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Themen in diesem Artikel:
- Was ist Buchgeld?: Elektronische Geldeinlagen auf Bankkonten, die den bargeldlosen Zahlungsverkehr ermöglichen und seit dem 11. Jahrhundert in Venedig ihren Ursprung haben.
- Unterschied zu Bargeld: Buchgeld existiert nur digital auf Bankservern, wird von privaten Banken geschaffen und kann jederzeit in Bargeld umgewandelt werden.
- Entstehung und Verringerung: Buchgeld entsteht durch Kreditvergabe der Banken und verringert sich bei Rückzahlung, wodurch sich die Geldmenge permanent verändert.
- Vorteile gegenüber Bargeld: Digitale Buchhaltung reduziert Verwaltungsaufwand, ermöglicht bequemes Online-Bezahlen und macht das Mitführen von Bargeld überflüssig.
- Internationaler Zahlungsverkehr: Buchgeld bildet die Grundlage für Welthandel, Export und Import sowie digitale Systeme wie SWIFT und SEPA.
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Was du über Buchgeld wissen solltest
Buchgeld bildet heute das Fundament unseres digitalen Zahlungsverkehrs. Es handelt sich dabei um Geldeinlagen auf Bankkonten, die du für elektronische Zahlungen nutzt – sei es beim Kartenzahlen im Supermarkt oder beim Überweisen per Onlinebanking. Für die globale Wirtschaft ist Buchgeld unverzichtbar geworden, denn es verbindet den internationalen Zahlungsverkehr weltweit miteinander.
Doch wie genau entsteht Buchgeld eigentlich? Welche Rolle spielen Banken dabei? Und was unterscheidet es von klassischem Bargeld? Diese Fragen werden im Folgenden beantwortet. Außerdem erfährst du, warum Kryptowährungen wie Bitcoin nicht zum Buchgeld zählen und welche Bedeutung digitale Zahlungssysteme für den Welthandel haben.
Was ist Buchgeld?
Als Buchgeld werden die Geldbeträge von Verbraucher:innen, Unternehmen und Organisationen bezeichnet, die auf den Konten von Kreditinstituten verwahrt werden. Obwohl Buchgeld kein gesetzliches Zahlungsmittel ist, bildet es die Grundlage des bargeldlosen Zahlungsverkehrs, der heute aus unserem Alltag nicht mehr wegzudenken ist.
Der Begriff Buchgeld stammt aus den Anfängen des Bankwesens im 11. Jahrhundert in Venedig. Damals war die italienische Hafenstadt das Zentrum des europäischen Handels. Geldwechsler:innen vermerkten die Guthaben ihrer Kund:innen handschriftlich in Kontobüchern – daher der Name, der bis heute geblieben ist.
📌 Gut zu wissen
Obwohl Buchgeld kein gesetzliches Zahlungsmittel ist, akzeptieren es fast alle Geschäfte und Dienstleister. Das liegt daran, dass es jederzeit problemlos in Bargeld umgetauscht werden kann und durch das Vertrauen in das Bankensystem gestützt wird.
Fast 1.000 Jahre später hat sich die Form grundlegend verändert, doch das Prinzip bleibt bestehen. Zahlungen mit Bargeld verlieren stetig an Bedeutung, während der digitale Zahlungsverkehr überall alltäglicher wird. Dennoch wird bis heute „Buch darüber geführt“, wie viel Geld auf den Konten liegt, zum Beispiel mit Kontoauszügen, die du regelmäßig erhältst.
Der Unterschied zwischen Buchgeld und Bargeld
Im Gegensatz zu Münzen und Scheinen existiert Buchgeld lediglich in elektronischer Form auf den Bankservern. Du kannst es nicht anfassen oder in die Hand nehmen. Allerdings lässt sich Buchgeld problemlos in Bargeld umwandeln, etwa durch Abheben am Geldautomaten oder durch Auszahlen am Bankschalter. Umgekehrt funktioniert es genauso: Bargeld wird durch Kontoeinzahlungen wieder zu Buchgeld.
Ein weiterer wesentlicher Unterschied besteht in der Herkunft. Bargeld wird von einer Zentralbank herausgegeben und ist gesetzliches Zahlungsmittel. Buchgeld hingegen wird von privaten oder genossenschaftlichen Banken geschaffen. Ein typisches Beispiel dafür sind Verbraucherdarlehen wie ein Kredit für den Urlaub, bei dem die Bank neues Buchgeld auf dein Konto bucht.
💡 Quick-Info: Als der Euro unsichtbar war
Als der Euro am 1. Januar 1999 in 11 Staaten der Europäischen Union eingeführt wurde, war er quasi unsichtbar. Es gab ihn nur als Buchgeld für elektronische Buchungszwecke. Dieser Schritt war notwendig, um die Umrechnungskurse aller Währungen digital festzulegen und so die Basis für die gemeinsame EU-Geldpolitik zu legen.
Drei Jahre später, am 1. Januar 2002, wurde schließlich das Euro-Bargeld in der EU eingeführt, und zwar zu den zuvor festgelegten Umrechnungskursen. Erst mit der Ausgabe der Euromünzen und -banknoten durch die Europäische Zentralbank, kurz EZB, Anfang 2002 wurde aus dem unsichtbaren ein sichtbarer Euro.
Wie entsteht Buchgeld und wie verringert es sich?
Buchgeld entsteht, wenn Banken Kredite vergeben. Stell dir vor, du möchtest dir einen neuen Laptop kaufen. Benötigst du dafür einen Kredit, wird der Kreditbetrag auf dein Konto gebucht. In diesem Moment nimmt dein Kontoguthaben zu und die Bank hat neues Buchgeld produziert. Dieser Vorgang wird als Geldschöpfung bezeichnet und ist ein zentraler Mechanismus unseres Finanzsystems.
💡 Tipp
Wenn du einen Kredit aufnimmst, prüfe genau deine Rückzahlungsfähigkeit. Denke daran: Mit jeder Kreditaufnahme entsteht neues Buchgeld, aber mit jeder Tilgung verschwindet es wieder. Plane deine Finanzen so, dass du die monatlichen Raten problemlos stemmen kannst, ohne dein Budget zu überlasten.
Umgekehrt kann sich Buchgeld auch verringern, zum Beispiel wenn du den Kredit Rate für Rate abbezahlst. Mit jeder Tilgung verschwindet ein Teil des zuvor geschaffenen Buchgeldes wieder aus dem Wirtschaftskreislauf. Das gleiche kreditbasierte Prinzip der Buchgeldentstehung und der Buchgeldverringerung findet ebenso in der globalen Wirtschaft statt. Die Menge von Buchgeld verändert sich also permanent und passt sich den wirtschaftlichen Aktivitäten an.
Die Vorteile von Buchgeld gegenüber Bargeld
Unternehmen, Behörden und Organisationen, die mit Buchgeld arbeiten, können ihre Buchhaltung – da kommt der Begriff Buch wieder vor – größtenteils digital realisieren. Das reduziert den Verwaltungsaufwand erheblich und ist für Kund:innen einfacher zu handhaben. Statt mühsam Bargeldbestände zu zählen und zu verwalten, laufen die meisten Prozesse automatisiert ab.
Mit Buchgeld, zum Beispiel bei digitalen Zahlungsarten, kannst du deine Rechnungen ganz bequem online oder mit Karte begleichen. Das bedeutet: Sowohl Unternehmer als auch Verbraucher:innen profitieren von Buchgeld. Zudem macht Buchgeld, etwa bei Kartenzahlungen, das Mitführen von Bargeld überflüssig. Du musst dir keine Gedanken mehr darüber machen, ob du genug Bargeld dabeihast oder wo der nächste Geldautomat ist.
💡 Tipp
Nutze digitale Haushaltsbücher oder Banking-Apps, um deine Ausgaben mit Buchgeld besser im Blick zu behalten. Die meisten Apps kategorisieren deine Transaktionen automatisch und zeigen dir, wofür du dein Geld ausgibst. So behältst du die volle Kontrolle über deine Finanzen.
Und Buchgeld bietet den Nationalbanken und nationalen Münzanstalten, die mit der Produktion von Euro-Bargeld betraut sind, gleich mehrere Vorteile. Das aufwendige Drucken von Scheinen und Prägen von Münzen entfällt, wodurch Finanztransaktionen wesentlich effizienter werden. Die Kosten für Herstellung, Transport und Sicherung von Bargeld können eingespart werden, was letztendlich der gesamten Volkswirtschaft zugutekommt.
Buchgeld im internationalen Zahlungsverkehr
Wer ins außereuropäische Ausland reist, hat früher Bargeld oder Schecks in Wechselstuben in die Landeswährung getauscht. Mit dem digitalen Bezahlen wird der haptische Währungstausch weniger und nahezu überflüssig. Stattdessen übernimmt das Smartphone den Umtausch für uns, indem Zahlungen automatisch zum aktuellen Wechselkurs umgerechnet werden.
📌 Gut zu wissen
Bei internationalen Zahlungen fallen oft Wechselkursgebühren an. Manche Kreditkarten bieten jedoch kostenlose Auslandszahlungen ohne zusätzliche Gebühren an. Informiere dich vor Reiseantritt über die Konditionen deiner Bank, um unnötige Kosten zu vermeiden.
Vor allem ist der Welthandel auf Buchgeld im internationalen Zahlungsverkehr angewiesen. Ohne Buchgeld gäbe es wahrscheinlich weder den Export noch den Import von Waren und Kapital – und auch keinen globalen Devisenverkehr zwischen den Staaten rund um den Erdball. Die moderne Weltwirtschaft basiert auf der Möglichkeit, Geld schnell und sicher über Grenzen hinweg zu transferieren.
So können über SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) seit 1973 Auslandsüberweisungen und Devisengeschäfte digital abgewickelt werden. Dieses System verbindet tausende Banken weltweit und ermöglicht den sicheren Austausch von Zahlungsinformationen. Mit SEPA (Single Euro Payments Area) wurde im Jahr 2014 der europäische Zahlungsraum für bargeldloses Bezahlen in Euro gestartet, der grenzüberschreitende Zahlungen innerhalb Europas so einfach macht wie Inlandsüberweisungen.
📌 Gut zu wissen
Kryptowährungen wie Bitcoin zählen nicht zum Buchgeld, obwohl sie ebenfalls digital existieren. Der entscheidende Unterschied: Buchgeld wird von regulierten Bankinstituten verwaltet und ist in das traditionelle Finanzsystem eingebunden. Kryptowährungen basieren hingegen auf dezentralen Blockchain-Technologien ohne zentrale Kontrolle.
❔ Häufig gestellte Fragen
Was genau versteht man unter Buchgeld?
Buchgeld sind elektronische Geldeinlagen auf Bankkonten von Verbraucher:innen, Unternehmen und Organisationen. Es bildet die Grundlage für den bargeldlosen Zahlungsverkehr und existiert nur digital auf Bankservern.
Wie entsteht neues Buchgeld?
Buchgeld entsteht durch Kreditvergabe von Banken. Wenn eine Bank einen Kredit gewährt, bucht sie den Betrag auf das Konto und schafft damit neues Buchgeld durch den Prozess der Geldschöpfung.
Kann ich Buchgeld jederzeit in Bargeld umwandeln?
Ja, Buchgeld kann jederzeit in Bargeld umgewandelt werden, etwa durch Abheben am Geldautomaten oder am Bankschalter. Umgekehrt wird Bargeld durch Einzahlungen wieder zu Buchgeld.
Warum zählen Kryptowährungen nicht zum Buchgeld?
Kryptowährungen basieren auf dezentralen Blockchain-Technologien und werden nicht von regulierten Bankinstituten verwaltet. Buchgeld hingegen ist fest in das traditionelle Finanzsystem eingebunden und wird von Banken kontrolliert.
Welche Systeme ermöglichen internationalen Zahlungsverkehr mit Buchgeld?
SWIFT verbindet seit 1973 tausende Banken weltweit für sichere Auslandsüberweisungen. SEPA ermöglicht seit 2014 einfache Euro-Zahlungen innerhalb Europas, vergleichbar mit Inlandsüberweisungen.
Ist Buchgeld ein gesetzliches Zahlungsmittel?
Nein, Buchgeld ist kein gesetzliches Zahlungsmittel. Nur Bargeld hat diesen Status. Buchgeld wird jedoch überall akzeptiert, da es jederzeit in Bargeld umgetauscht werden kann und durch das Vertrauen ins Bankensystem gestützt wird.
