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Themen in diesem Artikel:
- Was ist ein Oder-Konto: Ein Gemeinschaftskonto, bei dem alle Inhaber:innen unabhängig voneinander auf das Guthaben zugreifen können, ohne Zustimmung der anderen.
- Vorteile des Oder-Kontos: Gemeinsame Ausgaben wie Miete und Einkäufe werden unkompliziert abgewickelt, ohne ständige Abrechnungen zwischen den Beteiligten.
- Eröffnung und Gebühren: Die Kontoeröffnung erfolgt wie bei einem normalen Girokonto, oft mit speziellen Konditionen oder komplett gebührenfrei.
- Haftung und Risiken: Alle Kontoinhaber:innen haften gemeinsam für Schulden und Überziehungen als Gesamtschuldner:innen, auch bei Pfändungen.
- Alternative Und-Konto: Bei dieser Kontoform müssen alle Inhaber:innen jeder Transaktion zustimmen, was mehr Sicherheit aber weniger Flexibilität bietet.
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Ein Paar teilt sich die Miete, die Stromrechnung und den wöchentlichen Einkauf – doch wer hat diesmal bezahlt und wer ist dran? Diese umständliche Rechnerei kennen viele. Die Lösung liegt oft in einem Gemeinschaftskonto, das speziell für gemeinsame Ausgaben gedacht ist. Meistens handelt es sich dabei um ein Oder-Konto, bei dem alle Kontoinhaber:innen völlig unabhängig voneinander verfügen können. Dieses Kontomodell bringt klare Vorteile für Paare und Wohngemeinschaften, erfordert aber auch eine solide Vertrauensbasis und klare Absprachen.
In diesem Artikel erfährst du, wie ein Oder-Konto funktioniert, welche Vorteile es bietet und worauf du bei der Eröffnung achten solltest. Außerdem beleuchten wir die wichtigen Fragen rund um Haftung und Risiken, damit du gut informiert entscheiden kannst, ob ein Gemeinschaftskonto für deine Situation passt.
Was ist ein Oder-Konto?
Ein Oder-Konto ist ein Gemeinschaftskonto – also ein Girokonto, das üblicherweise zwei Kontoinhaber:innen gemeinsam führen. Manche Banken erlauben sogar mehrere Personen als Kontoinhaber:innen. Typischerweise nutzen Paare oder Mitglieder einer Wohngemeinschaft dieses Kontomodell, um gemeinsame Ausgaben wie Miete oder Lebensmitteleinkäufe zu begleichen.
Die Bezeichnung „Oder“ im Namen hat eine klare Bedeutung: Alle Inhaber:innen können unabhängig voneinander auf das Konto zugreifen. Person A oder Person B kann eigenständig Geld abheben oder ein SEPA-Lastschriftmandat ausstellen, ohne dass die andere Person zustimmen muss. Diese Flexibilität macht den Alltag deutlich einfacher.
📌 Gut zu wissen
Jede:r Kontoinhaber:in erhält eine eigene Girocard und bei Bedarf einen Onlinebankingzugang oder eine Kreditkarte. Nur bei wichtigen Entscheidungen – etwa wenn das Konto eröffnet oder geschlossen werden soll oder wenn ein Kredit aufgenommen werden soll – müssen alle Inhaber:innen gemeinsam zustimmen. Diese Regelung schützt alle Beteiligten vor einseitigen Entscheidungen mit weitreichenden Konsequenzen.
Die Vorteile eines Oder-Kontos
Der größte Vorteil liegt auf der Hand: In der Beziehung oder der WG entfällt das ständige Nachrechnen, wer was bezahlt hat und ob alles ausgeglichen ist. Stattdessen überweisen alle Beteiligten monatlich einen vereinbarten Betrag auf das Gemeinschaftskonto. Alle gemeinsamen Ausgaben wie Miete, Strom oder Lebensmitteleinkäufe werden dann unkompliziert über dieses Konto abgewickelt.
Diese transparente Handhabung spart nicht nur Zeit, sondern vermeidet auch potenzielle Konflikte über Geld im Alltag. Jede:r weiß genau, welcher Betrag monatlich fällig ist, und niemand muss sich Gedanken machen, ob die letzte Rechnung schon ausgeglichen wurde.
Dennoch kommt ein Oder-Konto nicht für jede Lebenssituation infrage. Zum Oder-Konto gehört schließlich der unabhängige Zugriff durch alle Inhaber:innen. Theoretisch könnte also ein:e Inhaber:in einfach alles auf dem Konto vorhandene Geld abheben. Eine Vertrauensbasis ist deswegen unerlässlich, bevor du mit einer anderen Person ein Oder-Konto eröffnest. Ohne gegenseitiges Vertrauen und klare Absprachen kann dieses Kontomodell schnell zu Problemen führen.
📌 Gut zu wissen
Alternativ zum Oder-Konto gibt es das sogenannte Und-Konto: Bei diesem gemeinsamen Girokonto müssen alle Kontoinhaber:innen bei jeder Transaktion zustimmen. Damit ist ausgeschlossen, dass sich eine Person ohne das Wissen der anderen das Kontoguthaben aneignet. In einem gemeinsamen Alltag ist es allerdings meist zu unpraktisch, wenn du ständig die Zustimmung aller einholen musst. Ein Und-Konto kann aber eine gute Lösung für Erbengemeinschaften oder Vereine sein.
Ein Oder-Konto eröffnen: Gebühren und Regeln
Ein Oder-Konto kannst du wie ein normales Girokonto schnell eröffnen – in der Regel auch online. Viele Banken bieten für Gemeinschaftskonten spezielle Konditionen: Sie kosten oft ab einer gewissen Höhe von monatlichen Einzahlungen keine Gebühren oder sind komplett gebührenfrei. Das macht das Oder-Konto zu einer attraktiven Option für gemeinsame Finanzen.
Um ein neues Oder-Konto zu eröffnen, müssen alle zukünftigen Kontoinhaber:innen volljährig sein und sich identifizieren können, zum Beispiel mit einem Personalausweis. Manche Banken verlangen außerdem, dass die Beteiligten die gleiche Anschrift haben. Falls das Konto über einen Dispositionskredit verfügen soll, müssen in der Regel Gehaltsnachweise vorgelegt werden. Das neue Konto läuft auf den Namen aller Beteiligten.
Theoretisch ist es möglich, ein bestehendes Girokonto in ein Gemeinschaftskonto umzuwandeln. Allerdings machen das nicht alle Banken – und in den meisten Fällen ist es ratsam, das eigene Girokonto zu behalten. Deswegen empfiehlt es sich, ein Gemeinschaftskonto neu zu eröffnen, anstatt ein bestehendes Konto umzuwandeln.
💡 Tipp
Bevor ihr das gemeinsame Konto nutzt, solltet ihr die eigenen Regeln klären und schriftlich festhalten. Wichtige Fragen sind: Wer zahlt wann wie viel ein? Welche Rechnungen, Lastschriften oder Abos werden über das Konto abgewickelt? Welche Einkäufe oder Bargeldabhebungen sind zulässig? Was passiert mit dem Geld, wenn eine:r der Kontoinhaber:innen stirbt? Diese schriftlichen Vereinbarungen schaffen Klarheit und können im Konfliktfall wichtig sein.
Wer haftet für das gemeinsame Konto?
Bei einem Oder-Konto gilt eine klare Regel: Das Geld gehört allen zu gleichen Anteilen, die Schulden aber auch. Wenn das Konto überzogen ist, haften alle Kontoinhaber:innen. Laut Gesetz treten die Personen als Gesamtschuldner:innen auf. Das bedeutet konkret: Die Bank kann von jeder Person die gesamte Schuld einfordern, unabhängig davon, wer sie verursacht hat.
Du solltest dir also sicher sein, dass die Kontomitinhaber:innen verantwortungsvoll mit Geld umgehen können – falls nicht, haftest du mit. Gemeinschaftskonten können sogar gepfändet werden, auch dann, wenn nur eine Person die Schulden verursacht hat. Diese gemeinsame Haftung ist der größte Risikofaktor bei einem Oder-Konto.
💡 Tipp
Überlege vor allem, ob ihr für das Gemeinschaftskonto unbedingt Kreditkarten benötigt. Typische gemeinsame Rechnungen wie Miete oder Strom können per SEPA-Lastschriftmandat beglichen werden. Wenn eine Person beim Onlineshopping zum Opfer von Cyberbetrug wird, haften ebenfalls alle Kontoinhaber:innen für eventuelle Verluste. Diese Risiken solltest du bei der Entscheidung für oder gegen Kreditkarten am Gemeinschaftskonto berücksichtigen.
Wenn vorher schriftlich festgelegt wurde, wofür das Konto benutzt werden darf, und eine Person gegen diese Richtlinien grob verstößt, hast du zwar eine Chance, im Nachhinein Schadensersatz zu fordern. Allerdings musst du zunächst gegenüber der Bank für die Schulden aufkommen. Die schriftlichen Vereinbarungen sind also nicht nur für den Alltag wichtig, sondern können auch rechtlich relevant werden.
❔ Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Oder-Konto und Und-Konto?
Beim Oder-Konto können alle Inhaber:innen unabhängig voneinander verfügen. Beim Und-Konto müssen alle Inhaber:innen jeder Transaktion zustimmen, was mehr Sicherheit aber deutlich weniger Flexibilität im Alltag bietet.
Können mehr als zwei Personen ein Oder-Konto führen?
Ja, manche Banken erlauben mehrere Kontoinhaber:innen bei einem Gemeinschaftskonto. Die genauen Bedingungen variieren je nach Bank, üblicherweise sind jedoch zwei Personen die Regel für ein Oder-Konto.
Welche Voraussetzungen gelten für die Eröffnung eines Oder-Kontos?
Alle zukünftigen Kontoinhaber:innen müssen volljährig sein und sich mit einem Personalausweis identifizieren können. Manche Banken verlangen die gleiche Anschrift. Für einen Dispositionskredit sind Gehaltsnachweise erforderlich.
Hafte ich für Schulden, die mein:e Partner:in verursacht hat?
Ja, bei einem Oder-Konto haften alle Kontoinhaber:innen als Gesamtschuldner:innen. Die Bank kann von jeder Person die gesamte Schuld einfordern, unabhängig davon, wer sie verursacht hat. Auch Pfändungen betreffen alle.
Sollten wir Kreditkarten für unser Oder-Konto beantragen?
Überlege gut, ob Kreditkarten nötig sind. Typische gemeinsame Rechnungen lassen sich per SEPA-Lastschrift begleichen. Bei Cyberbetrug oder Missbrauch haften alle Kontoinhaber:innen gemeinsam für Verluste.
Was passiert mit dem Oder-Konto bei Trennung oder Tod?
Diese wichtige Frage solltet ihr vorab schriftlich klären. Bei Tod geht der Kontoanteil an die Erb:innen über. Bei Trennung empfiehlt sich eine klare Regelung zur Aufteilung des Guthabens und die rechtzeitige Kündigung des gemeinsamen Kontos.
