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Themen in diesem Artikel:
- Gründe für den PKV-Austritt: Finanzielle Überforderung und geänderte Familienverhältnisse führen häufig zum Wunsch nach einem Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung.
- Wechselmöglichkeiten unter 55 Jahren: Arbeitnehmer:innen und Selbstständige unter 55 können bei sinkendem Einkommen unter die Entgeltgrenze relativ einfach zurück in die GKV wechseln.
- Besondere Regelungen ab 55 Jahren: Nach dem 55. Lebensjahr wird der Wechsel deutlich schwieriger und ist nur unter strengen Voraussetzungen wie Sozialversicherungspflicht möglich.
- Alternativen bei unmöglichem Wechsel: Basis- und Standardtarife bieten kostengünstigere Optionen innerhalb der PKV, wenn ein Wechsel in die GKV nicht mehr möglich ist.
- Finanzielle Unterstützung für Rentner:innen: Im Rentenalter sinken die PKV-Beiträge automatisch, zusätzlich können Zuschüsse von der Rentenkasse beantragt werden.
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Du möchtest die private Krankenversicherung verlassen? Das ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Die wichtigste Bedingung: Dein Einkommen muss unter die Versicherungspflichtgrenze fallen und du solltest jünger als 55 Jahre sein. Allerdings gibt es auch für ältere Versicherte Wege zurück in die gesetzliche Krankenversicherung oder zumindest kostengünstigere Alternativen innerhalb der PKV. Die Lebensumstände ändern sich, und manchmal passt die einst gewählte private Absicherung nicht mehr zur aktuellen Situation.
Welche Gründe für ein Verlassen der PKV sprechen können
Die private Krankenversicherung punktet mit einem oftmals größeren Leistungsspektrum gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung. Du kannst deine Beiträge durch gezielte Auswahl von Leistungen individuell gestalten und senken. Doch genau diese Besonderheiten können bei veränderten Lebensumständen zum Problem werden.
Die einkommensunabhängige Prämie der PKV wird dann zur Belastung, wenn dein Einkommen sinkt. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung passen sich die Beiträge nicht automatisch nach unten an. Du zahlst weiterhin den gleichen Betrag, auch wenn dir weniger Geld zur Verfügung steht. Diese finanzielle Überforderung ist einer der häufigsten Gründe für den Wunsch nach einem Wechsel.
Geänderte Familienverhältnisse stellen einen weiteren wichtigen Grund dar. Die PKV kennt keine kostenlose Familienversicherung. Jedes Familienmitglied benötigt eine separate Versicherung – egal ob Kinder oder Ehepartner:innen ohne eigenes Einkommen. Die monatlichen Beiträge summieren sich schnell, hinzu kommen die Kosten für medizinische Behandlungen, die du zunächst selbst begleichen musst. Gerade bei wachsenden Familien kann diese Konstellation zur erheblichen finanziellen Herausforderung werden.
📌 Gut zu wissen
Die PKV kalkuliert ihre Beiträge nach dem Äquivalenzprinzip – deine individuelle Gesundheit und dein Eintrittsalter bestimmen die Höhe. In der GKV gilt hingegen das Solidarprinzip mit einkommensabhängigen Beiträgen. Diese grundlegenden Unterschiede solltest du bei deiner Entscheidung berücksichtigen.
Wie kann ich die private Krankenversicherung verlassen?
Bist du jünger als 55 Jahre und Arbeitnehmer:in, gestaltet sich das Verlassen der PKV verhältnismäßig einfach. Der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wird möglich, sobald dein jährliches Einkommen wieder unter die Entgeltgrenze sinkt. Deine private Krankenversicherung endet dann automatisch. Diesen Einkommensrückgang kannst du beispielsweise durch einen Wechsel in Teilzeit herbeiführen oder durch längeren unbezahlten Urlaub erreichen.
Als Selbstständige:r unter 55 Jahren steht dir ein anderer Weg offen: der Wechsel ins Angestelltendasein. Über deinen neuen Arbeitgeber wirst du wieder gesetzlich krankenversichert und verlässt damit die PKV. Diese Option bietet sich besonders an, wenn du ohnehin über eine berufliche Neuorientierung nachdenkst.
💡 Tipp
Plane deinen Wechsel strategisch: Wenn du als Angestellte:r in Teilzeit wechseln möchtest, um unter die Versicherungspflichtgrenze zu kommen, berechne vorher genau dein neues Jahresbruttoeinkommen. Die aktuelle Grenze liegt bei 69.300 Euro (Stand 2024). Bedenke auch, dass Sonderzahlungen wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld mitzählen.
Eine Sonderregelung gilt für alle, die bereits vor dem 31. Dezember 2002 in der PKV versichert waren. Hier greift eine besondere Einkommensgrenze. Die genauen Details erfährst du bei den Krankenkassen, da diese Regelung individuell geprüft wird.
Erzielst du kein sozialversicherungspflichtiges Einkommen mehr, eröffnet sich eine weitere Möglichkeit: die Familienversicherung über deine:n Lebenspartner:in. Voraussetzung ist, dass diese Person in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist. Dann kannst du dich kostenfrei mitversichern lassen.
📌 Gut zu wissen
Das schwierige Verlassen der PKV hat einen wichtigen Grund. Die Beitragstöpfe von PKV und GKV sind strikt getrennt. Mit den strikten Regeln für einen Wechsel wird vermieden, dass Personen in jungen Jahren die Vorteile der PKV nutzen, wenn sie wenig Kosten verursachen, später dann aber mit im Alter zunehmenden Erkrankungen Leistungen aus der GKV beziehen. Dieses System schützt die Solidargemeinschaft der gesetzlich Versicherten.
Älter als 55 Jahre? Dann wird es schwieriger, die PKV zu verlassen
Nach dem 55. Lebensjahr kannst du die PKV nur noch in Ausnahmefällen verlassen. Selbst wenn dein Einkommen unter die Bemessungsgrenze gefallen ist, reicht das allein nicht aus. Eine zusätzliche Bedingung muss erfüllt sein: Du musst während mehr als der Hälfte der vergangenen fünf Jahre sozialversicherungspflichtig gewesen sein. Das bedeutet konkret, dass du in diesem Zeitraum mindestens zweieinhalb Jahre lang gesetzlich versichert warst.
Eine zweite Möglichkeit steht auch dieser Altersgruppe offen: die Familienversicherung über Ehe- oder Lebenspartner:innen. Wenn diese gesetzlich versichert sind und du nur ein geringfügiges Einkommen erzielst, kannst du selbst mit über 55 Jahren die Familienversicherung nutzen. Diese Option bietet sich besonders an, wenn du in den Vorruhestand gehst oder deine Erwerbstätigkeit reduzierst.
💡 Tipp
Dokumentiere deine Versicherungszeiten sorgfältig! Sammle alle Nachweise über deine GKV-Mitgliedschaft der letzten fünf Jahre. Diese Unterlagen brauchst du für den Nachweis der Vorversicherungszeit. Auch Zeiten der Arbeitslosigkeit mit Bezug von ALG I zählen als GKV-Zeiten und können dir den Wechsel ermöglichen.
Wenn das Verlassen der PKV nicht (mehr) möglich ist
Ist der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung nicht möglich, übersteigen die Kosten aber dein Leistungsvermögen, kannst du dennoch die monatlichen Prämien senken. Die privaten Krankenversicherungen sind verpflichtet, sogenannte Basis- und Standardtarife anzubieten. Diese beiden Optionen funktionieren unterschiedlich.
Der Basistarif bietet Leistungen, die etwa mit der GKV vergleichbar sind. Der Höchstbetrag entspricht dabei dem Höchstbetrag in der gesetzlichen Krankenversicherung. Dieser Tarif steht allen Versicherten offen und kann eine deutliche finanzielle Entlastung bedeuten, wenn die regulären PKV-Beiträge zu hoch geworden sind.
Der Standardtarif ist ein besonderer Sozialtarif der PKV, allerdings mit eingeschränktem Zugang. Er steht nur denjenigen offen, die bereits vor dem 1. Januar 2009 in der PKV waren und wenigstens 55 Jahre alt sind. Erfüllst du diese Voraussetzungen, kann dieser Tarif eine kostengünstige Alternative darstellen.
📌 Gut zu wissen
Im Basistarif kannst du bei Hilfebedürftigkeit eine Halbierung der Beiträge beantragen. Reicht das nicht aus, springt das Sozialamt ein und übernimmt die restlichen Kosten. So ist sichergestellt, dass niemand ohne Krankenversicherungsschutz bleibt.
Finanzielle Unterstützung im Rentenalter
Gerade ältere Versicherte sollten wissen, dass sie die PKV nicht zwangsläufig verlassen müssen, wenn das Rentenalter erreicht ist. Einerseits sinken die Beiträge automatisch, weil kein Krankentagegeld mehr gezahlt wird. Zum anderen gibt es auf Antrag Zuschüsse von der Rentenkasse. Diese finanzielle Unterstützung kann die PKV-Beiträge im Alter deutlich erträglicher machen.
💡 Tipp
Stelle den Antrag auf Zuschuss zur PKV rechtzeitig bei deiner Rentenversicherung! Der Zuschuss beträgt maximal 7,3 Prozent deiner Bruttorente, höchstens aber die Hälfte deines tatsächlichen PKV-Beitrags. Vergiss nicht, auch einen Zuschuss für die Pflegeversicherung zu beantragen – hier sind es zusätzlich 3,05 Prozent der Rente.
Verlassen der PKV gut überlegen und rechtzeitig handeln
Es ist möglich, die private Krankenversicherung zu verlassen. Der Wechsel ist allerdings an Einkommensgrenzen und dein Alter gekoppelt. Wer die PKV verlassen will, muss aktiv werden und rechtzeitig handeln. Je früher du dich mit deinen Optionen auseinandersetzt, desto mehr Gestaltungsspielraum hast du. Dank der Basis- und Standardtarife gibt es aber auch für Notsituationen einen Ausweg, um weiterhin die Prämien bezahlen zu können. Diese Tarife sichern dir eine Grundversorgung zu bezahlbaren Konditionen, selbst wenn der Wechsel in die GKV nicht mehr möglich ist.
❔ Häufig gestellte Fragen
Wie kommt man aus einer privaten Krankenversicherung wieder raus?
Ein Wechsel aus der PKV in die gesetzliche Krankenversicherung ist möglich, wenn du unter 55 Jahre alt bist und dein Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze von derzeit 69.300 Euro jährlich sinkt. Als Arbeitnehmer:in wirst du dann automatisch versicherungspflichtig, als Selbstständige:r musst du ins Angestelltenverhältnis wechseln.
Kann ich mit über 55 Jahren noch in die GKV wechseln?
Ja, aber nur unter strengen Voraussetzungen: Du musst in den letzten fünf Jahren mehr als zweieinhalb Jahre sozialversicherungspflichtig beschäftigt und damit gesetzlich versichert gewesen sein. Alternativ kannst du dich über die Familienversicherung deines gesetzlich versicherten Partners mitversichern lassen, wenn du nur geringfügig verdienst.
Was kostet der Basistarif in der PKV?
Der Basistarif kostet maximal so viel wie der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung – aktuell etwa 843 Euro monatlich plus Pflegeversicherung. Bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit kann der Beitrag halbiert werden. Die Leistungen entsprechen etwa dem GKV-Niveau.
Kann ich als Selbstständiger zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Ja, wenn du unter 55 Jahre alt bist und eine sozialversicherungspflichtige Anstellung annimmst. Sobald dein Angestelltenverhältnis beginnt und dein Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze liegt, wirst du automatisch GKV-versichert. Die Selbstständigkeit kannst du nebenberuflich weiterführen, solange die Anstellung überwiegt.
Welche Zuschüsse gibt es für PKV-Versicherte im Rentenalter?
Rentner:innen können einen Zuschuss von bis zu 7,3 Prozent ihrer Bruttorente zur Krankenversicherung und zusätzlich 3,05 Prozent zur Pflegeversicherung erhalten. Der Zuschuss ist auf maximal die Hälfte des tatsächlichen PKV-Beitrags begrenzt. Zusätzlich entfallen im Rentenalter die Beiträge für das Krankentagegeld, was die Kosten automatisch senkt.
Was passiert mit meinen Altersrückstellungen beim PKV-Wechsel?
Beim Wechsel von der PKV in die GKV verfallen deine Altersrückstellungen komplett – sie können nicht mitgenommen werden. Bei einem Wechsel innerhalb der PKV zu einem anderen Anbieter können seit 2009 Teile der Rückstellungen übertragen werden. Beim Wechsel in den Basis- oder Standardtarif beim selben Versicherer bleiben die Rückstellungen vollständig erhalten.
