Was versichert eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn du grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten verlierst. Grundfähigkeiten sind jene elementaren Fähigkeiten, die jeder Mensch für ein selbstbestimmtes Leben benötigt. Du kannst sowohl physische als auch kognitive Fähigkeiten absichern, wobei die Auswahl je nach Anbieter und Vertrag variiert.

Zu den typischerweise versicherbaren Grundfähigkeiten gehören Sehen, Hören und Sprechen als sensorische und kommunikative Fähigkeiten. Im Bereich der motorischen Fähigkeiten kannst du Arm- und Handgebrauch, Greifen und Halten, Gehen und Stehen sowie Sitzen und Knien absichern. Auch Bücken, Heben und Tragen zählen zu den versicherbaren körperlichen Fähigkeiten. Darüber hinaus lassen sich kognitive Fähigkeiten wie Orientierung und Gleichgewicht, Erinnerungsvermögen und eigenverantwortliches Handeln in den Versicherungsschutz einbeziehen.

Welche Grundfähigkeiten im Einzelfall versichert sind, unterscheidet sich je nach Anbieter. Meist kannst du diese individuell nach deinen Bedürfnissen wählen. Einige Versicherer gehen über die klassischen Grundfähigkeiten hinaus und decken auch moderne Alltagsfähigkeiten ab. Dazu gehören beispielsweise das Benutzen eines Smartphones, das Schreiben an einer PC-Tastatur oder das Auto- und Fahrradfahren. Diese Erweiterungen berücksichtigen die Anforderungen des modernen Lebens und Arbeitsalltags.

Aufs Detail achten: Wann eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du eine oder mehrere der versicherten Grundfähigkeiten verloren hast oder in diesen stark eingeschränkt bist. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei unerheblich, ob du deine berufliche Tätigkeit noch ausüben kannst oder nicht. Diese Unabhängigkeit von der Erwerbsfähigkeit macht die Grundfähigkeitsversicherung zu einer eigenständigen Absicherungsform.

Bei Abschluss der Versicherung wird vorab genau definiert, wann und wie viel gezahlt wird – also wann eine Grundfähigkeit als verloren gilt. Die Einschränkung muss dabei nicht unbedingt dauerhaft sein. Die genauen Leistungsbedingungen variieren zwischen den Anbietern, weshalb du die Vertragsbedingungen sorgfältig prüfen solltest.

Beim Stehen zahlen fast alle Versicherer, wenn du keine zehn Minuten stehen kannst. Ist hingegen „kein selbstständiges Stehen“ definiert, kannst du möglicherweise noch stehen, wenn du dich abstützt – in diesem Fall wird die Wahrscheinlichkeit einer Zahlung geringer. Beim Gehen wird die Rente in der Regel ausgezahlt, wenn du keine 400 Meter ohne Hilfsmittel und Pause zurücklegen kannst. Beim Hören zahlen die meisten Versicherer bei einem Hörverlust von 80 Prozent, wobei dies für beide Ohren gelten muss.

Viele Tarife sichern auch Pflegebedürftigkeit ab. In diesem Fall erhältst du Leistungen, wenn du noch über alle Grundfähigkeiten verfügst, aber auf Unterstützung im Alltag angewiesen bist. Diese Erweiterung des Versicherungsschutzes berücksichtigt Situationen, in denen die einzelnen Fähigkeiten zwar vorhanden sind, du aber dennoch nicht selbstständig leben kannst.

Im Bedarfsfall musst du deiner Versicherung lediglich die körperliche Einschränkung nachweisen, was einfacher ist, als eine Berufs- oder generelle Arbeitsunfähigkeit zu belegen. In der Regel ist die Entscheidung schnell getroffen, sodass du als Betroffene:r zügig deine Rente erhältst. Diese unkomplizierte Leistungsprüfung ist ein wesentlicher Vorteil gegenüber anderen Absicherungsformen.

Die Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung

Die Beiträge für eine Grundfähigkeitsversicherung sind in der Regel günstiger als für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die genaue Höhe hängt von verschiedenen Faktoren ab, wobei vor allem die Versicherungssumme sowie dein Alter und Gesundheitszustand bei Abschluss ausschlaggebend sind. Als junger Mensch profitierst du meist von besonders günstigen Beiträgen, da bei dir die Wahrscheinlichkeit von Krankheiten und der Kräfteverfall niedriger sind.

Wie auch bei der Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung musst du vor Abschluss Fragen zu deinem Gesundheitszustand, Beruf und Hobbys beantworten. Diese Angaben sind für die Beitragshöhe ausschlaggebend. Bei eventuellen Vorerkrankungen oder gefährlichen Tätigkeiten sind Risikozuschläge oder Ausschlüsse möglich. Die Gesundheitsprüfung fällt in der Regel jedoch weniger umfangreich aus als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, was den Zugang zur Versicherung erleichtert.

Darauf solltest du vor Abschluss achten

Vor dem Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung solltest du verschiedene Aspekte sorgfältig prüfen. Die genauen Leistungsdefinitionen sind entscheidend dafür, wann die Versicherung tatsächlich zahlt. Achte darauf, wie die einzelnen Grundfähigkeiten im Vertrag definiert sind, denn bereits kleine Unterschiede in der Formulierung können große Auswirkungen auf den Leistungsfall haben.

Überlege dir genau, welche Grundfähigkeiten für dich und deine Lebenssituation besonders wichtig sind. Als Handwerker:in sind möglicherweise andere Fähigkeiten relevant als für Büroangestellte. Die individuelle Auswahl der zu versichernden Grundfähigkeiten ermöglicht dir eine maßgeschneiderte Absicherung. Prüfe auch, ob der Versicherer moderne Alltagsfähigkeiten wie die Nutzung digitaler Geräte mit einschließt, falls diese für deinen Beruf oder Alltag wichtig sind.

Die Höhe der Versicherungssumme sollte deinen tatsächlichen finanziellen Bedarf im Leistungsfall decken. Berücksichtige dabei deine laufenden Kosten und den möglichen Einkommensausfall. Bedenke auch, dass die Beiträge mit steigendem Alter und bei Vorerkrankungen höher ausfallen können. Ein früher Abschluss kann sich daher lohnen, um von günstigeren Konditionen zu profitieren.

Vergleiche verschiedene Anbieter und deren Leistungsbedingungen sorgfältig. Die Unterschiede zwischen den Tarifen können erheblich sein, sowohl bei den Kosten als auch bei den Leistungen. Achte besonders auf die Wartezeiten, also den Zeitraum, den eine Einschränkung bestehen muss, bevor die Versicherung zahlt. Auch die Frage, ob die Versicherung bei vorübergehenden oder nur bei dauerhaften Einschränkungen leistet, ist wichtig für deine Entscheidung.

Wie funktioniert eine Direktversicherung?

Eine Direktversicherung ist eine besondere Form der betrieblichen Altersvorsorge, kurz bAV. Dein Arbeitgeber schließt dabei zum Beispiel eine klassische Kapitallebensversicherung für dich als Angestellte:n ab. Im Ruhestand erhältst du dann die Erträge als lebenslange Rente, die deine Versorgung aus der gesetzlichen Rentenversicherung ergänzt.

Manche Policen sehen statt der monatlichen Rente auch die Auszahlung einer einmaligen Summe am Vertragsende vor. Die Auswahl an Versicherungsformen im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge ist vielfältig. Du kannst zwischen klassischen Lebens- oder Rentenversicherungen wählen, die eine garantierte Verzinsung bieten. Fondsgebundene Versicherungen ermöglichen dir, einen Teil der Sparbeträge in Aktienfonds zu investieren und so von Marktchancen zu profitieren. Moderne Versicherungen mit ETF-Bausteinen investieren deine Sparbeträge in kostengünstige ETFs.

Vor allem kleinere und mittelgroße Unternehmen entwickeln keine eigenen Formen der bAV, sondern greifen gern zu Direktversicherungen. Der Grund liegt auf der Hand: Diese Lösung bedeutet für die Unternehmen deutlich weniger Verwaltungsaufwand. Allerdings gibt es eine wichtige Einschränkung – versichert werden können nur berufliche Haupttätigkeiten. Wenn du in einem Unternehmen als Aushilfe arbeitest, hast du keine Möglichkeit, die Direktversicherung zu nutzen.

Für Versicherer sind Direktversicherungen besonders attraktiv, weil sie im Rahmen von Kollektivrahmenverträgen die gesamte Belegschaft als Kund:innen gewinnen können. Diesen Vorteil geben sie dann auch in Form von höherer Leistung bei gleichbleibenden Kosten an dich weiter.

Wie werden Beiträge zur Direktversicherung gezahlt?

Bei der Zahlung der Beiträge stehen dir drei verschiedene Varianten zur Verfügung. Das Unternehmen kann die Beiträge komplett allein übernehmen, was für dich natürlich die beste Lösung darstellt. Alternativ zahlen Unternehmen und Beschäftigte gemeinsam in die Versicherung ein, wodurch sich die Belastung für beide Seiten verteilt. In der dritten Variante übernimmst du als Arbeitnehmer:in die Beiträge allein.

Die Entgeltumwandlung und ihre Besonderheiten

Bei einer Gehaltsumwandlung ist dein Arbeitgeber allerdings zur Zahlung eines Anteils von 15 Prozent des Wandlungsbetrags verpflichtet. Sich selbst an der Versicherung zu beteiligen, kann für dich sinnvoll sein, weil sich dadurch die eingezahlten Beiträge erhöhen. Höhere Beiträge steigern die Rendite und somit später die Auszahlung.

Im Fall der Entgeltumwandlung wird dein Bruttoeinkommen um den gewünschten Beitrag zur bAV gemindert. Auf diesen direkt abgezogenen Anteil des Gehalts fallen bis zu festgelegten Obergrenzen keine Steuern und Sozialabgaben an. Das bedeutet konkret: Du zahlst weniger Steuern und Sozialversicherungsbeiträge, weil sich dein zu versteuerndes Einkommen reduziert.

Sofern die Firma lediglich den Vertrag abschließt, aber selbst nichts beisteuern will, solltest du unbedingt nachfragen. Je höher der Anteil an den Monatsbeiträgen, die das Unternehmen übernimmt, umso mehr lohnt sich später die Versicherung für dich. Ein Arbeitgeberzuschuss von 20 Prozent oder mehr macht die Direktversicherung deutlich attraktiver als eine privat abgeschlossene Versicherung.

Vor- und Nachteile einer Direktversicherung

Wie alle Versicherungsprodukte vereint auch eine Direktversicherung Vor- und Nachteile, die du sorgfältig abwägen solltest. Die Vorteile können sich für dich erheblich auszahlen, während die Nachteile vor allem langfristige Auswirkungen haben.

Die Vorteile im Detail

Höhere Renditechancen ergeben sich insbesondere, wenn das Unternehmen die Beiträge mit 20 Prozent oder mehr bezuschusst. In diesem Fall dürfte die Rendite höher liegen, als wenn du eine solche Versicherung selbst abgeschlossen hättest. Der Arbeitgeberzuschuss wirkt wie ein sofortiger Gewinn auf deine Einzahlungen.

Steuerfreie Beiträge stellen einen weiteren wichtigen Vorteil dar. Es entfallen auf die Beiträge bis zu bestimmten Höchstgrenzen keine Steuern und Sozialabgaben. Allerdings müssen auf die später ausgezahlte Rente Steuern und von gesetzlich Versicherten der Krankenversicherungsbeitrag gezahlt werden. Die Steuersätze im Alter liegen jedoch niedriger als im Erwerbstätigenalter, sodass sich dieser Effekt für dich meist positiv auswirkt.

Sichere Einzahlungen garantieren dir, dass das Angesparte unverfallbar ist, wie Versicherungen das nennen. Das gilt auch, wenn du den Arbeitgeber wechselst. Deine Ansprüche bleiben bestehen und gehen nicht verloren. Oftmals lässt sich auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung einfach integrieren, was dir zusätzlichen Schutz bietet.

Die Nachteile in der Übersicht

Spätere Sozialabgaben belasten dich als Rentner:in, wenn du in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert bist. Du musst im Alter auf die Auszahlungen aus der Direktversicherung Beiträge zur Krankenkasse und Pflegeversicherung zahlen. Diese Abgaben können die Nettoauszahlung spürbar reduzieren.

Niedrigere Sozialansprüche entstehen, weil durch die Entgeltumwandlung dein Bruttoeinkommen sinkt. Die Sozialversicherungen beziehen sich immer auf dieses Bruttoeinkommen, sodass deine Ansprüche etwa bei der gesetzlichen Renten- oder Arbeitslosenversicherung sinken. Dieser Effekt sollte bei deiner Entscheidung berücksichtigt werden.

Kein Mitspracherecht hast du, weil der Arbeitgeber die Versicherung für seine Mitarbeitenden abschließt und direkt mit der Versicherung kommuniziert. Es kann also sein, dass die genauen Bedingungen des Vertrags oder ob etwa eine andere Versicherung günstiger gewesen wäre, für dich als Angestellte:r nicht eindeutig nachzuvollziehen sind.

Deine Rechte als Arbeitnehmer:in

Die betriebliche Altersvorsorge anzubieten ist keine freiwillige Leistung, sondern eine gesetzliche Verpflichtung für jeden Arbeitgeber. Wenn du den Betrieb wechselst, kannst du im Rahmen eines Vorstellungsgesprächs aktiv nachfragen, welche bAV das neue Unternehmen anbietet. Diese Information hilft dir, verschiedene Jobangebote besser zu vergleichen und die Gesamtvergütung realistisch einzuschätzen.