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Themen in diesem Artikel:
- Warum eine BU für junge Menschen sinnvoll ist: Früher Abschluss sichert dauerhaft günstige Tarife und schützt vor finanzieller Abhängigkeit, da kein Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht.
- Kosten und Gesundheitsprüfung: Monatliche Beiträge liegen zwischen 10-35 Euro, abhängig vom Alter. Wahrheitsgemäße Angaben bei der Gesundheitsprüfung sind entscheidend für den Versicherungsschutz.
- Fünf zentrale Vorteile der BU: Frühe Absicherung, günstige Beiträge, Schulunfähigkeitsschutz, keine Leistungsausschlüsse und flexible Anpassungsmöglichkeiten bei Berufsstart oder Studienbeginn.
- Unverzichtbare Leistungsmerkmale: Invaliditätsschutz ab dem sechsten Lebensjahr, voller Leistungsumfang ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, weltweiter Schutz und Ausschluss der abstrakten Verweisung.
- Anpassung an Lebensumstände: Nachversicherungsgarantie ermöglicht dynamische Anpassung der Rente an Karriere, Heirat oder Familiengründung ohne erneute Gesundheitsprüfung.
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:innen und Studierende
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:innen und Studierende schützt deinen Nachwuchs vor den finanziellen Folgen von Schul- und Berufsunfähigkeit. Der frühe Abschluss sichert dir nicht nur dauerhaft niedrige Beiträge über die gesamte Vertragsdauer, sondern ermöglicht auch flexible Anpassungen bei Start des Studiums, der Ausbildung oder des ersten Jobs. Welche Kosten auf dich zukommen, welche Leistungen unverzichtbar sind und worauf du beim Abschluss achten solltest, erfährst du in diesem Artikel.
Darum ist eine BU für Schüler:innen und Studierende sinnvoll
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schulkinder und Studierende bietet mehrere entscheidende Vorteile. Junge Menschen haben in der Regel kaum gesundheitliche Probleme, was den frühen Abschluss eines BU-Schutzes problemlos ermöglicht – und das zu dauerhaft günstigen Tarifen. Diese niedrigen Beiträge bleiben über die gesamte Vertragslaufzeit bestehen, selbst wenn dein Kind später einen risikoreichen Beruf wählt.
Ein weiterer wichtiger Aspekt: Kinder und Jugendliche haben keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Dafür müssten sie mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sein und in dieser Zeit mindestens 36 Pflichtbeiträge entrichtet haben. Ohne berufliche Absicherung wären Lernende und Studierende im Fall der Fälle zu 100 Prozent von ihren Eltern abhängig.
📌 Gut zu wissen
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift erst nach fünf Jahren Pflichtversicherung und mindestens 36 Pflichtbeiträgen. Diese Voraussetzungen erfüllen Schüler:innen und Studierende in der Regel nicht, weshalb sie bei Berufsunfähigkeit ohne private Absicherung keinerlei staatliche Unterstützung erhalten würden.
Eltern können eine BU für ihren Nachwuchs in der Regel ab dem zehnten Lebensjahr abschließen. Mittlerweile bieten jedoch einige Versicherer einen BU-Schutz bereits ab dem sechsten Lebensjahr an. Diese frühe Absicherung ist besonders sinnvoll, da in einer Kinder-BU der Schulweg und die Teilnahme am Unterricht als berufliche Tätigkeit gelten. So ist dein Kind bereits ab der ersten Klasse umfassend geschützt.
Kosten und Gesundheitsprüfung bei der BU
Die Preise einer BU für Schüler:innen und Studierende variieren von Anbieter zu Anbieter erheblich. Für Schulkinder liegen die monatlichen Durchschnittskosten in der Regel zwischen zehn und 25 Euro. Hochschüler:innen zahlen im Schnitt 25 bis 35 Euro pro Monat. Diese vergleichsweise niedrigen Beiträge bleiben über die gesamte Vertragsdauer stabil.
💡 Tipp
Vergleiche unbedingt mehrere Anbieter vor Vertragsabschluss! Die Preisunterschiede können bei gleichen Leistungen erheblich sein. Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann dir helfen, das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden und dabei auf versteckte Klauseln zu achten.
Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung steht die sogenannte Gesundheitsprüfung. Dabei werden dir verschiedene Fragen zu deinem Gesundheitszustand in den letzten fünf bis zehn Jahren gestellt. Auf diese Fragen solltest du wahrheitsgetreu antworten. Verheimlichst du etwa Vorerkrankungen, riskierst du den gesamten Versicherungsschutz. Die ehrliche Beantwortung aller Gesundheitsfragen ist daher entscheidend für die Leistungssicherheit im Ernstfall.
Vorteile des BU-Schutzes für junge Leute
Eine BU-Absicherung bietet nicht nur Schulkindern und Studierenden mehrere Vorteile, sondern auch ihren Eltern. Die frühe Absicherung gegen Berufsunfähigkeit sichert dauerhaft günstige Beiträge über die gesamte Vertragsdauer. Schulunfähigkeit ist dabei meist mitversichert, was einen umfassenden Schutz bereits ab dem Schulalter gewährleistet.
Grundsätzlich gibt es keine Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge bei bereits erfolgten gesundheitlichen Behandlungen, sofern diese bei der Gesundheitsprüfung korrekt angegeben wurden. Ein weiterer wichtiger Vorteil ist die Anpassung des BU-Schutzes bei Start des Studiums, der Ausbildung oder des ersten Jobs. Entscheiden sich Lernende und Studierende später für einen risikoreichen Beruf, profitieren sie weiterhin von niedrigen Beiträgen. Auch eine erneute Gesundheitsprüfung ist meist ausgeschlossen.
📌 Gut zu wissen
Schulkinder und Studierende gelten als berufsunfähig, wenn sie durchgehend mehr als sechs Monate mindestens die Hälfte der Zeit nicht am Schul- beziehungsweise Hochschul-Unterricht teilnehmen können. Diese klare Definition schafft Rechtssicherheit für den Leistungsfall und verhindert langwierige Diskussionen mit dem Versicherer.
Diese Leistungen sollten enthalten sein
In einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:innen und Studierende sollten bestimmte Leistungen mindestens enthalten sein. Der Invaliditätsschutz gegen Schulunfähigkeit sollte nach Möglichkeit bereits ab dem sechsten Lebensjahr greifen. Der volle Leistungsumfang sollte bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit gewährt werden, nicht erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit.
Ebenso wichtig ist der volle Leistungsumfang bei Pflegebedürftigkeit sowie ein weltweit geltender Versicherungsschutz. Diese Komponenten bilden das Fundament einer soliden BU-Absicherung für junge Menschen.
💡 Tipp
Achte darauf, dass der Vertrag eine „echte“ Berufsunfähigkeitsversicherung ist, bei der Schüler:innen wie Berufstätige behandelt werden. Vermeide reine Schulunfähigkeitsversicherungen, da diese beim Übergang ins Berufsleben oft nicht nahtlos fortgeführt werden können und dann eine neue Gesundheitsprüfung erforderlich wird.
Bei Hochschüler:innen sind zusätzliche Punkte maßgeblich. Die Laufzeit des Versicherungsvertrags sollte bis zum Renteneintritt mit 67 Jahren reichen. Wird eine kürzere Laufzeit vorgeschlagen, können bis zum Renteneintritt Versorgungslücken entstehen. Die Vereinbarung der höchstmöglichen BU-Rente sichert den Lebensstandard langfristig ab.
Nachversicherungsgarantie und abstrakte Verweisung
Die Nachversicherungsgarantie ist ein entscheidendes Merkmal einer guten BU. Sie ermöglicht es, die Rente dynamisch an Lebensumstände und -ereignisse wie Karriere, Heirat oder Geburt der Kinder anzupassen. Diese Anpassungen erfolgen ohne erneute Gesundheitsprüfung, was besonders wertvoll ist, falls sich der Gesundheitszustand zwischenzeitlich verschlechtert hat.
Vor dem Abschluss einer BU für Schüler und Schülerinnen sollten Eltern darauf achten, dass die abstrakte Verweisung auf andere Schultypen ausgeschlossen ist. Ein Beispiel verdeutlicht die Problematik: Angenommen, eine Gymnasiastin kann aufgrund von Krankheit oder wegen eines Unfalls dauerhaft nicht mehr auf ihre Schule gehen. Gilt die abstrakte Verweisung auf andere Schultypen, kann der Versicherer prüfen, ob die Gymnasiastin innerhalb des Berufsbildes „Schüler:in“ eventuell auf eine Realschule wechseln kann.
📌 Gut zu wissen
Die abstrakte Verweisung ist auch im späteren Berufsleben relevant. Ein Architekt könnte beispielsweise auf einen Job als Bauzeichner verwiesen werden, wenn die abstrakte Verweisung nicht ausgeschlossen ist. Der Ausschluss dieser Klausel garantiert, dass du im Leistungsfall nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden kannst und ist damit ein Qualitätsmerkmal einer guten BU.
❔ Häufig gestellte Fragen
Ab welchem Alter kann ich eine BU für mein Kind abschließen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du in der Regel ab dem zehnten Lebensjahr deines Kindes abschließen. Einige Versicherer bieten mittlerweile einen BU-Schutz bereits ab dem sechsten Lebensjahr an, was besonders sinnvoll ist, da so bereits der Schulweg und die Teilnahme am Unterricht als berufliche Tätigkeit abgesichert sind.
Was kostet eine BU für Schüler:innen und Studierende monatlich?
Die monatlichen Kosten liegen für Schulkinder zwischen 10 und 25 Euro. Hochschüler:innen zahlen im Schnitt 25 bis 35 Euro pro Monat. Die Preise variieren je nach Anbieter, gewählter Rentenhöhe und individuellen Faktoren. Diese niedrigen Beiträge bleiben über die gesamte Vertragsdauer stabil.
Was passiert mit der BU wenn mein Kind später einen risikoreichen Beruf ergreift?
Der große Vorteil einer früh abgeschlossenen BU ist, dass die günstigen Beiträge auch dann bestehen bleiben, wenn dein Kind später einen risikoreichen Beruf wie Dachdecker oder Krankenpfleger wählt. Eine erneute Gesundheitsprüfung oder Beitragsanpassung aufgrund des Berufswechsels ist in der Regel ausgeschlossen.
Kann ich die BU-Rente später erhöhen ohne neue Gesundheitsprüfung?
Ja, mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du die BU-Rente bei wichtigen Lebensereignissen wie Studienabschluss, Berufseinstieg, Heirat oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Diese Option ist besonders wertvoll, falls sich der Gesundheitszustand verschlechtert hat.
Was ist der Unterschied zwischen einer Schulunfähigkeits- und einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine reine Schulunfähigkeitsversicherung endet meist mit dem Schulabschluss und muss dann neu abgeschlossen werden. Eine „echte“ BU behandelt Schüler wie Berufstätige und kann nahtlos ins Berufsleben fortgeführt werden, ohne neue Gesundheitsprüfung oder Beitragsanpassung.
Welche Rentenhöhe sollte ich für mein Kind wählen?
Beginne mit einer moderaten Rentenhöhe von etwa 1.000 bis 1.500 Euro monatlich. Wichtiger als eine hohe Anfangsrente ist eine gute Nachversicherungsgarantie, die spätere Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung ermöglicht. So kann die Rente beim Berufseinstieg an das dann höhere Einkommen angepasst werden.
