P-Konto – das Wichtigste zum Pfändungsschutz kurz erklärt

Eine Kontopfändung kann dein Leben von einem Tag auf den anderen komplett auf den Kopf stellen. Plötzlich stehen dir deine Geldeingänge nicht mehr zur Verfügung, deine Geldkarte funktioniert nicht mehr und du kannst deinen Lebensunterhalt nicht mehr bestreiten. Die Lösung: Wandle dein Girokonto schnellstens in ein P-Konto um. Nur so greift der gesetzliche Pfändungsschutz, der dir einen Grundfreibetrag sichert, über den du frei verfügen kannst.

Ein Pfändungsschutzkonto schützt dich davor, dass Gläubiger:innen dein gesamtes Guthaben pfänden können. Du behältst die Kontrolle über deine grundlegenden Finanzen und kannst weiterhin Miete, Lebensmittel und Energiekosten bezahlen. Wie du ein P-Konto einrichtest, welche Rechte du dabei hast und wie du deinen Freibetrag erhöhen kannst, erfährst du in diesem Artikel.

Was ist ein P-Konto?

Das P-Konto ist eine besondere Form des Girokontos mit eingebautem Pfändungsschutz. Der entscheidende Unterschied zu einem normalen Girokonto: Ein gesetzlich festgelegter Grundfreibetrag bleibt vor dem Zugriff von Gläubiger:innen geschützt. Dieser Betrag steht dir jeden Monat zur Verfügung, um dein Existenzminimum zu sichern.

Das Pfändungsschutzkonto garantiert dir nicht nur, dass du deine laufenden Kosten decken kannst. Du darfst sogar sparen. Hast du in einem Monat weniger ausgegeben als dein Freibetrag erlaubt, kannst du das übrige Geld in die nächsten drei Monate übertragen. Dabei gilt eine Obergrenze: Maximal darf geschütztes Guthaben in Höhe des vierfachen monatlichen Freibetrags auf deinem P-Konto liegen. So behältst du einen finanziellen Puffer, auch wenn die Zeiten schwierig sind.

Kurz erklärt: Das sind die Folgen einer Kontopfändung

Wenn du deine Schulden nicht mehr bezahlen kannst, haben Gläubiger:innen das Recht, einen Pfändungsbeschluss zu erwirken. Die Konsequenzen sind drastisch: Dein Guthaben wird in Höhe des zu pfändenden Betrags gesperrt und zur Schuldentilgung verwendet. Diese Sperre bleibt bestehen, bis die Schulden vollständig beglichen sind.

Bei einem normalen Girokonto existiert kein automatischer Schutz für dein Existenzminimum. Selbst dein monatliches Gehalt steht dir während der Pfändung nicht zur Verfügung. Laufende Lastschriften wie Strom- und Gasabschläge werden nicht mehr bedient, was zu weiteren Problemen führen kann. Genau deshalb ist die rechtzeitige Einrichtung eines P-Kontos so entscheidend – es bewahrt dich vor dem finanziellen Kollaps.

Wann sollte ich ein Pfändungsschutzkonto eröffnen?

Ein P-Konto macht Sinn, wenn dir eine Kontopfändung droht oder bereits durchgeführt wird. Auch wenn dein Konto so weit im Minus ist, dass eingehende Zahlungen durch Verrechnung sofort verschwinden und du nicht mehr darüber verfügen kannst, solltest du über die Umstellung nachdenken.

Von einer vorsorglichen Einrichtung eines P-Kontos raten Expert:innen jedoch ab. Die Umstellung bringt nämlich auch Nachteile mit sich: Je nach Bank verlierst du möglicherweise deinen Dispokredit. Überziehungen sind dann nicht mehr möglich. Außerdem kannst du mit einem P-Konto keine regulären Kreditkarten mehr nutzen, da diese ein normales Girokonto voraussetzen. Lediglich Prepaid-Kreditkarten bleiben eine Option.

Girokonto in P-Konto umwandeln – wie geht das?

Die gute Nachricht: Alle Banken und Sparkassen müssen dein Girokonto gebührenfrei in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln. Allerdings gibt es eine wichtige Einschränkung – P-Konten können nur als Einzelkonten geführt werden. Gemeinschaftliche Pfändungsschutzkonten sind gesetzlich nicht zulässig. Du hast zwei Möglichkeiten: Entweder wandelst du ein bestehendes Girokonto um oder eröffnest direkt ein neues P-Konto.

Für die Umwandlung eines bestehenden Girokontos wendest du dich einfach an deine Kundenberater:innen. Du hast ein gesetzliches Recht auf diese Umwandlung – die Bank kann sie nicht ablehnen. Liegt bereits eine Pfändung vor, muss die Bank besonders schnell handeln: Innerhalb von vier Tagen nach deinem Antrag muss die Umwandlung erfolgen.

Die Bank führt dein Konto zu den bisherigen Bedingungen weiter und stellt dir den Freibetrag laufend zur Verfügung. Du erhältst regelmäßig Auskunft darüber, wie viel Geld dir im aktuellen Monat zur Verfügung steht und welches Guthaben im Folgemonat nicht mehr pfändungsfrei ist. Diese Transparenz hilft dir, deine Finanzen besser zu planen.

Befindet sich dein Konto bei der Umwandlung im Minus, verschwinden die Forderungen nicht einfach. Der Soll-Saldo wird auf ein Unterkonto ausgebucht und bleibt bestehen. Ab dem Zeitpunkt der Umwandlung werden dir eingehende Gutschriften jedoch unter Berücksichtigung des Freibetrags als Guthaben zur Verfügung gestellt. Nur Eingänge, die den Freibetrag überschreiten, werden gepfändet.

P-Konto: Kann ich den Grundfreibetrag erhöhen?

Bei der Eröffnung eines P-Kontos wird automatisch eine gesetzlich festgelegte Guthabengrenze eingerichtet – der Grundfreibetrag. Dieser Betrag ist vor Pfändung geschützt. Die gute Nachricht: Du kannst diesen Freibetrag erhöhen lassen, wenn besondere Lebenssituationen vorliegen, die du nachweisen musst.

Folgende Situationen berechtigen dich zu einer Erhöhung: Du beziehst gesetzliche Geldleistungen für Kinder wie Kindergeld oder Leistungen der Stiftung „Mutter und Kind – Schutz des ungeborenen Lebens“. Auch bei bestehender Unterhaltspflicht für bis zu fünf Personen kannst du eine Erhöhung beantragen. Sozialleistungen, auch einmalige, sowie Zahlungspflichten zum Ausgleich eines Körper- oder Gesundheitsschadens nach Paragraph 54 SGB I berechtigen ebenfalls zur Freibetragserhöhung.

Mit einer gültigen Bescheinigung wird dein Grundfreibetrag entweder pauschal oder um einen bestimmten Betrag angehoben. Die entsprechenden Bescheinigungen erhältst du von den zuständigen Stellen: Sozialleistungsträger, Familienkassen, Arbeitgeber:innen oder anerkannten Insolvenzberatungsstellen können dir die notwendigen Nachweise ausstellen. Diese Bescheinigungen legst du dann bei deiner Bank vor, die den erhöhten Freibetrag einrichtet.

Kontoführungsgebühren gehören für die meisten Bankkund:innen zum Alltag. Doch nicht alle Entgelte, die deine Bank erhebt, sind rechtlich zulässig. Seit dem wegweisenden BGH-Urteil von 2021 müssen Banken deine ausdrückliche Zustimmung einholen, bevor sie Gebühren erhöhen oder neue einführen. Das gibt dir als Kund:in deutlich mehr Kontrolle über deine Bankkosten.

Während manche Kosten wie Kontoauszüge oder Kreditkartennutzung im Ausland legitim sind, gibt es auch Gebühren, die nicht erlaubt sind. Besonders nachträglich erstellte Kontoauszüge dürfen beispielsweise nicht berechnet werden. Die Unterscheidung zwischen zulässigen und unzulässigen Entgelten ist für dich als Kontoinhaber:in entscheidend, um nicht unnötig Geld zu verlieren.

Die gute Nachricht: Du kannst aktiv werden und deine Kontogebühren überprüfen. Mit den richtigen Informationen findest du schnell heraus, ob deine Bank unzulässige Entgelte erhebt. Zudem gibt es Banken, die deutlich günstigere Konditionen bieten, und du kannst sogar einen Teil deiner Kontogebühren steuerlich geltend machen.

Das sind Kontoführungsgebühren

Kontoführungsgebühren sind Entgelte, die deine Bank für die Verwaltung deines Girokontos verlangt. Diese Bankgebühren variieren erheblich zwischen verschiedenen Kreditinstituten und hängen vom gewählten Kontomodell ab. Ob du ein privates oder geschäftliches Girokonto führst, macht dabei einen wesentlichen Unterschied bei der Gebührenstruktur.

Die Höhe und der Umfang dieser Kosten unterscheiden sich von Bank zu Bank deutlich. Während manche Institute eine monatliche Pauschale erheben, staffeln andere ihre Gebühren nach tatsächlich genutzten Leistungen. Diese Intransparenz führt häufig zu Konflikten zwischen Kund:innen und ihrer Hausbank.

Diese Kontogebühren sind (un)zulässig

Der Bundesgerichtshof hat 2021 zwei wegweisende Entscheidungen getroffen, die deine Rechte als Bankkund:in erheblich gestärkt haben. Diese Urteile haben die Spielregeln im Bankwesen grundlegend verändert und geben dir mehr Kontrolle über deine Kontokosten.

Die erste wichtige Entscheidung betrifft die Zustimmung zu Gebührenänderungen. Banken müssen vor jeder Erhöhung oder Einführung von Kontogebühren ausdrücklich dein Einverständnis einholen. Fehlt diese aktive Zustimmung, sind die Gebühren automatisch unzulässig. Das ist ein enormer Fortschritt gegenüber der früheren Praxis.

Die zweite Entscheidung des BGH differenziert klar zwischen zulässigen und unzulässigen Bankgebühren. Während manche Entgelte rechtlich einwandfrei sind, dürfen andere überhaupt nicht erhoben werden. Diese Unterscheidung ist für dich als Kontoinhaber:in essentiell, um deine Rechte durchzusetzen.

Girokonto auf unzulässige Gebühren prüfen

Wenn du wissen möchtest, ob deine Bank unzulässige Kontogebühren erhebt, kannst du das selbst überprüfen. Der erste Schritt führt dich auf die Webseite deines Kreditinstituts. Dort suchst du gezielt nach den Begriffen Preisaushang, Buchungsgebühren und Preisleistungsverzeichnis.

Diese Dokumente enthalten alle Gebühren, die deine Bank berechnet. Vergleiche die aufgeführten Entgelte mit den rechtlich zulässigen Gebühren. Findest du dabei Bankgebühren, die nicht erlaubt sind, solltest du handeln. Ein Kontowechsel kann in diesem Fall die beste Lösung sein.

Banken mit günstigen Kontogebühren

Ein Vergleich zwischen verschiedenen Banktypen zeigt deutliche Unterschiede bei den Kontogebühren. Filialbanken und Sparkassen verlangen oft höhere Entgelte als ihre digitalen Konkurrenten. Der Grund liegt in ihrer Kostenstruktur mit Filialen und persönlichen Berater:innen.

Direkt-, Online- und Neobanken bieten dir hingegen deutlich günstigere Konditionen. Diese Institute kommen ohne teure Filialnetze aus und vertreiben ihre Produkte ausschließlich über das Internet. Die eingesparten Kosten geben sie direkt an dich als Kund:in weiter, wodurch die Kontoführung oft komplett kostenfrei ist.

Zusätzlich zu den niedrigen Grundgebühren profitierst du bei diesen Banken von attraktiven Zusatzleistungen. Kostenloses Geldabheben im Ausland gehört ebenso zum Standard wie kostenfreie Kreditkarten ohne Jahresgebühr. Auch das kostenlose Geldabheben mit der Kreditkarte an Bankautomaten in Deutschland ist bei vielen digitalen Banken selbstverständlich.

Kontogebühren steuerlich absetzen

Obwohl es keine gesetzliche Obergrenze für Kontoführungsgebühren gibt, kannst du einen Teil dieser Kosten steuerlich geltend machen. Das Finanzamt erkennt pro Jahr eine Pauschale von 16 Euro als Werbungskosten an. Diese kannst du ohne Nachweise in deiner Steuererklärung angeben.

Die 16-Euro-Pauschale gilt als Jahresbetrag unabhängig davon, wann du dein Girokonto eröffnet hast. Selbst wenn du erst im Dezember ein neues Konto einrichtest, kannst du den vollen Betrag absetzen. Das macht die steuerliche Absetzbarkeit besonders unkompliziert für dich.

Dauerauftrag: So funktioniert die automatisierte Überweisung

Ein Dauerauftrag ist eine besondere Form der Überweisung, bei der üblicherweise keine Gebühren anfallen. Du erteilst damit deiner Bank den Auftrag, zu einem wiederkehrenden Termin einen gleichbleibenden Betrag an einen vorher festgelegten Zahlungsempfänger von deinem Girokonto zu überweisen. Das kann beispielsweise monatlich immer am gleichen Tag geschehen.

Diese Art der automatisierten Zahlung nimmt dir die Last ab, jeden Monat manuell an die Überweisung denken zu müssen. Einmal eingerichtet, läuft der Prozess vollständig automatisch ab. Deine Bank übernimmt die Verantwortung für die pünktliche Ausführung der Zahlung zum vereinbarten Termin.

Wie wird der Dauerauftrag eingerichtet?

Ein Dauerauftrag ist in nur wenigen Schritten eingerichtet. Das geht entweder ganz einfach und bequem von zu Hause im Online-Banking-System deiner Bank, telefonisch oder auch klassisch in Papierform in der Filiale vor Ort. Die digitale Variante ist dabei besonders komfortabel, da du sie jederzeit und von überall aus erledigen kannst.

Bei der Einrichtung der automatisierten Überweisung benötigst du ähnliche Angaben wie bei einer Standardüberweisung. Du gibst den Namen und die Kontodaten der begünstigten Person oder des Unternehmens an. Anschließend legst du das festgelegte Datum fest, zu dem die Zahlung regelmäßig ausgeführt wird – etwa monatlich oder jährlich. Der gleichbleibende zu überweisende Betrag wird ebenfalls eingetragen. Optional kannst du noch einen Verwendungszweck für die Transaktion hinzufügen, was besonders bei der späteren Zuordnung hilfreich sein kann.

Du kannst für die regelmäßige Ausführung der Überweisung ebenfalls festlegen, ob diese entweder zeitlich unbegrenzt oder innerhalb eines festen Zeitrahmens durchgeführt wird. Richtest du den Auftrag per Online-Banking ein, muss dieser – genau wie bei einer normalen Überweisung – noch einmal per Transaktionsnummer, kurz TAN, bestätigt werden. Diese zusätzliche Sicherheitsmaßnahme schützt dich vor unbefugten Zugriffen.

Wann lohnt sich ein Dauerauftrag?

Daueraufträge eignen sich perfekt für Zahlungen, die regelmäßig mit einem festen Betrag ausgeführt werden sollen. Ist die automatische Überweisung einmal eingerichtet, musst du deine Zahlungsaufträge nicht mehr ständig im Auge behalten. Das gilt besonders für monatlich anfallende Fixkosten, die sich selten oder gar nicht ändern.

Durch das Einrichten eines Dauerauftrags sparst du also Zeit und möglicherweise auch Geld. Denn gehen die Zahlungen regelmäßig automatisch von deinem Konto ab, musst du dir um verspätete Überweisungen und damit verbundene unangenehme Mahngebühren keine Gedanken machen. Diese Zuverlässigkeit gibt dir finanzielle Planungssicherheit und schont deine Nerven.

Ein Dauerauftrag ist vorrangig für monatliche Mietzahlungen sinnvoll, da diese in der Regel konstant bleiben. Auch der Rundfunkbeitrag eignet sich hervorragend für diese Zahlungsform, ebenso wie Beiträge für Vereine oder Verbände, die du regelmäßig unterstützt. Darüber hinaus kannst du regelmäßige Überweisungen auf ein Sparkonto automatisieren und so kontinuierlich Vermögen aufbauen, ohne jeden Monat daran denken zu müssen.

Was muss ich noch beachten?

Daueraufträge bringen zwar einige Vorteile mit sich und sind in wenigen Schritten einfach erledigt, aber es gibt auch ein paar Faktoren, die du im Hinterkopf behalten solltest. Entscheidend für eine sachgemäße Ausführung des Dauerauftrags ist vor allem, dass das Girokonto immer gedeckt sein muss. Andernfalls kann die Zahlung nicht ausgeführt werden, was zu Verzögerungen und möglicherweise zu Mahngebühren führen kann.

Darüber hinaus gibt es keine Zahlungserinnerung und die Transaktion läuft immer automatisch ab. Bei Änderungen, beispielsweise bei einer Mieterhöhung, bist du selbst in der Verantwortung, den Zahlungsbetrag im Online-Banking zu ändern oder in der Filiale aktualisieren zu lassen. Diese Eigenverantwortung erfordert, dass du deine finanziellen Verpflichtungen im Blick behältst. Soll die Zahlung ganz eingestellt werden, musst du den Dauerauftrag auch selbst stornieren.

Besondere Situationen und Betrugsschutz

Ein weiterer Nachteil durch die automatisierte Überweisung zeigt sich bei Betrugsfällen, also allen Abbuchungen eines Dauerauftrags, die nicht mit deiner Zustimmung durchgeführt werden. Diese können möglicherweise erst wesentlich später auffallen, wenn du deine Kontoaktivität nicht in regelmäßigen Abständen überprüfst. Deshalb empfiehlt es sich, deine Kontobewegungen kontinuierlich zu kontrollieren.

Fixkosten mit einem Dauerauftrag einfach automatisieren

Daueraufträge sind sinnvoll für regelmäßige Abbuchungen vom Girokonto, bei denen sich der Betrag selten oder gar nicht ändert, beispielsweise bei Mietzahlungen. Sie sind schnell eingerichtet und bis auf ein festes Abbuchungsdatum ähneln sie der Standardüberweisung. Die Bank wird dabei beauftragt, die vereinbarte Summe an einem bestimmten Datum an einen festgelegten Zahlungsempfänger zu überweisen.

Daueraufträge sind allerdings wenig flexibel und Änderungen oder Stornierungen musst du selbst vornehmen. Um eine Ausführung zu garantieren, muss das Girokonto stets gedeckt sein. Trotz dieser Einschränkungen bieten sie eine zuverlässige Möglichkeit, wiederkehrende Zahlungen zu automatisieren und so Zeit zu sparen sowie Mahngebühren zu vermeiden.

Dein Kontoauszug zeigt dir auf einen Blick alle Bewegungen auf deinem Girokonto – von Gehaltseingängen über Mietzahlungen bis zu Daueraufträgen. Dieses offizielle Bankdokument ist dein wichtigstes Werkzeug, um Finanzen im Griff zu behalten, Ausgaben zu kontrollieren und verdächtige Abbuchungen sofort zu erkennen. Dabei fasst jeder Kontoauszug alle Transaktionen eines bestimmten Zeitraums zusammen und gibt dir gleichzeitig Auskunft über deinen aktuellen Kontostand und weitere relevante Kontoinformationen.

Das steht auf dem Kontoauszug

Ein Kontoauszug ist weit mehr als eine simple Auflistung von Zahlen. Als offizielles Schriftstück deines Bankinstituts dokumentiert er lückenlos alle ein- und ausgehenden Transaktionen und fasst deine Kontoaktivitäten über einen bestimmten Zeitraum zusammen – typischerweise einen Monat. Damit wird der Kontoauszug zu deinem persönlichen Finanzwächter, der dir hilft, alle Aktivitäten im Blick zu behalten, deine Ausgabegewohnheiten zu überprüfen und betrügerische Abbuchungen oder Zahlungsfehler rechtzeitig zu erkennen.

Dein Girokontoauszug enthält eine Fülle wichtiger Informationen. Du findest dort deine Kontonummer und die Bankleitzahl deines Geldinstituts sowie deine internationale Bankkontonummer (IBAN) und den Business Identifier Code (BIC) deines Kreditinstituts. Der alte Kontostand zeigt dir, mit welchem Betrag der vorangegangene Kontoauszug abgeschlossen hat, während der neue Kontostand mit aktuellem Datum deinen gegenwärtigen Finanzstatus widerspiegelt.

Besonders aufschlussreich ist die detaillierte Auflistung aller Umsätze. Jede Transaktion wird mit ihrem Verwendungszweck dokumentiert und gibt dir Auskunft darüber, um welche Art es sich handelt – beispielsweise Überweisung, Zahlungseingang, Kartenzahlung, Lastschrift oder die Abrechnung deiner Kreditkarte. Einzahlungen, auch Gutschriften genannt, und Auszahlungen, die als Belastungen bezeichnet werden, sind meist mit einem „+“ beziehungsweise „-“ gekennzeichnet. Viele Banken nutzen zusätzlich farbliche Markierungen wie grün für Eingänge und rot für Ausgänge, um die Übersichtlichkeit zu erhöhen. Außerdem findest du Angaben über die Höhe deines Dispositionsrahmens, also den Kreditrahmen, den dir deine Bank eingeräumt hat.

So kommst du an deinen Kontoauszug

Der Zugang zu deinen Kontoauszügen ist heute einfacher denn je. In den Filialen vieler Geldinstitute stehen spezielle Drucker bereit, an denen du deine Auszüge selbst ausdrucken kannst. Oft bieten auch Geldautomaten die Möglichkeit, die Dokumente direkt zu erhalten. Diese klassischen Wege sind besonders praktisch, wenn du ohnehin gerade in der Filiale bist oder Bargeld abhebst.

Wer sich den Weg zur Bank oder an den Automaten sparen möchte, sollte bei seinem Geldinstitut nach elektronischen Kontoauszügen fragen. Diese digitale Variante enthält exakt dieselben Informationen wie die klassischen Papierauszüge und steht dir im Postfach deines persönlichen Online-Banking-Bereichs zur Verfügung. Die meisten Banken halten deine elektronischen Kontoauszüge für einen Zeitraum von zwölf Monaten online bereit.

Sollte dir dennoch ein Kontoauszug fehlen – egal ob elektronisch oder klassisch – kannst du ihn bei deinem Geldinstitut erneut anfordern. Allerdings wird dafür oft ein Entgelt fällig, weshalb die regelmäßige Sicherung die bessere Option ist.

Die Abkürzungen auf dem Kontoauszug verstehen

Auf deinem Kontoauszug begegnen dir verschiedene Abkürzungen, die auf den ersten Blick kryptisch wirken können. Hinter EC für Electronic Cash verbirgt sich eine Zahlung, die du mit deiner EC-Karte getätigt hast. ELV steht für Elektronisches Lastschriftverfahren und kennzeichnet ebenfalls eine Kartenzahlung.

Die Abkürzung ABB bedeutet Abbuchungsauftrag. Dabei erteilst du deiner Bank den Auftrag und die Ermächtigung, bei Vorlage einer Abbuchungsermächtigung die geforderte Summe dem Zahlungsempfänger oder der Zahlungsempfängerin gutzuschreiben. GA steht für Geldautomat und zeigt an, dass du Bargeld abgehoben hast. Hierbei werden auch Automatennummer, Datum und Uhrzeit angegeben, was dir bei der Nachvollziehbarkeit hilft.

Unter DA für Dauerauftrag findest du regelmäßig wiederkehrende Zahlungen, die du angewiesen hast und die an einem bestimmten Tag von deinem Konto abgebucht und anschließend dem Empfänger gutgeschrieben werden. TAN als Transaktionsnummer weist darauf hin, dass du Zahlungen über das Online-Banking vorgenommen hast.

Kontoauszüge: Pflichten der Banken

Banken tragen eine gesetzlich verankerte Verantwortung gegenüber ihren Kund:innen. Gemäß Artikel 248 § 8 Einführungsgesetz zum Bürgerlichen Gesetzbuche (EGBGB) sind sie dazu verpflichtet, dich regelmäßig über Veränderungen auf deinem Konto zu informieren. Das bedeutet konkret, dass nach jedem Zahlungsvorgang die neuen Aktivitäten auf den Kontoauszügen ersichtlich sein müssen. Diese Informationspflicht stellt sicher, dass du jederzeit einen aktuellen Überblick über deine Finanzen hast.

Zwangsauszüge als Sicherheitsnetz: Wenn du als Kontoinhaber:in deine Kontoauszüge nicht regelmäßig abrufst, müssen die Kreditinstitute dir auf postalischem Weg Zwangsauszüge zusenden. Nur so können sie ihrer gesetzlichen Informationspflicht nachkommen. Diese Regelung schützt dich davor, den Überblick über deine Finanzen zu verlieren, selbst wenn du die Auszüge nicht aktiv abrufst.