prüfen. Aber auch traditionelle Filialbanken setzen mittlerweile auf diese moderne Form der digitalen Legitimationsprüfung.

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat das Videoident-Verfahren im Jahr 2016 offiziell legitimiert. Seitdem ersetzt es zunehmend den bis dahin dominierenden Postident-Service der Deutschen Post AG. Der Grund liegt auf der Hand: Videoident ist schneller, flexibler und genauso sicher wie herkömmliche Verfahren. Du sparst dir den Gang zur Post und wartest nicht tagelang auf die Bestätigung deiner Identität.

So funktioniert Videoident

Bevor du mit dem Videoident-Verfahren startest, benötigst du ein gültiges Ausweisdokument – entweder deinen Personalausweis oder deinen Reisepass mit Wohnsitzbestätigung. Wichtig ist, dass das Dokument noch mindestens drei Monate gültig ist. Dein Führerschein eignet sich nicht für Videoident, da er weder über die notwendigen optischen Sicherheitsmerkmale noch über deine aktuelle Adresse verfügt.

Die technische Ausrüstung bildet die zweite Säule für ein erfolgreiches Videoident-Verfahren. Du brauchst ein Smartphone, Tablet, Laptop oder einen PC mit funktionierender Webcam und Mikrofon. Achte auf gute Beleuchtung, damit dein Gesicht und dein Ausweis klar erkennbar sind. Eine stabile Internetverbindung mit einer Bitrate zwischen 1,5 und 4 Mbit/s ist unverzichtbar, ebenso wie ein Browser, der WebRTC (Web-Echtzeitkommunikation) unterstützt. Die meisten modernen Browser erfüllen diese Anforderung bereits standardmäßig.

Nach dem Videochat erhältst du eine sechsstellige TAN per SMS auf dein Smartphone oder per E-Mail. Prüfe deshalb vorher, ob du ausreichend Netzempfang und stabiles WLAN hast. Ein voller Handy-Akku verhindert, dass der Prozess mittendrin abbricht. Mit dieser Vorbereitung steht deiner Online-Legitimation nichts mehr im Weg.

Step-by-Step: So läuft das Videoident-Verfahren ab

Step 1: Der Einstieg über den Verifizierungslink

Nachdem du dich bei deiner Bank online angemeldet hast, erhältst du per E-Mail einen Link, der dich beispielsweise auf das Portal von WebID weiterleitet. WebID Solutions mit Hauptsitz in Berlin gehört zu den führenden Anbietern für Online-Identifikationsdienstleistungen in Deutschland und Europa. Das Unternehmen arbeitet mit zahlreichen Banken zusammen und gewährleistet einen reibungslosen Ablauf der Legitimationsprüfung.

Step 2: Eingabe deiner persönlichen Daten

Auf dem WebID-Portal füllst du ein Formular mit deinen persönlichen Daten aus. Diese Informationen werden im Nachgang von WebID mit dem offiziellen Melderegister deines Wohnorts abgeglichen. Dieser Abgleich stellt sicher, dass deine Angaben korrekt sind und du tatsächlich unter der angegebenen Adresse gemeldet bist. Die Datenübermittlung erfolgt verschlüsselt und entspricht höchsten Sicherheitsstandards.

Step 3: Der Videochat zur Ausweisüberprüfung

Anschließend erhältst du einen Videocall von einem geschulten Mitarbeitenden aus dem WebID-Callcenter, der deinen Ausweis auf Echtheit prüft. Der Ablauf ist standardisiert und dauert nur wenige Minuten. Zuerst hältst du die Vorderseite deines Ausweises vor die Webcam, dann die Rückseite. Danach wirst du aufgefordert, deine Ausweisnummer laut vorzulesen, damit der Mitarbeitende sie mit den visuellen Daten abgleichen kann. Zum Abschluss wird ein Foto von deinem Gesicht und deinem Ausweisdokument gemacht. Du musst den Ausweis dabei bewegen, damit das Hologramm sichtbar wird – ein wichtiges Sicherheitsmerkmal zur Fälschungserkennung.

Step 4: TAN-Bestätigung zur Identitätsverifizierung

Nach erfolgreichem Abgleich deiner Ausweisdaten und deines Gesichts bekommst du per SMS oder E-Mail eine sechsstellige TAN. Diese gibst du auf dem WebID-Portal ein und bestätigst damit deine Identität. Mit diesem Schritt ist deine Legitimationsprüfung offiziell abgeschlossen. Die TAN dient als zusätzliche Sicherheitsebene und stellt sicher, dass wirklich du die Person bist, die den Prozess durchläuft.

Step 5: Datenübermittlung und Kontozugang

Deine Personendaten werden nun verschlüsselt an deine Bank übermittelt. Wenig später erhältst du eine E-Mail mit den Zugangsdaten zu deinem neuen Girokonto. Der gesamte Vorgang dauert nur ein paar Minuten und funktioniert unabhängig von den Öffnungszeiten deiner Bank. Du kannst dich also auch abends oder am Wochenende legitimieren – ein enormer Vorteil gegenüber traditionellen Verfahren.

Diese Banken bieten Videoident

Das Videoident-Verfahren zählt mittlerweile zu den Standards der Online-Legitimationsprüfung bei vielen Bankinstituten. Dabei spielt es keine Rolle, ob deine Bank eine Filialbank, Neobank, Direktbank oder Onlinebank ist. Die breite Akzeptanz zeigt, wie etabliert und vertrauenswürdig das Verfahren geworden ist. Allerdings führen die Banken das Verfahren nicht selbst durch, sondern beauftragen spezialisierte Anbieter wie WebID damit.

Die Auslagerung an externe Dienstleister hat zwei wesentliche Gründe. Zum einen kann WebID Kund:innen der Banken auch außerhalb der Banköffnungszeiten bedienen, da die Callcenter von WebID zwischen 8:00 Uhr und 22:00 Uhr sowie 365 Tage im Jahr aktiv sind. Diese Flexibilität ermöglicht es dir, dich zu legitimieren, wann es dir am besten passt. Zweitens müssen die Banken kein zusätzliches Personal abstellen und schulen, was durch die BaFin vorgeschrieben ist. Die Mitarbeitenden bei WebID durchlaufen spezielle Schulungen und sind auf die Identitätsprüfung spezialisiert.

Online-Girokonto nur mit Video-Identifikation

Wenn du in Deutschland ein Girokonto eröffnen möchtest, kommst du an einer Legitimationsüberprüfung nicht vorbei. Basis dafür ist das Geldwäschegesetz (GwG), das genau definiert, welche Informationen du bei einer Legitimationsprüfung angeben musst. In der Regel sind das dein Vor- und Nachname, dein Geburtsdatum und Geburtsort, deine Staatsangehörigkeit sowie die Adresse, unter der du in Deutschland gemeldet bist.

Mit der Überprüfung deiner Identität verfolgen die Kreditinstitute zwei wichtige Ziele. Einerseits wollen sie Geldwäsche vermeiden und damit zur Bekämpfung von Finanzkriminalität beitragen. Andererseits schieben sie dem Diebstahl von Identitäten einen Riegel vor. Durch die sorgfältige Prüfung wird sichergestellt, dass niemand in deinem Namen ein Konto eröffnet oder Finanztransaktionen durchführt. Das schützt nicht nur die Bank, sondern vor allem auch dich als Kund:in.

Basiskonto: Was ist das eigentlich?

Das Basiskonto ist mehr als nur ein soziales Zugeständnis – es ist ein verbrieftes Recht. Seit dem Inkrafttreten des Zahlungskontengesetzes im Jahr 2016 sind Sparkassen, Genossenschaftsbanken und Privatbanken gesetzlich verpflichtet, allen Menschen ein Konto einzurichten. Diese Verpflichtung gilt ausnahmslos für alle Institute, die Zahlungskonten für Verbraucher:innen anbieten.

Lediglich Privatbanken, die ausschließlich Wertpapiertransaktionen durchführen und keine klassischen Girokonten im Angebot haben, sind von dieser Verpflichtung ausgenommen. Für alle anderen Banken gilt: Die Eröffnung eines Basiskontos ist sowohl ein Recht der Kund:innen als auch eine Verpflichtung der Institute.

So funktioniert ein Basiskonto

Im Prinzip handelt es sich beim Basiskonto um ein Girokonto, das sich auf die wesentlichen Funktionen konzentriert. Du kannst damit alle grundlegenden Bankgeschäfte erledigen, die für die Teilnahme am wirtschaftlichen Leben notwendig sind:

• Geldüberweisungen an andere Konten
• Einrichtung von Lastschriften für regelmäßige Zahlungen
• Einzahlen und Abheben von Bargeld
• Bargeldloses Bezahlen mit Karte

Die zentrale Besonderheit des Basiskontos liegt in seiner Führung auf Guthabenbasis. Als Kontoinhaber:in kannst du ausschließlich über das Geld verfügen, das tatsächlich auf dem Konto vorhanden ist. Eine Kontoüberziehung ist grundsätzlich nicht möglich. Diese Regelung schützt dich vor Verschuldung durch Dispokredite und die damit verbundenen oft hohen Zinsen.

Gehört eine Karte zum Basiskonto, handelt es sich entweder um eine Debit- oder eine Prepaidkarte. Bei der Debitkarte wird jede Transaktion nur dann durchgeführt, wenn ausreichend Deckung auf dem Konto vorhanden ist. Die Abbuchung erfolgt in der Regel zeitnah. Bei einer Prepaidkarte musst du vorher ein entsprechendes Guthaben einzahlen, über das du dann verfügen kannst.

Allerdings steht es den Banken frei, freiwillig eine Überziehungsmöglichkeit einzuräumen. Ein solcher Dispositionskredit, kurz Dispo genannt, ist jedoch keine Pflichtleistung beim Basiskonto. Die Bank entscheidet nach eigenem Ermessen, ob sie diese zusätzliche Funktion anbietet.

Wer kann ein Basiskonto eröffnen?

Die Voraussetzungen für die Eröffnung eines Basiskontos sind bewusst niedrig gehalten. Wenn du dich legal innerhalb der EU aufhältst, mindestens 18 Jahre alt bist und geschäftsfähig bist – also nicht unter einer Pflegschaft stehst – darfst du ein Basiskonto eröffnen. Diese klaren Kriterien sollen sicherstellen, dass möglichst niemand vom Zahlungsverkehr ausgeschlossen wird.

Dennoch dürfen Banken die Eröffnung eines Basiskontos in bestimmten Fällen ablehnen. Wichtig dabei: Sie müssen für eine Ablehnung konkrete Gründe nennen. Die Einschätzung deiner Zahlungsfähigkeit oder Bonität darf ausdrücklich keiner dieser Gründe sein. Negative Schufa-Einträge oder fehlendes Einkommen sind also keine legitimen Ablehnungsgründe.

Zu den möglichen Ablehnungsgründen gehört:

• Du führst bereits bei einer anderen Bank ein Basiskonto
• Die Bank hat dir bereits einmal ein Konto gekündigt (etwa wegen nicht gezahlter Gebühren oder der Nutzung für illegale Zwecke)
• Du hast der Bank nachweislich in der Vergangenheit durch eine Straftat geschadet
• Du hast falsche Angaben bei der Kontoeröffnung gemacht

Wichtig zu wissen: Die Bank kann ein bereits eröffnetes Basiskonto jederzeit aus einem wichtigen Grund kündigen. Ein solcher wichtiger Grund ist beispielsweise die Nutzung des Kontos für illegale Zwecke. Auch hier gilt: Die Bank muss den Kündigungsgrund konkret benennen und nachweisen können.

Kostet ein Basiskonto Gebühren?

Die gesetzliche Verpflichtung zum Angebot eines Basiskontos bedeutet nicht automatisch, dass dieses Konto kostenlos geführt werden muss. Banken dürfen für die Kontoführung und verschiedene Dienstleistungen Gebühren erheben. Die Höhe dieser Gebühren unterscheidet sich zwischen den einzelnen Banken erheblich – ähnlich wie beim klassischen Girokonto auch.

Bei der Nutzung deines Basiskontos können verschiedene Zahlungen fällig werden:

• Monatliche oder jährliche Kontoführungsgebühr
• Gebühren für einzelne Überweisungen
• Gebühren für Barauszahlungen am Automaten
• Entgelt für die Ausgabe einer Girocard

Warum ein Girokontowechsel manchmal notwendig wird

Viele Kontoinhaber:innen stellen erst nach einiger Zeit fest, dass ihr Girokonto nicht optimal zu ihren Bedürfnissen passt. Weniger Leistungen, zu hohe Gebühren oder insgesamt schlechtere Konditionen als andere Kontoangebote sind häufige Probleme. Ein Girokontovergleich bringt dann oft die Gewissheit, dass das eigene Konto nicht die beste Wahl ist. In solchen Fällen ist ein Kontowechsel nicht nur sinnvoll, sondern auch jederzeit ohne Angabe von Gründen möglich.

Tatsächlich wechseln Verbraucher:innen ihr Girokonto eher selten, wie eine Studie der Unternehmensberatung Oliver Wyman zeigt. Wenn sie sich jedoch für einen Wechsel entscheiden, spielen konkrete Faktoren eine entscheidende Rolle. Günstigere Konditionen bei einem anderen Bankinstitut sind mit 35 Prozent der häufigste Grund für einen Kontowechsel. Knapp ein Fünftel der Wechsler:innen nennt ein besseres Gesamtangebot einer anderen Bank als ausschlaggebend.

Technische Probleme mit der Hausbank motivieren ebenfalls 19 Prozent der Kund:innen zum Wechsel. Eine bessere Beratungsqualität bei einem anderen Institut überzeugt 18 Prozent der Verbraucher:innen. Das bessere Onlineangebot einer anderen Bank spielt mit 9 Prozent eine kleinere, aber dennoch relevante Rolle bei der Entscheidung für einen Kontowechsel.

Wechseln mit dem Kontowechsel-Service

Zahlreiche Bankinstitute unterstützen Neukund:innen mit einem praktischen Kontowechselservice. Auf den Webseiten der Banken findest du entsprechende Nutzermasken, in denen du deine Zahlungspartner und deren Kontaktdaten eintragen kannst. Dieser Service nimmt dir einen Großteil der organisatorischen Arbeit ab und sorgt dafür, dass keine wichtigen Zahlungspartner vergessen werden.

Für die Nutzung des Kontowechselservices benötigst du verschiedene Informationen. Du musst den Kontoinhaber:in deines alten und neuen Kontos angeben sowie die IBAN beider Konten bereitstellen. Die Namen deiner alten und neuen Bank sind ebenso erforderlich wie die Liste deiner Zahlungspartner beziehungsweise Lastschriftempfänger. Zusätzlich brauchst du die Liste deiner Daueraufträge und deinen Kontostand zum Kündigungszeitpunkt.

Behalte im Hinterkopf, dass für die komplette Übertragung deiner Lastschriftempfänger und Zahlungspartner bis zu zwei Banktage vergehen können. In manchen Fällen kann der Prozess auch etwas länger dauern, weshalb eine vorausschauende Planung wichtig ist.

Ein wichtiger Aspekt beim Kontowechsel ist der Freistellungsauftrag für Kapitalerträge. Wenn du das Girokonto wechselst, musst du auch diesen Auftrag ändern lassen. Ohne einen neuen Freistellungsauftrag werden für dein neues Konto oder Wertpapierdepot Steuern fällig, sobald dir Zinsen und Kapitalerträge gutgeschrieben werden. Kümmere dich daher rechtzeitig um die Neuerteilung dieses Auftrags bei deiner neuen Bank.

Altes Konto noch drei Monate laufen lassen

Verbraucherschützer:innen empfehlen nachdrücklich, das alte Bankkonto mindestens drei Monate weiterlaufen zu lassen. Diese Übergangsphase gibt dir die Sicherheit, dass keine Zahlungen verloren gehen und alle Zahlungspartner erfolgreich über deine neue Bankverbindung informiert wurden. Sollte doch noch eine Lastschrift auf dem alten Konto eingehen, hast du so ausreichend Zeit, den entsprechenden Zahlungspartner nachträglich zu informieren.

Für die eigentliche Kündigung deines alten Girokontos ist lediglich ein formloses Kündigungsschreiben notwendig. Du kannst dieses entweder per E-Mail versenden oder ausgedruckt per Brief an deine alte Bank schicken. In das Schreiben gehören zwei wesentliche Informationen: dein Kündigungswunsch und deine neue Bankverbindung für die Rückbuchung eventueller Restbeträge. Mehr ist nicht erforderlich, um das alte Konto ordnungsgemäß zu schließen.

So lange dauert ein Kontowechsel

Ein Kontowechsel dauert in der Regel nur wenige Minuten. Vor allem wenn du ein Onlinekonto eröffnest, ist ein Wechsel schnell erledigt. Du beauftragst deine neue Bank mit dem kostenlosen Kontowechsel-Service, worauf diese sich um die Übertragung deiner Zahlungspartner kümmert. Die eigentliche Kontoeröffnung und Beauftragung des Wechselservices sind also zeitlich überschaubar.

Allerdings solltest du für die Übertragung deiner Zahlungspartner mindestens zwei Banktage einplanen. In der Praxis kann dieser Prozess auch bis zu einer Woche in Anspruch nehmen, abhängig von der Anzahl deiner Zahlungspartner und der Bearbeitungsgeschwindigkeit der beteiligten Banken. Diese Zeitspanne solltest du bei deiner Planung unbedingt berücksichtigen, um Zahlungsausfälle zu vermeiden.

Checkliste für einen reibungslosen Girokontowechsel

Damit dein Kontowechsel reibungslos verläuft, solltest du verschiedene Stellen über deine neue Bankverbindung informieren. Eine systematische Vorgehensweise hilft dir dabei, keine wichtigen Zahlungspartner zu vergessen.

Informiere zunächst deinen Arbeitgeber über deine neue Bankverbindung. Es kann manchmal ein bis zwei Wochen dauern, bis die Buchhaltung deine neuen Bankdaten hinterlegt hat. Plane diesen Zeitraum ein, damit dein Gehalt pünktlich auf dem neuen Konto eingeht. Falls du selbständig bist, solltest du auch deine Klient:innen oder Kund:innen rechtzeitig informieren. So vermeidest du, dass die ohnehin schon langen Buchungsfristen nicht noch mehr Zeit beanspruchen.

Kümmere dich rechtzeitig um die Übertragung deiner Daueraufträge, zum Beispiel für Miete oder Handyvertrag. Diese müssen auf dem neuen Konto neu eingerichtet werden, damit wichtige Zahlungen nicht ausfallen. Auch deine Lastschriften beziehungsweise Lastschriftmandate benötigen deine Aufmerksamkeit. Ob deine Autoversicherung oder der Onlinehändler, bei dem du monatlich dein Biogemüse bestellst – informiere sie alle über deine neuen Bankdaten. Oftmals kannst du diese auch auf der Firmen-Website in deinem User-Account selbst ändern.

Falls du staatliche Leistungen wie Kindergeld, Arbeitslosengeld oder BAFöG erhältst, teile den entsprechenden Behörden so früh wie möglich die Bankdaten deines neuen Girokontos mit. Auch dem Finanzamt solltest du deine neuen Bankdaten umgehend weiterleiten. So stellst du sicher, dass Steuererstattungen auf dem richtigen Konto eingehen und Abbuchungen für Steuernachzahlungen problemlos funktionieren.

Das Girokonto: Dein Tor zum bargeldlosen Zahlungsverkehr

Das Girokonto bildet die Grundlage des bargeldlosen Zahlungsverkehrs. Der Begriff „Giro“ stammt aus dem Italienischen und bedeutet Kreis, Umkreis oder Runde – eine treffende Beschreibung für den ständigen Kreislauf des Geldes zwischen Personen, Unternehmen und Institutionen über ihre Konten.

Über dein Girokonto wickelst du alle wichtigen Instrumente des bargeldlosen Zahlungsverkehrs ab: Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen sowie Bargeldabhebungen und -einzahlungen. Eine Kontoverbindung ist für Privatpersonen und Unternehmen die absolute Grundvoraussetzung, um am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilnehmen zu können. Dein Girokonto – auch Zahlungsverkehrskonto, Sichtkonto oder laufendes Konto genannt – ist die zentrale Anlaufstelle für alle Geldeingänge wie Gehalt, Rente oder Kindergeld und alle Geldausgänge wie Miete, Stromkosten oder Handyverträge.

Standardmäßig erhältst du zu deinem Girokonto eine Girocard – oft noch unter dem alten Namen EC-Karte bekannt – um damit im Handel bargeldlos bezahlen zu können. Daneben gibt es weitere Kartentypen wie Kreditkarten, Debit-Karten oder Prepaid-Kreditkarten, die mit deinem Girokonto verknüpft sein können.

Bargeldloser Zahlungsverkehr: Beeindruckende Zahlen aus Deutschland

Deutschland verfügt über mehr Girokonten als Einwohner:innen – nämlich 109 Millionen Konten, Stand 2020. Mehr als 1.500 Banken und Sparkassen sind in Deutschland registriert und bieten Konten und Kredite für ihre Kund:innen an. Im Jahr 2021 fanden mehr als sieben Billionen Überweisungen im bargeldlosen Zahlungsverkehr statt. Allein aufgrund dieser enormen Anzahl müssen diese Prozesse voll automatisiert und computergesteuert ablaufen.

Die Dimension des bargeldlosen Zahlungsverkehrs wird noch deutlicher, wenn man die Gesamtzahl aller Transaktionen betrachtet: 26.193 Millionen bargeldlose Transaktionen wie Lastschriften, Abbuchungen oder Überweisungen fanden 2021 in Deutschland statt. Dabei wurden 65,8 Billionen Euro durch bargeldlose Zahlungen umgesetzt – so viel wie in keinem anderen Land der EU. Diese beeindruckenden Zahlen zeigen, wie zentral das Girokonto für unsere Wirtschaft geworden ist.

Ein Girokonto für Unternehmen: Trennung von privat und geschäftlich

Ab einer bestimmten Rechtsform wie einer UG oder GmbH ist es notwendig, ein Geschäftskonto zu führen. Selbstständige wie Gewerbetreibende oder Freiberufler:innen könnten theoretisch ihr Privatkonto für geschäftliche Transaktionen nutzen. Sinnvoll ist dies jedoch nicht.

Ein separates Geschäftskonto sorgt für klare Strukturen bei der Steuererklärung. Du behältst den Überblick über deine geschäftlichen Einnahmen und Ausgaben, ohne dass private Transaktionen dazwischenfunken. Außerdem verlangen viele Banken in ihren AGB ohnehin, dass du geschäftliche Transaktionen nicht über dein Privatkonto abwickelst.

Sparkonto, Tagesgeldkonto und Festgeldkonto: Alternativen zum Girokonto

Neben der gängigsten Form eines Bankkontos, dem Girokonto, gibt es noch weitere Kontoarten mit unterschiedlichen Funktionen. Das Sparkonto ist nicht für den täglichen Zahlungsverkehr zugelassen, sondern zum Sparen gedacht. Auf ein und von einem Sparkonto kannst du keine Überweisung senden oder erhalten oder es mit einer Bankkarte verknüpfen. Das Guthaben auf dem Sparkonto wird in der Regel verzinst, was es für längerfristiges Sparen attraktiv macht.

Ein Tagesgeldkonto ermöglicht dir, kurzfristig Geld zu parken. Du kannst täglich über das Geld verfügen und Geld von deinem Tagesgeldkonto auf dein Girokonto transferieren. Häufig wird das Guthaben auf Tagesgeldkonten verzinst. Dein Sparen auf einem solchen Tagesgeldkonto ist nicht mit einer festen Laufzeit verbunden, was dir maximale Flexibilität bietet.

Festgelder eignen sich für langfristige Anlagen ab 30 Tage. Ein Festgeldkonto wird mit einem vorher vereinbarten Zins über eine festgelegte Laufzeit eröffnet. Über das Geld kannst du während der Laufzeit nicht verfügen, dafür wird es in der Regel höher verzinst als Geld auf einem Girokonto, auf das du jederzeit zugreifen kannst. Die Zinsen werden meist jährlich oder am Ende der Laufzeit ausgezahlt.

Abschied von Scheinen und Münzen: Die digitale Zukunft des Zahlens

Weiterhin gilt Deutschland als Land der Bargeldliebhaber:innen, aber die Liebe bröckelt: Im Jahr 2019 wurde im Handel erstmalig häufiger mit Girocard als mit Bargeld bezahlt. Dieser Wendepunkt markiert einen bedeutenden Wandel im deutschen Zahlungsverhalten. Die Nachbarländer sind bereits viel digitaler aufgestellt.

In Schweden etwa läuft der Umsatz im Einzelhandel bereits zu 95 Prozent bargeldlos. Das skandinavische Land geht noch weiter: 2030 soll das Bargeld in Schweden sogar komplett abgeschafft werden und nur noch Bezahlung per Karte oder App möglich sein. Auch in Deutschland und anderen Teilen Europas wird die Abschaffung des Bargeldes immer mal wieder diskutiert, unter anderem mit dem Argument, dadurch besser die Kriminalität bekämpfen zu können.

Die Entwicklung zeigt deutlich: Das Girokonto wird als zentrale Instanz im Zahlungsverkehr noch wichtiger. Während Bargeld zunehmend an Bedeutung verliert, steigt die Relevanz digitaler Zahlungsmethoden kontinuierlich. Dein Girokonto bleibt dabei der unverzichtbare Dreh- und Angelpunkt für alle finanziellen Transaktionen.

Girokonto: Die unverzichtbare Basis des modernen Zahlungsverkehrs

Ein Großteil des Geldflusses zwischen Personen, Unternehmen und Institutionen findet in Deutschland bargeldlos statt, Tendenz steigend. Selbst die komplette Abschaffung des Bargeldes wird diskutiert, wird vermutlich im nächsten Jahrzehnt aber nicht umgesetzt. Ohne Girokonto ist die Teilnahme am modernen Wirtschaftsleben praktisch unmöglich geworden. Das Girokonto bleibt die zentrale Instanz im Zahlungsverkehr – als Grundlage für Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen. Mit über 109 Millionen Konten und einem jährlichen Transaktionsvolumen von 65,8 Billionen Euro zeigt sich die fundamentale Bedeutung dieser Finanzinfrastruktur für unsere Gesellschaft.

Was ist eine Lastschrift?

Bei der Lastschrift ermächtigst du Dritte, einen bestimmten Betrag von deinem Girokonto einziehen zu dürfen. Die Abbuchungen können je nach Vereinbarung einmalig oder regelmäßig stattfinden, wobei sowohl das Ausführungsdatum als auch die Höhe des Betrags variieren können. Ausgelöst wird die Abbuchung immer von den Zahlungsempfänger:innen, was dieses Verfahren besonders flexibel macht.

Damit bildet die Lastschrift das praktische Gegenstück zum Dauerauftrag. Dieser kann nur von den Kontoinhaber:innen selbst ausgelöst werden und lässt keine Variation bei der Betragshöhe oder dem Abbuchungsdatum zu. Die Lastschrift hingegen passt sich automatisch an wechselnde Beträge an, was sie ideal für variable Kosten macht.

Typische Anwendungsfälle, bei denen häufig Lastschriftverfahren zum Einsatz kommen, sind Abonnements für Streamingdienste wie Netflix oder Spotify, Mobilfunkverträge samt Internet- und Festnetzanschluss sowie Abschlagszahlungen für Strom und Gas. Auch Mitgliedsbeiträge für Vereine und Versicherungsbeiträge werden bevorzugt per Lastschrift eingezogen, da dies für beide Seiten den geringsten Verwaltungsaufwand bedeutet.

Einzugsverfahren und Abbuchungsverfahren erklärt

In Deutschland kommen grundsätzlich zwei Formen der Lastschrift zum Einsatz: das Abbuchungsverfahren und das Einzugsermächtigungsverfahren. Beide Varianten unterscheiden sich hauptsächlich dadurch, wer die Abbuchung bei der Bank auslöst. Diese Unterscheidung hat weitreichende Konsequenzen für deine Rechte als Zahlungspflichtige:r.

Beide Verfahren kommen in dieser Form allerdings immer seltener vor und werden seit 2009 schrittweise vom SEPA-Lastschriftverfahren abgelöst. Bestehende Lastschriften behalten nach wie vor ihre Gültigkeit, sodass du möglicherweise noch beide Formen auf deinen Kontoauszügen findest.

Lastschrift im Einzugsermächtigungsverfahren

Bei dieser Form der Lastschrift werden Zahlungsempfänger:innen schriftlich von den Zahlungspflichtigen ermächtigt, einen vorher definierten Betrag von deren Girokonto einzuziehen. Das Einzugsverfahren ist für den innerdeutschen Zahlungsverkehr zwischen Privatpersonen und Unternehmen vorgesehen und bietet dir als Verbraucher:in einen wichtigen Vorteil: Abgebuchte Lastschriften können innerhalb einer bestimmten Frist problemlos auf das eigene Girokonto zurückgebucht werden. Diese Sicherheit macht das Verfahren besonders verbraucherfreundlich.

Lastschrift im Abbuchungsverfahren

Erteilen Zahlungspflichtige selbst der Bank einen Abbuchungsauftrag, spricht man von einer Lastschrift im Abbuchungsverfahren. Sie kommt in der Regel nur bei Zahlungen zwischen Unternehmen vor, da eine Rückbuchung nicht möglich ist. Für Unternehmen ist sie unter anderem interessant, weil die geleistete Zahlung auch im Falle einer Insolvenz des Zahlungspflichtigen nicht vom Konto des Zahlungsempfängers zurückgeholt werden kann. Diese Endgültigkeit schafft Planungssicherheit im Geschäftsverkehr.

Was ist die SEPA-Lastschrift?

SEPA steht für „Single Euro Payments Area“ und ist ein einheitliches Lastschriftverfahren für den Geldtransfer im Euro-Raum. Dazu zählen alle Länder der Europäischen Union, Großbritannien, Liechtenstein, die Schweiz, Monaco, San Marino, Island und Norwegen. Durch das SEPA-Verfahren sind Lastschriften europaweit möglich, was den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr erheblich vereinfacht hat.

Zahlungsempfänger:innen benötigen zur Durchführung nur deine IBAN, manchmal auch den BIC deiner Bank. SEPA-Lastschriftmandate werden mit einer Mandatsreferenz gekennzeichnet und sind dadurch eindeutig nachvollziehbar. Dazu kommen Identifikationsnummern für Zahlungsempfänger:innen und die verpflichtende Angabe eines Verwendungszweckes. Diese Transparenz schützt dich vor unklaren Abbuchungen und erleichtert die Zuordnung auf deinen Kontoauszügen erheblich.

Lastschrift zurückholen – so geht’s

Du kannst bereits durchgeführte Lastschriften problemlos zurück auf dein Girokonto buchen lassen. Grundsätzlich gilt bei einer Lastschrift im Einzugsermächtigungsverfahren eine sechswöchige Widerrufsfrist ab Rechnungsabschluss, bei SEPA-Verfahren sind es acht Wochen. Diese Fristen geben dir ausreichend Zeit, deine Kontoauszüge zu prüfen und fehlerhafte Abbuchungen zu erkennen.

Bist du der Meinung, jemand bucht dir unrechtmäßig und in betrügerischer Absicht Geld von deinem Konto ab, kannst du deine Bank auch nach dieser Frist zur sofortigen Rückbuchung veranlassen. Handelt es sich um eine ungenehmigte SEPA-Lastschrift, gilt eine Widerrufsfrist von 13 Monaten ab dem Datum der Belastung. Diese verlängerte Frist bietet dir zusätzlichen Schutz bei betrügerischen Aktivitäten.

Was sind Geldautomatenverbünde?

Mit deiner Kreditkarte, Girocard oder Debitkarte, die mit deinem Girokonto verbunden ist, kannst du deutschlandweit Bargeld an Geldautomaten abheben. Nutzt du Automaten deiner Hausbank, bleibt der Vorgang für dich kostenlos. Die Situation ändert sich jedoch grundlegend, wenn du bei Fremdbanken Bargeld benötigst. Hier entstehen schnell Kosten, die pro Abhebung bis in den hohen einstelligen Bereich gehen können – im Schnitt etwa vier Euro.

Um ihren Kund:innen dieses Ärgernis zu ersparen, gründen Banken Geldautomatenverbünde. Das Prinzip ist einfach und effektiv: Nutzt du mit deiner Girocard einen Automaten einer Bank, die zum gleichen Verbund wie deine Hausbank gehört, fallen keine Gebühren an. Diese Zusammenschlüsse wollen eine möglichst flächendeckende und kostenlose Bargeldversorgung für ihre Kund:innen gewährleisten. Gerade wenn du viel geschäftlich in Deutschland unterwegs bist, können sich die eingesparten Gebühren schnell summieren und einen spürbaren finanziellen Vorteil darstellen.

CashPool – das ist der Geldautomatenverbund

CashPool entstand im Sommer 2000 als Antwort auf stark erhöhte Abhebegebühren für Fremdkund:innen. Die Gründerbanken Targobank, Santander Consumer Bank und National-Bank wollten den durch Sparkassen und Genossenschaftsbanken dominierten Markt aufbrechen. Heute ist CashPool der viertgrößte Geldautomatenverbund Deutschlands, kann aber zahlenmäßig noch nicht mit den großen Verbünden mithalten.

Die Dimensionen verdeutlichen die Herausforderung: Allein die Sparkassen betreiben etwa 45 Prozent der insgesamt rund 50.000 Geldautomaten in Deutschland. Die etwa 2.800 CashPool-Automaten sind zudem nicht gleichmäßig über die gesamte Fläche Deutschlands verteilt. Manche davon befinden sich auf Betriebsgeländen und sind nicht öffentlich zugänglich. Diese ungleiche Verteilung hat praktische Konsequenzen für dich.

Möchtest du ein Girokonto bei einer CashPool-Bank eröffnen, solltest du deshalb unbedingt auf die Verteilung der Automaten achten. In deiner Heimatregion oder in Gegenden, in denen du häufig beruflich unterwegs bist, sollten zugehörige Geldautomaten gut erreichbar sein. Ist das der Fall, kannst du möglicherweise von günstigen Girokonto-Angeboten der teilnehmenden Banken profitieren. Ein gründlicher Vergleich lohnt sich in jedem Fall.

CashPool – diese Banken gehören zum Verbund

Neben den Gründerbanken zählen vor allem kleine und mittlere Institute zu den Mitgliedern. Für sie ist der Beitritt zu einem Geldautomatenverbund äußerst wichtig, da sie meistens nur wenige eigene Geldautomaten betreiben. Durch die Aufnahme in den Verbund können sie das Service-Netz für ihre Kund:innen stark ausweiten und damit wettbewerbsfähig bleiben.

Zu den Mitgliedern von CashPool zählen folgende Banken: Bank für Sozialwirtschaft, Bankhaus Bauer, Bankhaus C. L. Seeliger, Bankhaus Gebr. Martin AG, Bankhaus Hafner, Bankhaus J. Faisst OHG, Bankhaus Ludwig Sperrer KG, Bankhaus Max Flessa KG, Bankhaus Mayer, Bankhaus Neelmeyer, BBBank eG, Degussa Bank AG, Donner & Reuschel AG, Fürstlich Castell’sche Bank, Gabler-Saliter Bankgeschäft AG, Johann Berenberg Bank, MERKUR PRIVATBANK, NATIONAL-BANK AG, Oldenburgische Landesbank AG, PAX-Bank eG, Santander Consumer Bank AG, Sparda-Bank Augsburg e.G., Sparda-Bank Baden-Württemberg eG, Sparda-Bank Berlin eG, Sparda-Bank Hamburg eG, Sparda-Bank Hannover eG, Sparda-Bank Hessen eG, Sparda-Bank München eG, Sparda-Bank Nürnberg eG, Sparda-Bank Ostbayern eG, Sparda-Bank Südwest eG, Sparda-Bank West eG, Steyler Bank, SÜDWESTBANK – BAWAG AG Niederlassung Deutschland und TARGOBANK AG.

Alle wichtigen Geldautomatenverbünde im Überblick

Neben CashPool gibt es noch drei weitere große Geldautomatenverbünde in Deutschland. Die mit Abstand größten sind der Sparkassen-Verbund und das BankCard ServiceNetz, zu dem unter anderem die Volks- und Raiffeisenbanken zählen. Diese beiden Verbünde dominieren den deutschen Markt mit ihrer flächendeckenden Präsenz und machen zusammen den Großteil aller verfügbaren Geldautomaten aus.

Auch die Cash Group liegt noch vor CashPool und umfasst unter anderem Geldautomaten der Commerzbank, der Deutschen Bank oder der Postbank. Diese Verbünde bieten jeweils unterschiedliche Vor- und Nachteile, abhängig von deinem Wohnort und deinen individuellen Bedürfnissen. Ein Vergleich der verschiedenen Verbünde und ihrer regionalen Abdeckung hilft dir, das passende Girokonto für deine Situation zu finden.

Girokonto mit CashPool: Kosten sparen beim Bargeldabheben

CashPool ist der viertgrößte Geldautomatenverbund Deutschlands und bietet Kund:innen der zugehörigen Banken kostenloses Bargeldabheben an rund 2.800 Automaten. Für dich bedeutet das konkret: Wenn du ein Girokonto bei einer der Mitgliedsbanken führst, sparst du dir die durchschnittlich vier Euro Gebühren pro Abhebung bei Fremdbanken. Diese Ersparnis summiert sich schnell, besonders wenn du regelmäßig Bargeld benötigst.

Die Entscheidung für ein CashPool-Girokonto solltest du jedoch nicht allein aufgrund der Verbundmitgliedschaft treffen. Prüfe zunächst, ob in deinem direkten Umfeld ausreichend CashPool-Automaten verfügbar sind. Achte dabei auch auf die Öffnungszeiten und Zugänglichkeit der Standorte. Vergleiche anschließend die Konditionen der verschiedenen Mitgliedsbanken, denn diese können sich erheblich unterscheiden. Manche Institute bieten zusätzliche Vorteile wie kostenlose Kontoführung oder attraktive Zinsen, die deine Entscheidung beeinflussen sollten.

Was ist das Girokonto?

Der Begriff Girokonto trägt seine Funktion bereits im Namen. Das italienische Wort „Giro“ kennst du vielleicht vom „Giro d’Italia“, der berühmten Radrundfahrt. Es bedeutet Kreis, Umlauf oder Drehung – und genau das beschreibt die Aufgabe des Girokontos perfekt. Dein Konto ist die Drehscheibe für den persönlichen Geldkreislauf: Geld fließt hinaus in Form von Zahlungen und kehrt als Lohn oder Gehalt wieder zurück.

Auch „Konto“ stammt aus dem Italienischen und bedeutet so viel wie Rechnung. Im Prinzip handelt es sich um eine einfache Tabelle mit zwei Seiten: Links stehen die Belastungen (das Soll), rechts die Guthaben (das Haben). Die Differenz zwischen beiden Seiten ergibt deinen aktuellen Kontostand. Neben dem Girokonto führen Banken noch weitere Kontoarten wie Sparkonto, Tagesgeld- oder Festgeldkonten – jedes mit einem spezifischen Zweck für deine Finanzen.

Wofür das Girokonto gebraucht wird

Im modernen Alltag spielt das Girokonto eine zentrale Rolle, denn die Verwendung von Bargeld geht kontinuierlich zurück. Zudem gibt es inzwischen sogar gesetzliche Höchstbeträge für Barzahlungen, um zu verhindern, dass illegal verdientes Geld in den Geldkreislauf eingeführt wird – ein Vorgang, den man als „Geldwäsche“ bezeichnet.

Ein- und Auszahlungen

Ein- und Auszahlungen bilden die Grundfunktion deines Kontos. Dein Lohn oder Gehalt landet als Geldeingang auf dem Konto, während du mit deiner Bankkarte, Kreditkarte oder Girocard am Automaten oder direkt in Geschäften Bargeld abheben kannst. Diese Flexibilität macht das Girokonto zum unverzichtbaren Begleiter im Alltag.

Kartenzahlungen

Kartenzahlungen haben das Bezahlen revolutioniert. Ob kontaktlos oder mit PIN-Eingabe – im Supermarkt, in Warenhäusern, an der Tankstelle oder beim Pizzaservice zahlst du bequem ohne Bargeld. Das Geld wird dabei direkt von deinem Girokonto gebucht, was den Zahlungsvorgang schnell und unkompliziert macht.

Überweisungen

Mit Überweisungen schickst du bargeldlos Geld an andere Konten. Ob am Terminal in der Bankfiliale, via App auf dem Smartphone oder am PC – du bezahlst damit bequem deine Rechnungen und erledigst Zahlungen von überall aus. Diese Flexibilität macht das moderne Banking so komfortabel.

Lastschriften und Daueraufträge

Lastschriften und Daueraufträge automatisieren deine Zahlungen. Bei einer Lastschrift holen sich Unternehmen nach deiner einmaligen Zustimmung das ihnen zustehende Geld selbst von deinem Konto ab – praktisch für regelmäßige Zahlungen wie Strom oder Versicherungen. Möchtest du dagegen selbst regelmäßig einen festen Betrag überweisen, etwa für die Miete, richtest du einen Dauerauftrag ein.

Referenzkonto für moderne Zahlungsmethoden

Dein Girokonto dient auch als Referenzkonto für moderne Bezahlmethoden. Für mobile Bezahl-Apps auf dem Smartphone musst du eine Bankverbindung hinterlegen. Auch wenn du dann kontaktlos mit dem Handy zahlst, wird das Geld direkt vom Girokonto eingezogen. Gleiches gilt für Geldanlagen: Wer ETFs oder Fonds kaufen möchte, braucht bei der Depotbank ein Referenzkonto. Von dort nimmt der Broker das Geld für Wertpapierkäufe oder überweist Erträge aus deinen Investments.

Basiskonto – das Girokonto für alle

Für die meisten Menschen mit Girokonto ist der Zugang zur Bank eine Selbstverständlichkeit. Kaum jemand macht sich Gedanken darüber, dass er möglicherweise kein Konto bekommen könnte. Tatsächlich waren aber bis zur Verabschiedung eines speziellen Gesetzes einige Menschen vom Bankzugang ausgeschlossen – etwa Personen, die gegenüber der Bank keinen festen Wohnsitz nachweisen konnten.

Deswegen gibt es heute das sogenannte Basiskonto. Diese besondere Form des Girokontos bietet nur die wesentlichen Funktionen und muss von allen Banken angeboten werden, sofern sie für Privatpersonen Girokonten im Angebot haben. Damit ist der Zugang zu grundlegenden Bankdienstleistungen für jeden Menschen in Deutschland garantiert – unabhängig von der persönlichen Lebenssituation.

Warum Banken manche Girokonten anders nennen

Vielleicht hast du im Onlinebanking oder in der App deiner Bank schon einmal die Informationen zu deinem Girokonto aufgerufen und dich gewundert, dass die Bank einen anderen Begriff verwendet. Bei den meisten Instituten steht dort „Kontokorrentkonto“ – eine Bezeichnung, die mehr über die Funktionsweise verrät.

Ein Kontokorrentkonto kann aus Sicht der Bank sowohl im „Soll“ als auch im „Haben“ geführt werden. Mit anderen Worten: Das Konto darf einen positiven oder einen negativen Betrag aufweisen. Möglich wird dies durch den Dispositionskredit, den Banken den Kontoinhaber:innen recht schnell anbieten – zumindest, wenn regelmäßige Geldeingänge wie Lohn oder Gehalt zu verzeichnen sind.

Mit einem Dispositionskredit, kurz Dispo, kannst du an der Supermarktkasse deine Einkäufe bezahlen, auch wenn die Summe das Restguthaben auf deinem Konto übersteigt. Die Bank führt den Auftrag dennoch aus und gewährt dir damit einen kurzfristigen Kredit. Allerdings lassen sich die Institute diesen eingeräumten Kredit durch Dispositionszinsen teuer bezahlen. Die Zinssätze liegen oft deutlich über anderen Kreditformen. Deswegen ist es ratsam, den Dispo nur für wenige Tage und mit geringen Summen in Anspruch zu nehmen. Für längerfristige Finanzierungen gibt es günstigere Alternativen.

Ist das Geld auf dem Girokonto sicher?

Das Geld auf deinem Girokonto zählt als „Einlage“ und genießt besonderen Schutz. Von der Bankenaufsicht zugelassene Banken sind in Deutschland verpflichtet, in den Einlagensicherungsfonds einzuzahlen. Dieser Fonds funktioniert wie ein Geldtopf, der zum Einsatz kommt, falls eine Bank in Zahlungsschwierigkeiten gerät oder gar in die Insolvenz geht.

Pro Kunde oder Kundin haftet die Einlagensicherung einer Bank mit mindestens 100.000 Euro. Selbst im unwahrscheinlichen Fall einer Bankenpleite ist dein Guthaben bis zu dieser Summe geschützt. Diese gesetzliche Absicherung gibt dir die Sicherheit, dass dein Geld auf dem Girokonto gut aufgehoben ist – unabhängig von der wirtschaftlichen Situation deiner Bank.

Versteckte Gebühren beim Girokonto

Wenn Banken mit einem vermeintlich kostenlosen Girokonto werben, lohnt sich der Blick ins Kleingedruckte besonders. Denn die Gebühren verstecken sich oft dort, wo du sie nicht vermutest. Es geht dabei nicht um die üblichen Verdächtigen wie Überziehungszinsen oder klassische Kontogebühren, sondern um Kosten, die erst bei genauerer Betrachtung sichtbar werden.

Zu diesen versteckten Gebühren zählen beispielsweise Kosten für die girocard selbst, die viele als selbstverständlich kostenlosen Bestandteil des Kontos betrachten. Auch Zahlungen mit der Girokarte können gebührenpflichtig sein – eine Tatsache, die vielen Kontoinhaber:innen nicht bewusst ist. Geldabheben mit der Girokarte außerhalb des eigenen Bankenverbunds kann ebenfalls teuer werden, ebenso wie SMS-TANs bei Auslandsüberweisungen.

Weitere Kostenfallen lauern beim Online-Banking selbst: Manche Institute berechnen Gebühren für Überweisungen, die du digital tätigst, oder für das Abrufen von Kontoauszügen. Besonders überraschend sind Gebühren, die bei Unterschreitung eines Mindestgeldeingangs oder bei mangelnden Kontobewegungen anfallen. Auch der Widerruf einer Lastschrift oder die Bestellung von Ersatzkarten für Girokarte oder Kreditkarte kann mit zusätzlichen Kosten verbunden sein.

Gebühren für die Girokarte (EC-Karte)

Die Girokarte gehört für die meisten Menschen selbstverständlich zum Girokonto dazu. Tatsächlich erhalten Kund:innen bei der Kontoeröffnung in aller Regel eine Girokarte gratis. Doch immer mehr Institute erheben mittlerweile Gebühren für die Ausgabe und Nutzung der girocard – entweder als monatliche oder als jährliche Gebühr.

Die monatlichen Kosten für eine Girokarte liegen häufig bei 0,99 Euro, was auf den ersten Blick überschaubar wirkt. Hochgerechnet auf ein Jahr summiert sich dieser Betrag jedoch auf knapp zwölf Euro. Einige Banken verlangen direkt eine Jahresgebühr, die ebenfalls bei etwa zwölf Euro liegt. Diese Kosten werden oft nicht prominent kommuniziert, sondern finden sich nur in den detaillierten Preisinformationen.

Seit dem Jahr 2015 verpflichtet das Zahlungskontengesetz (ZKG) Sparkassen und Banken dazu, alle Kosten für Girokonten transparent auf ihrer Website zu veröffentlichen. Allerdings sind diese Übersichten meist gut versteckt und nicht leicht zu finden. Wenn du nach den tatsächlichen Kosten deines Kontos suchst, solltest du gezielt nach Begriffen wie Pflichtinformationen, Entgeltinformationen oder direkt nach Zahlungskontengesetz beziehungsweise der Abkürzung ZKG suchen. Dort findest du die vollständige Auflistung aller Gebühren, die dein Institut berechnet.

Kartengebühr verweigern – geht das?

Das Gebührenurteil des Bundesgerichtshofs (BGH) vom April 2021 hat die Rechte von Bankkund:innen gestärkt. Seitdem dürfen Banken ihre Geschäftsbedingungen nicht mehr einseitig ändern, sondern müssen vorher die ausdrückliche Einwilligung ihrer Kund:innen einholen. Das bedeutet konkret: Wenn deine Bank neue Gebühren einführen oder bestehende erhöhen möchte, muss sie dich um Zustimmung bitten.

Die meisten Banken fordern diese Zustimmung mittlerweile über die Banking-App oder das Online-Banking ein. Du hast grundsätzlich das Recht, diese Zustimmung zu verweigern und die Kartengebühr nicht zu akzeptieren. Allerdings hat diese Entscheidung Konsequenzen: Banken haben in diesem Fall das Recht, dein Konto mit einer Frist von acht Wochen zu kündigen.

Das heißt konkret: Du kannst die Kartengebühr zwar verweigern, musst aber damit rechnen, dass dein Konto gekündigt wird. In diesem Fall bleibt dir nur der Wechsel zu einem anderen Institut, das günstigere Konditionen bietet. Diese rechtliche Situation zeigt, wie wichtig es ist, bereits bei der Kontowahl auf transparente und faire Gebührenstrukturen zu achten.

Buchungsgebühren bei Girokarten-Zahlungen

Eine besonders versteckte Gebühr, die vielen Inhaber:innen einer Girokarte nicht bekannt ist, sind sogenannte Buchungsgebühren. Diese fallen beim kontaktlosen Bezahlen mit der girocard an und werden von einigen Banken pro Transaktion berechnet. Eine Untersuchung der Verbraucherzentrale Sachsen-Anhalt aus dem Jahr 2021 hat diese Praxis aufgedeckt und durchschnittliche Kosten von 35 Cent pro Zahlung ermittelt.

Die tatsächliche Höhe der Buchungsgebühren variiert je nach Kreditinstitut erheblich. Die Spanne reicht von zwei Cent bis zu 75 Cent pro Kartenzahlung. Das bedeutet: Jedes Mal, wenn du im Supermarkt, an der Tankstelle oder im Restaurant mit deiner Girokarte bezahlst, kassiert deine Bank möglicherweise mit. Bei häufiger Kartennutzung summieren sich diese Kleinstbeträge schnell zu einem beachtlichen Betrag.

Um herauszufinden, ob bei deinem Kontomodell Buchungsgebühren anfallen, solltest du auf der Website deiner Bank gezielt nach bestimmten Begriffen suchen. Der Preisaushang, die Rubrik Buchungsgebühren oder das Preisleistungsverzeichnis geben Aufschluss über diese versteckten Kosten. Falls du dort fündig wirst und feststellst, dass deine Bank Buchungsgebühren erhebt, lohnt sich ein Kontowechsel. Eine erste Orientierung bietet dir ein kostenloser Girokonto-Vergleich, beispielsweise von der Stiftung Warentest, der dir hilft, ein wirklich gebührenfreies Konto zu finden.

Fremdgebühren beim Geldabheben

Bargeld am Automaten abheben gehört zum Alltag vieler Kontoinhaber:innen. Doch nicht jeder Geldautomat ist kostenfrei nutzbar. Während das Abheben von Bargeld mit der Girokarte am Automaten der eigenen Hausbank in der Regel kostenlos ist, können bei fremden Instituten Fremdgebühren anfallen. Diese Kosten werden oft erst auf dem Kontoauszug sichtbar und überraschen viele Kund:innen unangenehm.

Zwar kooperieren viele Banken mit anderen Instituten, um ihren Kund:innen ein größeres Automatennetz zur Verfügung zu stellen. Allerdings handelt es sich dabei häufig um regionale Kooperationen. Das bedeutet: Du kannst innerhalb deiner Region kostenlos Geld abheben, außerhalb davon werden jedoch Gebühren fällig. Diese regionale Beschränkung ist vielen Kontoinhaber:innen nicht bewusst und führt besonders auf Reisen zu unerwarteten Kosten.

Um Fremdgebühren beim Geldabheben zu vermeiden, solltest du vor jeder Abhebung prüfen, welche Entgelte anfallen. Hinweissticker neben dem Bildschirm des Automaten informieren über mögliche Kosten. Außerdem solltest du darauf achten, ob es sich um einen Automaten deiner Hausbank oder eines kooperierenden Instituts handelt. Im besten Fall nutzt du von vornherein nur Automaten aus dem Verbund deiner Bank.

Die vier gängigsten Automatenverbünde in Deutschland sind der Sparkassenverbund, das BankCard ServiceNetz der Volks- und Raiffeisenbanken, die Cash Group für Kund:innen von Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank und Hypovereinsbank sowie der Cashpool für Kund:innen der Santander Bank und der Degussa Bank. Wenn du weißt, zu welchem Verbund deine Bank gehört, kannst du deutschlandweit kostenfrei Bargeld abheben und Fremdgebühren komplett vermeiden.