Versteckte Gebühren beim Girokonto

Wenn Banken mit einem vermeintlich kostenlosen Girokonto werben, lohnt sich der Blick ins Kleingedruckte besonders. Denn die Gebühren verstecken sich oft dort, wo du sie nicht vermutest. Es geht dabei nicht um die üblichen Verdächtigen wie Überziehungszinsen oder klassische Kontogebühren, sondern um Kosten, die erst bei genauerer Betrachtung sichtbar werden.

Zu diesen versteckten Gebühren zählen beispielsweise Kosten für die girocard selbst, die viele als selbstverständlich kostenlosen Bestandteil des Kontos betrachten. Auch Zahlungen mit der Girokarte können gebührenpflichtig sein – eine Tatsache, die vielen Kontoinhaber:innen nicht bewusst ist. Geldabheben mit der Girokarte außerhalb des eigenen Bankenverbunds kann ebenfalls teuer werden, ebenso wie SMS-TANs bei Auslandsüberweisungen.

Weitere Kostenfallen lauern beim Online-Banking selbst: Manche Institute berechnen Gebühren für Überweisungen, die du digital tätigst, oder für das Abrufen von Kontoauszügen. Besonders überraschend sind Gebühren, die bei Unterschreitung eines Mindestgeldeingangs oder bei mangelnden Kontobewegungen anfallen. Auch der Widerruf einer Lastschrift oder die Bestellung von Ersatzkarten für Girokarte oder Kreditkarte kann mit zusätzlichen Kosten verbunden sein.

Gebühren für die Girokarte (EC-Karte)

Die Girokarte gehört für die meisten Menschen selbstverständlich zum Girokonto dazu. Tatsächlich erhalten Kund:innen bei der Kontoeröffnung in aller Regel eine Girokarte gratis. Doch immer mehr Institute erheben mittlerweile Gebühren für die Ausgabe und Nutzung der girocard – entweder als monatliche oder als jährliche Gebühr.

Die monatlichen Kosten für eine Girokarte liegen häufig bei 0,99 Euro, was auf den ersten Blick überschaubar wirkt. Hochgerechnet auf ein Jahr summiert sich dieser Betrag jedoch auf knapp zwölf Euro. Einige Banken verlangen direkt eine Jahresgebühr, die ebenfalls bei etwa zwölf Euro liegt. Diese Kosten werden oft nicht prominent kommuniziert, sondern finden sich nur in den detaillierten Preisinformationen.

Seit dem Jahr 2015 verpflichtet das Zahlungskontengesetz (ZKG) Sparkassen und Banken dazu, alle Kosten für Girokonten transparent auf ihrer Website zu veröffentlichen. Allerdings sind diese Übersichten meist gut versteckt und nicht leicht zu finden. Wenn du nach den tatsächlichen Kosten deines Kontos suchst, solltest du gezielt nach Begriffen wie Pflichtinformationen, Entgeltinformationen oder direkt nach Zahlungskontengesetz beziehungsweise der Abkürzung ZKG suchen. Dort findest du die vollständige Auflistung aller Gebühren, die dein Institut berechnet.

Kartengebühr verweigern – geht das?

Das Gebührenurteil des Bundesgerichtshofs (BGH) vom April 2021 hat die Rechte von Bankkund:innen gestärkt. Seitdem dürfen Banken ihre Geschäftsbedingungen nicht mehr einseitig ändern, sondern müssen vorher die ausdrückliche Einwilligung ihrer Kund:innen einholen. Das bedeutet konkret: Wenn deine Bank neue Gebühren einführen oder bestehende erhöhen möchte, muss sie dich um Zustimmung bitten.

Die meisten Banken fordern diese Zustimmung mittlerweile über die Banking-App oder das Online-Banking ein. Du hast grundsätzlich das Recht, diese Zustimmung zu verweigern und die Kartengebühr nicht zu akzeptieren. Allerdings hat diese Entscheidung Konsequenzen: Banken haben in diesem Fall das Recht, dein Konto mit einer Frist von acht Wochen zu kündigen.

Das heißt konkret: Du kannst die Kartengebühr zwar verweigern, musst aber damit rechnen, dass dein Konto gekündigt wird. In diesem Fall bleibt dir nur der Wechsel zu einem anderen Institut, das günstigere Konditionen bietet. Diese rechtliche Situation zeigt, wie wichtig es ist, bereits bei der Kontowahl auf transparente und faire Gebührenstrukturen zu achten.

Buchungsgebühren bei Girokarten-Zahlungen

Eine besonders versteckte Gebühr, die vielen Inhaber:innen einer Girokarte nicht bekannt ist, sind sogenannte Buchungsgebühren. Diese fallen beim kontaktlosen Bezahlen mit der girocard an und werden von einigen Banken pro Transaktion berechnet. Eine Untersuchung der Verbraucherzentrale Sachsen-Anhalt aus dem Jahr 2021 hat diese Praxis aufgedeckt und durchschnittliche Kosten von 35 Cent pro Zahlung ermittelt.

Die tatsächliche Höhe der Buchungsgebühren variiert je nach Kreditinstitut erheblich. Die Spanne reicht von zwei Cent bis zu 75 Cent pro Kartenzahlung. Das bedeutet: Jedes Mal, wenn du im Supermarkt, an der Tankstelle oder im Restaurant mit deiner Girokarte bezahlst, kassiert deine Bank möglicherweise mit. Bei häufiger Kartennutzung summieren sich diese Kleinstbeträge schnell zu einem beachtlichen Betrag.

Um herauszufinden, ob bei deinem Kontomodell Buchungsgebühren anfallen, solltest du auf der Website deiner Bank gezielt nach bestimmten Begriffen suchen. Der Preisaushang, die Rubrik Buchungsgebühren oder das Preisleistungsverzeichnis geben Aufschluss über diese versteckten Kosten. Falls du dort fündig wirst und feststellst, dass deine Bank Buchungsgebühren erhebt, lohnt sich ein Kontowechsel. Eine erste Orientierung bietet dir ein kostenloser Girokonto-Vergleich, beispielsweise von der Stiftung Warentest, der dir hilft, ein wirklich gebührenfreies Konto zu finden.

Fremdgebühren beim Geldabheben

Bargeld am Automaten abheben gehört zum Alltag vieler Kontoinhaber:innen. Doch nicht jeder Geldautomat ist kostenfrei nutzbar. Während das Abheben von Bargeld mit der Girokarte am Automaten der eigenen Hausbank in der Regel kostenlos ist, können bei fremden Instituten Fremdgebühren anfallen. Diese Kosten werden oft erst auf dem Kontoauszug sichtbar und überraschen viele Kund:innen unangenehm.

Zwar kooperieren viele Banken mit anderen Instituten, um ihren Kund:innen ein größeres Automatennetz zur Verfügung zu stellen. Allerdings handelt es sich dabei häufig um regionale Kooperationen. Das bedeutet: Du kannst innerhalb deiner Region kostenlos Geld abheben, außerhalb davon werden jedoch Gebühren fällig. Diese regionale Beschränkung ist vielen Kontoinhaber:innen nicht bewusst und führt besonders auf Reisen zu unerwarteten Kosten.

Um Fremdgebühren beim Geldabheben zu vermeiden, solltest du vor jeder Abhebung prüfen, welche Entgelte anfallen. Hinweissticker neben dem Bildschirm des Automaten informieren über mögliche Kosten. Außerdem solltest du darauf achten, ob es sich um einen Automaten deiner Hausbank oder eines kooperierenden Instituts handelt. Im besten Fall nutzt du von vornherein nur Automaten aus dem Verbund deiner Bank.

Die vier gängigsten Automatenverbünde in Deutschland sind der Sparkassenverbund, das BankCard ServiceNetz der Volks- und Raiffeisenbanken, die Cash Group für Kund:innen von Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank und Hypovereinsbank sowie der Cashpool für Kund:innen der Santander Bank und der Degussa Bank. Wenn du weißt, zu welchem Verbund deine Bank gehört, kannst du deutschlandweit kostenfrei Bargeld abheben und Fremdgebühren komplett vermeiden.

Was ist die IBAN?

Die Abkürzung IBAN steht für International Bank Account Number. Die IBAN ist also eine internationale Bankkontonummer, die die in den einzelnen Ländern vorher verwendeten nationalen Kontonummern ersetzt. In Deutschland war dies die Kombination aus Kontonummer und der Bankleitzahl, die du früher für jede Überweisung brauchtest.

Zugleich enthält die IBAN aber noch die alten Informationen der bisherigen nationalen Kontonummern. Dadurch wurde die Umstellung vor allem in Unternehmen erleichtert, die so gespeicherte Bankverbindungen einfacher umstellen konnten. Denn die IBAN folgt einem festen Schema in ihrem Aufbau, das die bekannten Daten integriert.

Entwickelt wurde die IBAN von der ISO (International Organization for Standardization) und dem ECBS (European Commitee for Banking Standards). Zwei Gedanken prägten die Entwicklung der IBAN: Zum einen sollte der Zahlungsraum vereinheitlicht werden, damit Transaktionen effizienter abgewickelt werden können. Zum anderen sollte die Vereinheitlichung grenzüberschreitende Zahlungen erleichtern und den europäischen Zahlungsverkehr modernisieren.

Wie setzt sich die IBAN zusammen?

Die Länge der IBAN ist je nach Land unterschiedlich geregelt. Maximal sind 34 Stellen möglich, davon sind in Deutschland 22 vorgesehen. Der Aufbau der IBAN folgt einem festen Schema, das sich aus vier Komponenten zusammensetzt.

Das Länderkennzeichen besteht aus den zwei Buchstaben des Länderkürzels, für Deutschland ist das DE. Direkt danach folgt die zweistellige Prüfziffer, die individuell den Kund:innen zugewiesen ist und eine wichtige Sicherheitsfunktion erfüllt. Die nächsten acht Stellen bilden die Bankleitzahl, die dein Kreditinstitut eindeutig identifiziert. Den Abschluss bildet die Kontonummer, die aus zehn Stellen besteht und dein persönliches Konto bezeichnet.

Ein praktisches Beispiel verdeutlicht den Aufbau: Bei einer Bankleitzahl 200 300 00, der Prüfziffer 43 und der Kontonummer 1234567 ergibt sich die IBAN: DE 43 20030000 0001234567. Meistens wird die IBAN auf Rechnungen oder auch auf der Rückseite der Bankkarte in vier Blöcken angegeben. Das erleichtert die Eingabe in Formularen oder Apps erheblich und reduziert Tippfehler.

Warum ist die IBAN wichtig?

Durch den schematischen Aufbau der IBAN ist das Konto der Empfänger:innen hinreichend und sicher bezeichnet. Das erlaubt einen hohen Automatisierungsgrad und damit schnelle und wenig aufwendige Transaktionen, die den modernen Zahlungsverkehr prägen.

Überweisungen in Echtzeit, wie sie viele Institute anbieten, wurden erst mit Einführung der IBAN möglich. Die integrierten Mechanismen sorgen dafür, dass eine Überweisung auf ein falsches Konto unwahrscheinlich wird. Das ermöglicht die Prüfziffer nach dem Länderkennzeichen, die eine zentrale Sicherheitsfunktion übernimmt.

Die Prüfziffer ist das Ergebnis einer komplizierten Berechnung, die als Modulo-Verfahren bezeichnet wird. Machen Absender:innen einer Überweisung einen Fehler bei der Eingabe der Daten, tragen etwa einen Zahlendreher ein, würde dies zu einer abweichenden Prüfziffer führen. Diese passt dann nicht mit der ursprünglichen Eingabe zusammen, das Bankensystem lehnt die IBAN ab und die Transaktion kann nicht ausgeführt werden. So schützt dich die IBAN vor kostspieligen Fehlüberweisungen.

Was ist mit BIC und Swift-Code?

Beim Ausfüllen einer Überweisung gibt es auch immer ein Feld für den BIC, das in den meisten Apps und im Onlinebanking bei der Eingabe der IBAN automatisch ausgefüllt wird. BIC steht für Bank Identifier Code und identifiziert ein bestimmtes Kreditinstitut eindeutig im internationalen Zahlungsverkehr.

Häufig steht dort auch die Bezeichnung SWIFT-Code. SWIFT ist die Abkürzung für Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Das SWIFT-System wickelt alle Transaktionen von Tausenden Banken in 200 Ländern ab und bildet damit das Rückgrat des internationalen Zahlungsverkehrs. BIC und SWIFT-Code sind weltweit einheitlich, spielen aber vor allem im internationalen Zahlungsverkehr eine Rolle, während sie bei Inlandsüberweisungen oft automatisch ergänzt werden.

Warum gibt es die IBAN eigentlich?

Der Hauptgrund für die Entwicklung der IBAN bestand in den Problemen, die sich aus grenzüberschreitenden Zahlungen ergaben. Mit der Kombination aus Bankleitzahl und Kontonummer gab es in Deutschland ein bewährtes System für Inlandsüberweisungen, das jahrzehntelang zuverlässig funktionierte. Allerdings besaß nicht jede in Europa aktive Bank auch eine deutsche Bankleitzahl, was internationale Transaktionen kompliziert machte.

Wenn Geld auf ein ausländisches Konto übermittelt werden musste, war es für Banken häufig sehr aufwendig, sicherzustellen, dass Überweisungen sicher ihr Ziel erreichen. 2008 wurde die IBAN international eingeführt und löste diese Herausforderung elegant. Seit 2016 wird die IBAN auch im nationalen Zahlungsverkehr im Rahmen einer Vereinheitlichung eingesetzt. Somit spielt es für die Computersysteme keine Rolle mehr, ob es sich um eine Transaktion im Inland oder ins Ausland handelt. Diese Standardisierung hat den europäischen Zahlungsverkehr revolutioniert und deutlich vereinfacht.

Die IBAN als Kontonummer für die digitale Welt

Die IBAN wirkt auf den ersten Blick kompliziert, ist aber logisch aufgebaut. Dank dieser Standardisierung funktioniert der moderne Zahlungsverkehr schnell, sicher und grenzüberschreitend. Die integrierte Prüfziffer schützt dich vor Fehlüberweisungen, während der einheitliche Aufbau Echtzeitüberweisungen ermöglicht. Ob für Inlands- oder Auslandsüberweisungen – die IBAN hat den Zahlungsverkehr in der digitalen Welt erheblich vereinfacht und sicherer gemacht.

Das Geldwäschegesetz begegnet dir spätestens bei der Eröffnung deines Girokontos – aber auch in vielen anderen Alltagssituationen. Ob beim Identitätsnachweis, bei größeren Bareinzahlungen oder beim Kauf von Wertgegenständen: Die Regelungen des Gesetzes sollen verhindern, dass illegal erwirtschaftetes Geld unbemerkt in den legalen Wirtschaftskreislauf gelangt. In diesem Artikel erfährst du, was Geldwäsche bedeutet, wie das Geldwäschegesetz funktioniert und welche konkreten Auswirkungen es auf dein Girokonto und deinen Alltag hat.

Was ist Geldwäsche eigentlich?

Geldwäsche hat nichts mit Münzen und Scheinen in der Waschmaschine zu tun – auch wenn der Begriff das vermuten lässt. Vielmehr bezeichnet Geldwäsche im Sinne der Banken und Finanzbehörden den Prozess, bei dem illegal erwirtschaftetes Geld in den legalen Wirtschafts- und Geldkreislauf eingeschleust wird. Die Herkunft des Geldes soll dabei verschleiert werden, damit es wie legale Einnahmen aussieht.

Dieses illegal erwirtschaftete Geld kann aus verschiedenen kriminellen Quellen stammen: Steuerbetrug, Drogenhandel oder Banküberfälle sind typische Beispiele. Ein konkretes Szenario verdeutlicht das Prinzip: Im Drogenhandel bezahlen Konsument:innen ihre Ware üblicherweise bar. Würden Zwischenhändler dieses Bargeld nun in einem Geschäft „einzahlen“, das ebenfalls auf Barzahlungen setzt, würde sich das illegale Geld in scheinbar legale Einnahmen verwandeln. Die tatsächliche Herkunft wäre damit erfolgreich verschleiert.

Genau gegen solche Transaktionen und Verschleierungsmethoden richtet sich das Geldwäschegesetz. Es soll verhindern, dass kriminelle Gelder unerkannt in den regulären Wirtschaftskreislauf gelangen und dort als legitime Einnahmen erscheinen.

Was ist das Geldwäschegesetz?

Seit Anfang der 1990er-Jahre wurde die Bekämpfung der Geldwäsche innerhalb der Europäischen Union vereinheitlicht. Für Deutschland regelt das Geldwäschegesetz (GWG) die entsprechenden Rechtsvorschriften und schafft einen einheitlichen rechtlichen Rahmen.

Das Geldwäschegesetz sorgt nicht nur dafür, dass Geldwäsche als Straftatbestand definiert ist. Es regelt darüber hinaus die Zusammenarbeit zwischen verschiedenen Teilnehmer:innen im Wirtschaftsleben und verpflichtet diese zu bestimmten Maßnahmen. Diese Verpflichtungen sollen insgesamt die Geldwäsche erschweren und kriminelle Geldflüsse frühzeitig erkennbar machen. Als Kund:in einer Bank begegnen dir diese Verpflichtungen auch im Alltag – etwa bei der Kontoeröffnung oder bei größeren Transaktionen.

Übrigens müssen sich nicht nur Banken an diese Rahmenbedingungen halten. Das Geldwäschegesetz verpflichtet auch Finanzunternehmen, Notariate, Steuerberater:innen, Immobilienmakler:innen und Händler:innen zur Einhaltung der Vorschriften. Alle diese Akteure spielen eine wichtige Rolle bei der Verhinderung von Geldwäsche.

Identitätsnachweis bei Kontoeröffnung

Die Auswirkungen des Geldwäschegesetzes begegnen dir bereits bei der Eröffnung eines Girokontos oder Depots. Banken und Finanzinstitute sind nämlich gesetzlich verpflichtet, sich die Identität ihrer Kund:innen bestätigen zu lassen. Diese Pflicht ist ein zentraler Bestandteil der Präventionsmaßnahmen gegen Geldwäsche.

Wenn du dein Konto in der Filiale einer Bank eröffnest, werden die Mitarbeitenden dich bitten, deinen Personalausweis vorzuzeigen. Dieser wird dann gescannt und die Daten werden im System der Bank hinterlegt. Bei der Eröffnung eines Girokontos bei einer Online- oder Direktbank durchläufst du einen Prozess, den die Banken als „Know Your Customer“ (KYC) bezeichnen.

Dieser Identifikationsprozess funktioniert häufig per Video-Legitimation, bei der du dich über eine Webcam oder Smartphone-Kamera ausweist. Alternativ musst du mit einem Formular und deinem Ausweis zur nächsten Postfiliale gehen, um dort den Ausweis prüfen zu lassen. Dieses Verfahren wird PostIdent-Verfahren genannt und ist eine etablierte Methode zur sicheren Identitätsprüfung.

Ohne diese Identitätsprüfung ist die Eröffnung eines Kontos in Deutschland nicht möglich. Die Banken sind gesetzlich verpflichtet, diese Prüfung durchzuführen, bevor sie dir Zugang zu ihren Dienstleistungen gewähren.

Geldwäschegesetz bei Einzahlungen auf dem Girokonto

Das Geldwäschegesetz gilt auch für Privatpersonen und wird relevant, wenn du versuchst, größere Beträge in bar auf dein Girokonto einzuzahlen. Bei Bareinzahlungen, die über der Grenze von 10.000 Euro liegen, wird die Bank einen Nachweis über die Herkunft des Geldes verlangen. Diese Regelung dient dazu, verdächtige Geldflüsse frühzeitig zu erkennen.

Diese Grenze gilt auch für Teilbeträge, die in der Summe die Grenze überschreiten. Wenn du Bargeld bei einer anderen Bank auf dein Konto einzahlst – also nicht bei deiner Hausbank – liegt die Grenze für den erforderlichen Nachweis in der Regel deutlich geringer, meist bei 2.500 Euro. Diese strengere Regelung bei Fremdbanken soll zusätzliche Sicherheit schaffen.

Als Nachweis für die Herkunft des Geldes können verschiedene Belege dienen:

• Eine Quittung über die Barauszahlung einer anderen Bank
• Verkaufs- oder Rechnungsbelege, die den Ursprung des Geldes dokumentieren
• Bei Erbschaften: Testament oder gültiger Erbschein
• Bei Schenkungen: Schenkungsurkunde

Ohne diese Nachweise wird die Bank die Einzahlung ablehnen müssen. Die Mitarbeitenden sind gesetzlich verpflichtet, die Herkunft größerer Bargeldbeträge zu dokumentieren und bei Verdachtsfällen entsprechende Meldungen zu machen.

Geldwäschegesetz betrifft nicht nur das Girokonto

Die Richtlinien aus dem Geldwäschegesetz betreffen nicht nur den Umgang mit dem Girokonto. Bei der Eröffnung eines Depots musst du genauso deine Identität bestätigen wie bei der Kontoeröffnung. Auch beim Abschluss einer Versicherung mit späterer Auszahlung greifen die Regelungen des Geldwäschegesetzes.

Möchtest du Goldbarren erwerben, gibt es eine Obergrenze für den Erwerb mit Bargeld. Die Grenze für solches „Tafelgeschäft“ liegt bei knapp 2.000 Euro. Übersteigt der Kaufpreis diesen Betrag, muss der Händler deine Identität feststellen und dokumentieren.

Auch im allgemeinen Handel kannst du nicht einfach größere Käufe mit Bargeld abwickeln. Hier gilt eine Obergrenze von 10.000 Euro. Ist der Kaufpreis höher, müssen die Händler deine Identität überprüfen und die Transaktion dokumentieren. Diese Regelung gilt für alle Arten von Waren und Dienstleistungen und soll verhindern, dass größere Bargeldbeträge unbemerkt den Besitzer wechseln.

Das Geldwäschegesetz durchzieht damit viele Bereiche des Wirtschaftslebens und schafft ein engmaschiges Netz zur Verhinderung von Geldwäsche. Für dich als Verbraucher:in bedeutet das zwar manchmal zusätzlichen Aufwand bei der Identifikation, aber es dient letztlich dem Schutz des gesamten Finanzsystems.

Absicherung fürs Girokonto: Das ist die Einlagensicherung

Auf Girokonten liegt üblicherweise weniger Geld als auf Sparkonten, dennoch ist maximale Sicherheit wichtig. In Deutschland schützen dich zwei Systeme: die gesetzliche und die freiwillige Einlagensicherung. Grundsätzlich haben alle Kontoinhaber:innen eines Girokontos bei einer Bankeninsolvenz das Recht auf die Sicherheit ihrer Einlagen.

Die gesetzliche Einlagensicherung basiert auf dem Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) und existiert seit 2009 in der Europäischen Union für alle Geldinstitute. Der Grundbetrag für die Sicherung lag 2009 zunächst bei 20.000 Euro und wurde noch im gleichen Jahr auf 50.000 Euro erhöht. Im Zuge der Wirtschaftskrise stockte der Gesetzgeber den Betrag 2011 ein weiteres Mal auf – auf die heutigen 100.000 Euro pro Person und Bankkonto.

Die gesetzliche Sicherung greift bei allen Girokonten, ebenso bei Tagesgeld- und Festgeldkonten. Spareinlagen und Geldwerte aus Depots auf Verrechnungskonten sind ebenfalls abgesichert. Einlagen, deren Beträge über den Grundwert hinausgehen, können unter bestimmten Umständen auch geschützt werden. Die freiwillige Einlagensicherung umfasst alle Maßnahmen, die Banken zusätzlich zu den gesetzlichen Regelungen selbst ergreifen, um die Einlagen ihrer Kund:innen zu schützen.

So funktioniert die Einlagensicherung

Im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung wurde der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) die Aufgabe übertragen, Einlagen und Verbindlichkeiten aus Wertpapiergeschäften zu schützen. Bei einer Bankeninsolvenz werden im Entschädigungsfall pro Girokonto und Bank 100.000 Euro durch die Einlagensicherung geschützt.

Bei besonders schutzwürdigen Einlagen, beispielsweise durch den Verkauf einer Privatimmobilie, kann sogar ein Schutz bis zu 500.000 Euro greifen. Das Geld wird dann innerhalb von sieben Arbeitstagen nach Feststellung des Entschädigungsfalls an die Kontoinhaber:innen durch die EdB ausgezahlt. Diese schnelle Auszahlung stellt sicher, dass du zeitnah wieder über dein Geld verfügen kannst und nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerätst.

Erweiterte Absicherung durch freiwillige Einlagensicherung

Bei der freiwilligen Einlagensicherung sind auch Beträge auf Girokonten von über 100.000 Euro abgesichert. Hier greift der Einlagensicherungsfonds (ESF), an dem sich viele Banken beteiligen. Bei dieser Sicherungsart sind bei einer Bankeninsolvenz mindestens 750.000 Euro pro Konto geschützt.

Wie die Entschädigung bei der freiwilligen Einlagensicherung im Ernstfall ausgezahlt wird, kann von Kreditinstitut zu Kreditinstitut abweichen. Öffentliche Banken, Privatbanken, Genossenschaftsbanken und Sparkassen können in einer solchen Situation unterschiedlich handeln. Genossenschaftsbanken stützen sich dafür beispielsweise auf die Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Volks- und Raiffeisenbanken (BVR), die einen umfassenden Schutz für ihre Mitglieder bietet.

Was passiert bei mehreren Girokonten?

Grundsätzlich greift die Einlagensicherung pro Kunde und Bank. Hast du also mehrere Girokonten bei einer Bank, teilt sich die Summe unter diesen Konten auf und die Höchstsumme der Entschädigung im Insolvenzfall bleibt bei 100.000 Euro. Diese Regelung ist wichtig zu verstehen, wenn du deine Finanzen auf mehrere Konten bei derselben Bank verteilst.

Im Falle von Girokonten, die als Gemeinschaftskonto genutzt werden, wie beispielsweise bei Eheleuten, werden beide Kontoinhaber:innen jeweils mit einem Betrag von 100.000 Euro entschädigt. Verfügt eine oder beide Personen über ein weiteres Girokonto bei derselben Bank, wird dies in Höhe der Berechnung für die betroffenen Einleger:innen einbezogen. Dadurch ergibt sich bei Gemeinschaftskonten ein effektiver Schutz von bis zu 200.000 Euro.

Ein Schutzschirm im Ernstfall

Laut gesetzlicher Grundlage sind alle Banken in Deutschland und der Europäischen Union verpflichtet, die Einlagen von Kontoinhaber:innen abzusichern. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt das angesparte Geld auf deinem Girokonto im Falle einer Bankeninsolvenz. Pro Kunde und Bankeninstitut wird ein Betrag von 100.000 Euro entschädigt.

Durch die freiwillige Einlagensicherung können sogar noch höhere Beträge gesichert werden, wobei die Handhabung der Entschädigung von der Art des jeweiligen Kreditinstituts abhängt. Diese doppelte Absicherung durch gesetzliche Verpflichtung und freiwillige Maßnahmen gibt dir die Sicherheit, dass dein Geld auch in Krisenzeiten geschützt ist. Die schnelle Auszahlung innerhalb von sieben Arbeitstagen stellt zudem sicher, dass du im Ernstfall nicht lange auf dein Geld warten musst.

Was ist eine Direktbank?

Eine Direktbank ist ein Finanzinstitut, das seine Dienstleistungen heutzutage vollständig über das Internet anbietet. Du kannst alle Arten von Bankgeschäften abwickeln, ohne dass dafür ein physischer Besuch in einer Filiale nötig ist. Das bedeutet für dich maximale Flexibilität bei der Verwaltung deiner Finanzen.

Direktbanken haben keine physischen Filialen und bieten daher in der Regel niedrigere Gebühren, bessere Zinsen und schnellere Bearbeitungszeiten an als traditionelle Banken. Nicht selten sind die Online-Banking-Dienste komplett kostenlos. Die üblichen Bankdienstleistungen bleiben dir dabei erhalten: zum Beispiel die Führung eines Girokontos für Zahlungseingänge und Überweisungen, Bankkarten wie Kredit- oder Debitkarte oder auch Wertpapierdepots.

Du kannst Direktbanken von überall auf der Welt verwenden. Als Kund:in aus Deutschland kannst du dank einheitlicher gesetzlicher Regulierung meist problemlos Finanzinstitute in der Europäischen Union nutzen. Dabei profitierst du von einer sicheren und benutzerfreundlichen Online-Plattform für deine Bankgeschäfte. Direktbanken unterliegen den gleichen gesetzlichen Richtlinien wie traditionelle Banken, sodass du denselben rechtlichen Schutz genießt.

Worauf kommt es bei einer guten Direktbank an?

Wenn du ein Girokonto bei einer Direktbank in Betracht ziehst, solltest du auf einige wichtige Aspekte achten, die deinen Banking-Alltag maßgeblich beeinflussen.

Kundenservice ist auch ohne physische Filialen entscheidend. Gute Anbieter haben kompetente Mitarbeiter:innen, die schnell und freundlich auf deine Anfragen antworten, sei es per E-Mail, Telefon oder im bankeigenen Web-Chat. Die Erreichbarkeit und Reaktionszeit des Supports solltest du vor der Kontoeröffnung prüfen.

Der Zugang zu Bargeld bleibt trotz zunehmender Digitalisierung wichtig. Vieles lässt sich heute bargeldlos erledigen, manchmal geht es aber doch nicht ohne physisches Geld. Direktbanken kooperieren oft mit Filialbanken, an deren Automaten du Bargeld bis zu einer bestimmten Höhe abheben und manchmal auch einzahlen kannst. Auch an Kassen in Supermärkten ist das häufig möglich. Du solltest also sicherstellen, dass es in deiner näheren Umgebung einen solchen Bargeld-Zugangspunkt gibt und herausfinden, wie hoch die Gebühren für diese Leistung sind. Die meisten Direktbanken stellen zudem Kreditkarten zur Verfügung, mit denen du kostenlos Bargeld abheben kannst – in der Regel sogar weltweit.

Sicherheit hat oberste Priorität bei der Wahl deiner Direktbank. Sehr wichtig ist, wie die Direktbank im Internet ihre Kund:innen vor Betrug und Datenmissbrauch schützt. Sicherheitsfunktionen wie etwa eine Zwei-Faktor-Authentifizierung und E-Mail-Benachrichtigungen zu Zahlungsvorgängen sind heute Standard und sollten selbstverständlich sein.

Eine gute Banking-App gehört zum modernen Banking dazu. Neben einer gut strukturierten und leicht bedienbaren Website ist für viele Menschen auch eine entsprechende App für das Smartphone wichtig. Sie ermöglicht dir, deine Finanzen jederzeit und überall im Blick zu behalten.

Die Kostenstruktur verdient deine besondere Aufmerksamkeit. Einige Direktbanken bieten ein kostenloses oder sehr günstiges Girokonto an und auch das Bargeldabheben geht bei Partnerfilialen in Deutschland oft gebührenfrei. Allerdings gibt es manchmal Begrenzungen, die zu Kosten führen können: zum Beispiel, wenn das Geldabheben nur bis drei Mal pro Monat kostenlos ist und danach Gebühren anfallen. Hier gilt es, sich das Kleingedruckte genau durchzulesen und die tatsächlichen Kosten für dein individuelles Nutzungsverhalten zu berechnen.

Wann ist eine Filialbank die bessere Wahl?

Trotz der Vorteile von Direktbanken wie ständiger Online-Erreichbarkeit und günstigerer Kosten kann es auch Gründe geben, sich für eine traditionelle Filialbank zu entscheiden. Die Entscheidung hängt stark von deinen individuellen Bedürfnissen und Gewohnheiten ab.

Filialbanken bieten mehr persönliche Beratung und Service vor Ort an. Gerade bei komplizierten Finanzthemen und individuellen Kundenbedürfnissen ist das oft hilfreich. Wenn du Wert auf ein persönliches Gespräch legst oder komplexe Finanzprodukte wie Baufinanzierungen planst, kann der direkte Kontakt zu einem Berater von Vorteil sein.

Bargeldeinzahlungen sind bei Filialbanken einfacher möglich, sei es am Automaten oder bei Mitarbeiter:innen am Schalter. Wer also viel mit physischem Geld zu tun hat – etwa Selbstständige mit Bareinnahmen – wird hier besseren Service finden. Die Möglichkeit, größere Bargeldbeträge unkompliziert einzuzahlen, kann für bestimmte Berufsgruppen entscheidend sein.

Auch Filialbanken haben heute moderne und sichere Online-Banking-Bereiche und Smartphone-Apps. Somit bieten sie zusätzlich zu dem physischen Service vor Ort auch die ständige Erreichbarkeit im Internet an. Du musst also nicht auf digitale Bequemlichkeit verzichten, wenn du dich für eine Filialbank entscheidest.

Direktbanken: Die günstige Online-Alternative

Die Vorteile eines Girokontos bei einer Direktbank liegen auf der Hand: keine oder geringe Kontoführungsgebühren, bessere Zinssätze und schnellere Bearbeitungszeiten. Diese Kostenvorteile resultieren direkt aus dem Geschäftsmodell ohne teure Filialinfrastruktur. Du profitierst von der Effizienz digitaler Prozesse, die sich in attraktiveren Konditionen niederschlagen.

Die Entscheidung zwischen Direktbank und Filialbank hängt letztlich von deinen persönlichen Präferenzen ab. Wenn du technikaffin bist, selten Bargeld einzahlst und Wert auf günstige Konditionen legst, ist eine Direktbank ideal für dich. Legst du hingegen Wert auf persönliche Beratung und hast häufig mit Bargeldeinzahlungen zu tun, kann eine Filialbank die bessere Wahl sein.