Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?

Die monatlichen Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung richten sich nach mehreren individuellen Faktoren. Dein Beruf spielt dabei die entscheidende Rolle, aber auch deine Versicherungsgesellschaft, die gewählten Leistungen, dein Gesundheitszustand, dein Alter und deine Hobbys beeinflussen die Beitragshöhe maßgeblich.

Der Beruf gilt als entscheidender Kostenfaktor bei einer BU. Je riskanter er ist, desto höher fallen die Versicherungsbeiträge aus. Aus diesem Grund teilen Versicherungsgesellschaften Berufe in unterschiedliche Risikogruppen ein.

Risikogruppen: Von Bürojob bis Handwerk

Diese Einteilung reicht von der Risikogruppe 1 für risikoarme Berufe bis zu gefährlichen Berufen in der Risikogruppe 5. Zu Berufen mit einem geringen Risiko für Berufsunfähigkeit zählen beispielsweise Architekt:innen oder Immobilienkaufleute. Sie arbeiten überwiegend im Büro und sind körperlich wenig belastet. Zu den Berufsgruppen mit einem hohen Risiko, berufsunfähig zu werden, gehören dagegen Bauhandwerker:innen, beispielsweise Maurer:innen. Ihre körperlich anstrengende Tätigkeit erhöht das Risiko für gesundheitliche Beeinträchtigungen deutlich.

Wie teuer sollte eine BU sein?

Bei dieser Frage könnte die Gegenfrage gestellt werden: Was ist dir die Absicherung deiner Gesundheit wert? Letzten Endes ist der Preis einer BU immer eine persönliche Ermessensfrage. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung teuer oder günstig ist, hängt nicht nur von Alter, Gesundheitszustand oder Beruf ab. Auch der Leistungsumfang und die Rentenhöhe können eine BU kostspielig oder günstig werden lassen.

Die Bandbreite der monatlichen Beiträge reicht von 30 Euro für Student:innen mit einer BU-Rente von 1.000 Euro bis zum mehr als zehnfachen Monatsbeitrag bei Bauhandwerker:innen mit einer BU-Rente von 3.000 Euro monatlich. Generell lohnt sich deshalb ein Tarifvergleich, da für dieselben Leistungen oftmals unterschiedliche Monatsbeiträge von den Versicherern verlangt werden.

In der Regel sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 70 Prozent deines monatlichen Nettoeinkommens absichern. Das heißt: Wenn du 3.000 Euro netto pro Monat verdienst, solltest du mindestens eine BU-Monatsrente in Höhe von 2.100 Euro vereinbaren. Nur so kannst du deinen gewohnten Lebensstandard im Ernstfall aufrechterhalten.

Berufsunfähigkeit in Deutschland: Die Zahlen sprechen für sich

Laut Deutscher Rentenversicherung ist durchschnittlich jede:r vierte Arbeitende in Deutschland von Berufsunfähigkeit betroffen. Diese Zahl zeigt eindrücklich, wie wichtig eine gute Absicherung ist. Zu den häufigsten Ursachen zählten 2022 psychische Erkrankungen mit 33,5 Prozent, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates mit 20,1 Prozent. Krebs oder bösartige Geschwüre machten 17,4 Prozent aus, während Unfälle im Arbeitsleben nur 7,8 Prozent und Herz- und Gefäßerkrankungen 6,5 Prozent ausmachten. Diese Statistik räumt mit einem weit verbreiteten Irrtum auf: Nicht Unfälle sind die Hauptursache für Berufsunfähigkeit, sondern Krankheiten – insbesondere psychische Belastungen.

Was zeichnet eine gute BU aus?

Die Auswahl an Versicherungsangeboten bei Berufsunfähigkeit ist groß. Deshalb empfiehlt sich vorab ein ausführlicher Vergleich der Angebote. Eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dir 100 Prozent Leistung bereits ab 50-prozentiger Berufsunfähigkeit bieten. Ebenso wichtig ist der Ausschluss der Klausel der abstrakten Verweisung, die es Versicherern ermöglichen würde, dich auf andere Berufe zu verweisen.

Achte außerdem auf die Option einer Beitragsdynamik, die deine Absicherung automatisch an steigende Lebenshaltungskosten anpasst. Ein auf sechs Monate verkürzter Prognosezeitraum beschleunigt die Leistungsauszahlung im Ernstfall erheblich. Die Möglichkeit einer Nachversicherung erlaubt dir, deine Absicherung bei veränderten Lebensumständen ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. Nicht zuletzt sollte eine rückwirkende Leistungsauszahlung vereinbart sein, damit du auch für die Zeit zwischen Antragstellung und Bewilligung abgesichert bist.

Wann wird die BU-Rente ausgezahlt?

Deine vereinbarte BU-Rente wird ausgezahlt, wenn du berufsunfähig bist. Zwei Bedingungen müssen dafür erfüllt sein: Die 50-Prozent-Regel besagt, dass du deinem aktuellen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachgehen kannst. Die zeitliche Prognose verlangt, dass du deinen derzeitigen Beruf wegen einer Krankheit, aufgrund von Körperverletzung oder altersentsprechendem Kräfteverfalls dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.

Dauerhaft bedeutet in diesem Zusammenhang, dass du in deinem aktuellen Beruf mindestens sechs Monate nicht mehr arbeiten kannst. Diese Prognosedauer ist entscheidend für den Leistungsbeginn und sollte in deinem Vertrag möglichst kurz gehalten sein.

Wie lange sollte eine BU laufen?

In der Regel sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Renteneintritt, in der Regel mit 67 Jahren, laufen. Nur so kannst du krankheitsbedingte Absicherungslücken bis zu deinem Rentenbeginn vollständig schließen. Diese lange Laufzeit ist besonders wichtig, weil du aufgrund von Berufsunfähigkeit nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst. Das bedeutet, du musst dich selbst um eine ausreichende finanzielle Absicherung bis zum regulären Renteneintritt kümmern, um keine Versorgungslücke entstehen zu lassen.

Darum ist eine BU für Schüler:innen und Studierende sinnvoll

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schulkinder und Studierende bietet mehrere entscheidende Vorteile. Junge Menschen haben in der Regel kaum gesundheitliche Probleme, was den frühen Abschluss eines BU-Schutzes problemlos ermöglicht – und das zu dauerhaft günstigen Tarifen. Diese niedrigen Beiträge bleiben über die gesamte Vertragslaufzeit bestehen, selbst wenn dein Kind später einen risikoreichen Beruf wählt.

Ein weiterer wichtiger Aspekt: Kinder und Jugendliche haben keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Dafür müssten sie mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sein und in dieser Zeit mindestens 36 Pflichtbeiträge entrichtet haben. Ohne berufliche Absicherung wären Lernende und Studierende im Fall der Fälle zu 100 Prozent von ihren Eltern abhängig.

Eltern können eine BU für ihren Nachwuchs in der Regel ab dem zehnten Lebensjahr abschließen. Mittlerweile bieten jedoch einige Versicherer einen BU-Schutz bereits ab dem sechsten Lebensjahr an. Diese frühe Absicherung ist besonders sinnvoll, da in einer Kinder-BU der Schulweg und die Teilnahme am Unterricht als berufliche Tätigkeit gelten. So ist dein Kind bereits ab der ersten Klasse umfassend geschützt.

Kosten und Gesundheitsprüfung bei der BU

Die Preise einer BU für Schüler:innen und Studierende variieren von Anbieter zu Anbieter erheblich. Für Schulkinder liegen die monatlichen Durchschnittskosten in der Regel zwischen zehn und 25 Euro. Hochschüler:innen zahlen im Schnitt 25 bis 35 Euro pro Monat. Diese vergleichsweise niedrigen Beiträge bleiben über die gesamte Vertragsdauer stabil.

Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung steht die sogenannte Gesundheitsprüfung. Dabei werden dir verschiedene Fragen zu deinem Gesundheitszustand in den letzten fünf bis zehn Jahren gestellt. Auf diese Fragen solltest du wahrheitsgetreu antworten. Verheimlichst du etwa Vorerkrankungen, riskierst du den gesamten Versicherungsschutz. Die ehrliche Beantwortung aller Gesundheitsfragen ist daher entscheidend für die Leistungssicherheit im Ernstfall.

Vorteile des BU-Schutzes für junge Leute

Eine BU-Absicherung bietet nicht nur Schulkindern und Studierenden mehrere Vorteile, sondern auch ihren Eltern. Die frühe Absicherung gegen Berufsunfähigkeit sichert dauerhaft günstige Beiträge über die gesamte Vertragsdauer. Schulunfähigkeit ist dabei meist mitversichert, was einen umfassenden Schutz bereits ab dem Schulalter gewährleistet.

Grundsätzlich gibt es keine Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge bei bereits erfolgten gesundheitlichen Behandlungen, sofern diese bei der Gesundheitsprüfung korrekt angegeben wurden. Ein weiterer wichtiger Vorteil ist die Anpassung des BU-Schutzes bei Start des Studiums, der Ausbildung oder des ersten Jobs. Entscheiden sich Lernende und Studierende später für einen risikoreichen Beruf, profitieren sie weiterhin von niedrigen Beiträgen. Auch eine erneute Gesundheitsprüfung ist meist ausgeschlossen.

Diese Leistungen sollten enthalten sein

In einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:innen und Studierende sollten bestimmte Leistungen mindestens enthalten sein. Der Invaliditätsschutz gegen Schulunfähigkeit sollte nach Möglichkeit bereits ab dem sechsten Lebensjahr greifen. Der volle Leistungsumfang sollte bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit gewährt werden, nicht erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit.

Ebenso wichtig ist der volle Leistungsumfang bei Pflegebedürftigkeit sowie ein weltweit geltender Versicherungsschutz. Diese Komponenten bilden das Fundament einer soliden BU-Absicherung für junge Menschen.

Bei Hochschüler:innen sind zusätzliche Punkte maßgeblich. Die Laufzeit des Versicherungsvertrags sollte bis zum Renteneintritt mit 67 Jahren reichen. Wird eine kürzere Laufzeit vorgeschlagen, können bis zum Renteneintritt Versorgungslücken entstehen. Die Vereinbarung der höchstmöglichen BU-Rente sichert den Lebensstandard langfristig ab.

Nachversicherungsgarantie und abstrakte Verweisung

Die Nachversicherungsgarantie ist ein entscheidendes Merkmal einer guten BU. Sie ermöglicht es, die Rente dynamisch an Lebensumstände und -ereignisse wie Karriere, Heirat oder Geburt der Kinder anzupassen. Diese Anpassungen erfolgen ohne erneute Gesundheitsprüfung, was besonders wertvoll ist, falls sich der Gesundheitszustand zwischenzeitlich verschlechtert hat.

Vor dem Abschluss einer BU für Schüler und Schülerinnen sollten Eltern darauf achten, dass die abstrakte Verweisung auf andere Schultypen ausgeschlossen ist. Ein Beispiel verdeutlicht die Problematik: Angenommen, eine Gymnasiastin kann aufgrund von Krankheit oder wegen eines Unfalls dauerhaft nicht mehr auf ihre Schule gehen. Gilt die abstrakte Verweisung auf andere Schultypen, kann der Versicherer prüfen, ob die Gymnasiastin innerhalb des Berufsbildes „Schüler:in“ eventuell auf eine Realschule wechseln kann.