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Themen in diesem Artikel:
- Girokonten und Kontogebühren: Welche Kosten bei Girokonten anfallen und warum Banken Gebühren erheben dürfen, auch ohne Leistungsnutzung
- Fast kostenlose Girokonten: Die vier Voraussetzungen für ein wirklich kostenloses Girokonto und worauf du bei Wechselprämien achten solltest
- Versteckte Kontogebühren: Welche kostenpflichtigen Bedingungen trotz kostenloser Kontoführung auf dich zukommen können
- Banken mit günstigen Kontogebühren: Warum Onlinebanken und Direktbanken oft preiswertere Konditionen bieten als Filialbanken
- Girokontowechsel: Wie du jederzeit kostenlos zu einem besseren Girokonto wechseln kannst und welche Unterstützung dir zusteht
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Ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühren zu finden, ist möglich – aber nicht immer so einfach, wie es zunächst scheint. Während viele Online- und Direktbanken mit kostenlosen Girokonten werben, verstecken sich oft Bedingungen im Kleingedruckten. Die gute Nachricht: Du kannst auf hohe Kontoführungsgebühren verzichten, wenn du weißt, worauf du achten musst. In diesem Artikel erfährst du, welche vier Kriterien ein wirklich kostenloses Girokonto erfüllen muss, welche versteckten Gebühren trotzdem lauern können und wie du bei Bedarf unkompliziert und kostenfrei zu einem günstigeren Konto wechselst.
Girokonten und Kontogebühren
Für den Gehaltseingang, zum Bezahlen im Supermarkt oder im Web: Auf ein Girokonto kannst du nicht verzichten, auf hohe Kontoführungsgebühren schon. Wer ein Girokonto besitzt, zahlt in der Regel Gebühren für Dienstleistungen rund um sein Konto. Dazu zählen Entgelte für eine Kontoauskunft oder für die Nutzung der Kreditkarte im Ausland. Die Gebühren fallen allerdings auch an, wenn du keine der Dienstleistungen in Anspruch nimmst – das sind die sogenannten Kontoführungsgebühren, die Banken für die reine Bereitstellung des Kontos erheben.
Prinzipiell dürfen Banken für jedes Girokonto Gebühren verlangen. Es gibt zwar Ausnahmen, etwa bei einem Girokonto als Taschengeldkonto oder einem Jugendkonto. Doch spätestens mit Beginn des 27. Lebensjahres oder schon früher – mit dem ersten Gehaltseingang – werden auch bei diesen Konten Gebühren fällig. Die Frage ist also nicht, ob du ein Girokonto brauchst, sondern wie du eines findest, das dich nicht unnötig belastet.
📌 Gut zu wissen
Auch wenn Jugend- und Taschengeldkonten zunächst gebührenfrei sind, solltest du rechtzeitig vor dem 27. Geburtstag oder dem ersten Gehaltseingang nach Alternativen suchen. Viele Banken stellen automatisch auf ein kostenpflichtiges Kontomodell um, ohne dass du aktiv zustimmen musst.
Fast kostenlose Girokonten
Wer auf Suche nach einem Girokonto ohne Kontoführungsgebühren ist, sollte Folgendes wissen: Banken dürfen ein Girokonto nur dann kostenlos nennen, wenn das Konto vier konkrete Voraussetzungen erfüllt. Erstens darf es keine monatliche Grundgebühr geben – die Kontoführung muss also wirklich kostenlos sein. Zweitens darf der Wegfall dieser Grundgebühr nicht an einen monatlichen Mindestgeldeingang gekoppelt sein. Drittens muss die Girocard (EC-Karte) kostenlos sein. Und viertens müssen Überweisungen kostenlos durchführbar sein.
Aufgrund des immensen Angebots an kostenpflichtigen Girokonten versuchen Banken, neue Kund:innen zu einem Girokontowechsel zu bewegen. Ihr Vehikel dafür: eine Wechsel- oder Willkommensprämie. Was im ersten Moment verlockend klingt, ist jedoch keine Gewähr für versteckte Gebühren. Deshalb lohnt sich auch bei vermeintlich kostenlosen Girokonten vorab ein genauer Blick in das Preisleistungsverzeichnis der jeweiligen Bank. Nur so kannst du sicherstellen, dass das Konto tatsächlich deinen Anforderungen entspricht und keine unerwarteten Kosten auf dich zukommen.
💡 Tipp
Lade dir das Preisleistungsverzeichnis der Bank herunter und erstelle eine Checkliste mit den vier Kriterien für ein kostenloses Konto. Prüfe jeden Punkt einzeln und notiere dir eventuelle Einschränkungen. So behältst du den Überblick und vermeidest böse Überraschungen.
Versteckte Kontogebühren
Wirbt ein Kreditinstitut mit einem kostenlosen Girokonto, solltest du vorab in das Preisleistungsverzeichnis der Bank schauen. Denn auch wenn die Kontoführung kostenlos ist, kann die Bank das an kostenpflichtige Bedingungen knüpfen. Diese versteckten Gebühren können aus einem vermeintlich kostenlosen Girokonto schnell ein kostenpflichtiges machen.
Zu den häufigsten versteckten Kosten zählen Gebühren für die Girocard (EC-Karte), Gebühren für Zahlungen mit der Girokarte und Gebühren für das Geldabheben mit der Girokarte. Auch monatliche Grundgebühren im Fall der Unterschreitung des Mindestgeldeingangs sind eine beliebte Kostenfalle. Hinzu kommen oft Gebühren für die Bestellung von Ersatzkarten, sowohl für die Girokarte als auch für die Kreditkarte.
Ist nur eine dieser Bedingungen nicht gegeben, wird aus dem vermeintlich kostenlosen Girokonto schnell ein kostenpflichtiges. Um das zu vermeiden, solltest du im Vorfeld die Kosten, Leistungen und Konditionen von Girokonten vergleichen. Ein gründlicher Vergleich spart dir nicht nur Geld, sondern auch Ärger im Nachhinein.
Banken mit günstigen Kontogebühren
Machst du bei der Suche nach einem kostenlosen bzw. günstigen Girokonto einen Girokontovergleich, wirst du feststellen: Preiswerte Girokonten gibt es vor allem bei Onlinebanken und Direktbanken, da diese ohne Filialen und Berater:innen auskommen. Stattdessen vertreiben sie ihre Finanzprodukte ausschließlich online, weshalb diese oftmals günstiger sind als bei Filialbanken.
Darüber hinaus sind bei Girokonten von Online-Anbietern in der Regel attraktive Leistungen inkludiert. Dazu gehört das kostenlose Abheben von Bargeld im Ausland, eine kostenlose Kreditkarte ohne Jahresgebühr und das kostenlose Abheben von Bargeld mit der Kreditkarte an Bankautomaten in Deutschland. Diese Zusatzleistungen machen Onlinebanken besonders für Menschen interessant, die flexibel und digital unterwegs sind und auf persönliche Beratung in einer Filiale verzichten können.
📌 Gut zu wissen
Onlinebanken bieten oft bessere Konditionen, setzen aber voraus, dass du dich mit Online-Banking auskennst und auf persönliche Beratung verzichten kannst. Für komplexere Finanzgeschäfte wie Baufinanzierungen kann es sinnvoll sein, zusätzlich ein Konto bei einer Filialbank zu haben.
Falls notwendig: Girokontowechsel
Oft stellen Kontoinhaber:innen erst nach der Eröffnung ihres Girokontos fest, dass die Konditionen für das Konto nicht optimal sind. In diesem Fall kann sich ein Girokontowechsel anbieten. Die gute Nachricht: Ein Girokontowechsel ist grundsätzlich jederzeit und ohne Angabe von Gründen möglich.
Du musst lediglich einen formlosen Kündigungswunsch mit den neuen Kontodaten an deine alte Bank mailen. Wichtig ist, dass du deinen Kontowechsel gut planst, damit Miete und Handyrechnung auch pünktlich von deinem neuen Konto abgebucht werden. Eine Übergangsphase, in der beide Konten parallel laufen, kann hilfreich sein, um sicherzustellen, dass alle Daueraufträge und Lastschriften reibungslos übertragen werden.
💡 Good to know: Girokontowechsel ist kostenfrei
Grundsätzlich muss ein Kontowechsel von Banken kostenlos durchgeführt werden, so steht es im Zahlungskontengesetz (ZKG), das im Jahr 2016 eingeführt wurde. Seitdem sind alle Anbieter gesetzlich dazu verpflichtet, allen Personen ein kostenloses Konto mit Basisfunktionen zu gewähren, einen Girokontowechsel kostenfrei anzubieten und beim Kontowechsel zu unterstützen, Stichwort Kontowechselservice.
Willst du zu einer neuen Bank mit neuem Girokonto wechseln, kannst du dafür oftmals einen Kontowechselservice nutzen. Dieser ist kostenlos und du findest ihn auf der Webseite deiner neuen Bank. Auf der entsprechenden Nutzermaske trägst du unter anderem deine Zahlungspartner und deren Kontaktdaten ein. Die Bank übernimmt dann die Kommunikation mit deinen Zahlungspartnern und sorgt dafür, dass alle Daueraufträge und Lastschriften auf dein neues Konto übertragen werden. Das spart dir Zeit und Aufwand und macht den Wechsel zu einem unkomplizierten Prozess.
💡 Tipp
Plane deinen Kontowechsel mindestens 2-3 Monate im Voraus und führe beide Konten zunächst parallel. Erstelle eine Liste aller Zahlungspartner (Arbeitgeber, Vermieter, Versicherungen, Streaming-Dienste) und informiere diese schrittweise über deine neue Bankverbindung. So vermeidest du Rücklastschriften und zusätzliche Gebühren.
❔ Häufig gestellte Fragen
Was bedeutet ein kostenloses Girokonto wirklich?
Ein Girokonto ist nur dann wirklich kostenlos, wenn keine monatliche Grundgebühr anfällt, kein Mindestgeldeingang erforderlich ist, die Girocard kostenlos ist und Überweisungen gebührenfrei durchgeführt werden können. Alle vier Kriterien müssen erfüllt sein.
Welche versteckten Gebühren können bei kostenlosen Girokonten anfallen?
Versteckte Gebühren können für die Girocard, Zahlungen mit der Karte, Geldabheben, Unterschreitung des Mindestgeldeingangs oder Ersatzkarten anfallen. Ein detaillierter Blick ins Preisleistungsverzeichnis der Bank ist daher unerlässlich.
Warum sind Onlinebanken oft günstiger als Filialbanken?
Onlinebanken und Direktbanken kommen ohne Filialen und Berater:innen aus und vertreiben ihre Produkte ausschließlich online. Dadurch haben sie deutlich geringere Betriebskosten und können diese Ersparnis in Form günstigerer Konditionen an ihre Kunden weitergeben.
Ist ein Girokontowechsel kompliziert und kostet er Geld?
Nein, ein Girokontowechsel ist seit 2016 gesetzlich kostenfrei und kann jederzeit ohne Angabe von Gründen erfolgen. Viele Banken bieten zudem einen kostenlosen Kontowechselservice an, der den Prozess erheblich vereinfacht.
Was ist ein Kontowechselservice und wie funktioniert er?
Ein Kontowechselservice ist ein kostenloser Service deiner neuen Bank, bei dem du deine Zahlungspartner und Kontaktdaten eingibst. Die Bank übernimmt dann automatisch die Kommunikation mit allen Zahlungspartnern und die Übertragung aller Daueraufträge und Lastschriften auf dein neues Konto.
Wie lange sollte ich beide Konten parallel führen beim Kontowechsel?
Es empfiehlt sich, beide Konten für mindestens 2-3 Monate parallel zu führen. So stellst du sicher, dass alle regelmäßigen Zahlungen erfasst und umgestellt wurden. Prüfe in dieser Zeit regelmäßig beide Kontoauszüge, um keine Buchung zu übersehen.
