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Themen in diesem Artikel:
- Was die Nachversicherungsgarantie bedeutet: Du kannst deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn sich deine Lebensumstände ändern – das gibt dir maximale Flexibilität.
- Vorteile der Nachversicherungsgarantie: Keine Gesundheitsprüfung bei Erhöhung bedeutet, dass auch nach Krankheiten eine Anpassung möglich bleibt und der Prozess deutlich schneller abläuft.
- Nachteile und Kosten: Höhere Rente bedeutet höhere Beiträge, und eine spätere Erhöhung ist teurer als eine von Anfang an höher vereinbarte Rente.
- Altersgrenzen beachten: Die meisten Verträge setzen eine Altersgrenze zwischen 45 und 50 Jahren oder eine Frist von 10-15 Jahren vor Vertragsende für Anpassungen.
- Unterschied zur Beitragsdynamik: Während die Nachversicherungsgarantie bei Lebensereignissen greift, gleicht die Beitragsdynamik automatisch jährlich die Inflation aus und schützt deine Kaufkraft.
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Wenn du einen solchen Vertrag abschließt, solltest du unbedingt darauf achten, dass eine Nachversicherungsgarantie enthalten ist. Diese Option gibt dir die Möglichkeit, deine BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – ein entscheidender Vorteil, wenn sich deine Lebensumstände ändern. Hier erfährst du alles Wichtige über dieses flexible Instrument und warum es für deine finanzielle Sicherheit so wertvoll ist.
Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?
Mit der Nachversicherungsgarantie räumt dir die Versicherungsgesellschaft vertraglich ein, dass du den Versicherungsschutz während der Laufzeit erhöhen kannst – bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung also die Rente. Der Vertrag läuft dabei einfach ohne erneute Gesundheitsprüfung weiter, sodass zwischenzeitlich eingetretene Risikoerhöhungen nicht berücksichtigt werden. Das ist ein enormer Vorteil, denn viele Menschen entwickeln im Laufe ihres Lebens gesundheitliche Einschränkungen, die eine neue Versicherung erschweren oder verteuern würden.
Diese Garantie erhöht deine Flexibilität erheblich, weil du den Schutz einfacher an wichtige Lebensereignisse anpassen kannst. Dazu gehören eine Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes, eine Einkommensveränderung oder anderweitig veränderte Umstände im Leben. Abgedeckt sind ebenfalls das Erreichen der Volljährigkeit, das Ende von Ausbildung oder Studium, der Einstieg in die Berufstätigkeit, der Wechsel in die Selbständigkeit sowie der Erwerb von Wohneigentum. Damit das funktioniert, muss die Möglichkeit der Nachversicherung allerdings vertraglich fixiert worden sein.
📌 Gut zu wissen
Die Nachversicherungsgarantie wird nie automatisch aktiviert. Wer mehr Schutz, also eine höhere BU-Rente erhalten will, muss das gegenüber der Versicherung deutlich machen. Du musst also aktiv werden und die Erhöhung beantragen, wenn ein entsprechendes Lebensereignis eingetreten ist.
Welchen Vorteil bietet die Nachversicherungsgarantie?
Der wesentliche Vorteil der Nachversicherungsgarantie liegt darin, dass keine grundlegende Vertragsänderung nötig ist. Damit entfällt die sonst notwendige erneute Gesundheitsprüfung. Mit der Nachversicherungsgarantie darfst du also auch nach dem Vertragsabschluss schon einmal krank gewesen sein – du kannst trotzdem die BU-Rente erhöhen. Das ist besonders wertvoll, denn viele Menschen erleben im Laufe der Jahre gesundheitliche Veränderungen, die bei einer neuen Risikoprüfung zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen würden.
Weil es sich aus Sicht der Versicherung nicht um einen neuen Vertrag handelt und auch die zeitaufwendige Gesundheitsprüfung entfällt, läuft die Anpassung des Versicherungsschutzes deutlich schneller ab. Du sparst dir aufwendige Arztbesuche, das Zusammentragen medizinischer Unterlagen und lange Wartezeiten auf eine Entscheidung der Versicherung.
💡 Tipp
Falls dir die Beiträge für die BU zu teuer werden, kannst du recht schnell Kosten sparen, indem du die Höhe der Rente absenkst. Das sollte beim Versicherer problemlos möglich sein. Vorsicht: Der Schritt zurück in die andere Richtung – also die Erhöhung der Rente – funktioniert dann wieder nur mittels einer erneuten Gesundheitsprüfung. Gab es zwischenzeitlich versicherungsrelevante Erkrankungen, steigen die Beiträge vermutlich an oder eine Erhöhung wird sogar unmöglich. Überlege dir eine Absenkung deshalb gut!
Gibt es auch Nachteile bei der Nachversicherungsgarantie?
Der größte Nachteil der Nachversicherungsgarantie liegt auf der Hand: Eine höhere BU-Rente schlägt sich in höheren Monatsbeiträgen nieder. Da Versicherungen bei vielen Verträgen das Lebensalter der zu versichernden Person in die Kalkulation der Monatsprämien einbeziehen, ist eine Erhöhung der Rente zu verschiedenen Zeitpunkten unterschiedlich teuer. Das bedeutet konkret, dass du für die gleiche Rentensumme mehr bezahlst, als wenn du die Rente beim Vertragsabschluss gleich in dieser Höhe vereinbart hättest.
Die Höhe des Versicherungsschutzes orientiert sich prozentual am Bruttoeinkommen. Der Prozentsatz ist stets abhängig vom Versicherer und der Höhe des Einkommens. Steigt dein Brutto, steigt üblicherweise auch der prozentual mögliche Anteil, den du versichern kannst. Das gibt dir Spielraum für Anpassungen, wenn deine Karriere voranschreitet und dein Einkommen wächst.
Es kann ein Höchstalter geben
In den meisten Fällen gibt es eine Altersgrenze für die Anpassung des Versicherungsschutzes im Rahmen einer Nachversicherungsgarantie. Die Einzelheiten regelt der Vertrag, daher solltest du diese Klauseln genau prüfen. Üblich ist zum Beispiel eine Altersgrenze zwischen dem 45. und 50. Geburtstag. Oder eine Frist ist gesetzt, etwa von 10 oder 15 Jahren vor Ende des Vertrags.
💡 Tipp
Notiere dir die Altersgrenze für die Nachversicherungsgarantie direkt auf dem Ordner mit den Versicherungsunterlagen oder trage sie in deinen Kalender ein. So verpasst du diese wichtige Option nicht und kannst rechtzeitig prüfen, ob eine Anpassung sinnvoll ist. Nach Ablauf der Frist ist eine Erhöhung nur noch mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich!
Nachversicherungsgarantie versus Beitragsdynamik
Die Nachversicherungsgarantie wird oft mit der Beitragsdynamik verwechselt, die viele Versicherungsgesellschaften automatisch mit anbieten. Dabei steigt die ursprünglich vereinbarte Rente jährlich um einen prozentualen Betrag, der den Wertverlust der Summe durch Inflation ausgleichen soll. Diesen Effekt unterschätzen viele Versicherte erheblich, dabei ist er enorm wichtig für deine langfristige Absicherung.
Die BU-Versicherung wird mit langen Laufzeiten abgeschlossen, oft über mehrere Jahrzehnte. Aber schon bei nur zwei Prozent Inflationsrate bleiben von einer Rente in Höhe von 2.000 Euro nach 20 Jahren gerade einmal 1.300 Euro an Kaufkraft übrig. Das ist ein dramatischer Verlust, der deine finanzielle Absicherung im Ernstfall erheblich schwächen würde.
📌 Gut zu wissen
Die Nachversicherungsgarantie greift bei konkreten Lebensereignissen und erfordert deinen aktiven Antrag. Die Beitragsdynamik läuft hingegen automatisch und gleicht kontinuierlich die Inflation aus. Beide Instrumente ergänzen sich ideal und sollten in einer guten BU-Versicherung enthalten sein. Bei der Beitragsdynamik solltest du aber kritisch nachrechnen, wie teuer die BU dann in einigen Jahren wird – die Beiträge müssen auch langfristig für dich tragbar bleiben.
Nachversicherungsgarantie immer abschließen
Eine Nachversicherungsgarantie ist sinnvoll und nützlich für deine langfristige finanzielle Absicherung. Du solltest also unbedingt darauf achten, dass sie Teil deiner BU-Versicherung ist. Denn damit kannst du den Versicherungsschutz flexibel an veränderte Lebensumstände anpassen, ohne dass dir gesundheitliche Veränderungen einen Strich durch die Rechnung machen. Ob du diese Option dann tatsächlich auch nutzt, bleibt selbstverständlich deine Entscheidung. Ist die Garantie aber bereits in den Versicherungsbedingungen enthalten, ist der Ablauf des Verfahrens viel einfacher und du hast alle Möglichkeiten in der Hand, wenn du sie brauchst.
❔ Häufig gestellte Fragen
Bei welchen Anlässen kann die Nachversicherungsgarantie in Anspruch genommen werden?
Die Nachversicherungsgarantie greift bei wichtigen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Einkommensveränderungen, Erreichen der Volljährigkeit, Ende von Ausbildung oder Studium, Berufseinstieg, Wechsel in die Selbständigkeit und Erwerb von Wohneigentum.
Muss ich bei der Nachversicherung eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen?
Nein, das ist der große Vorteil der Nachversicherungsgarantie. Du kannst deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, auch wenn zwischenzeitlich gesundheitliche Probleme aufgetreten sind. Der Vertrag läuft einfach weiter, ohne dass neue Risiken berücksichtigt werden.
Wird die Nachversicherung automatisch durchgeführt?
Nein, die Nachversicherung erfolgt nie automatisch. Du musst aktiv bei deiner Versicherung beantragen, dass du die BU-Rente erhöhen möchtest. Die Garantie gibt dir lediglich das Recht dazu, aber du musst selbst tätig werden.
Gibt es eine Altersgrenze für die Nutzung der Nachversicherungsgarantie?
Ja, die meisten Verträge setzen eine Altersgrenze zwischen dem 45. und 50. Geburtstag oder eine Frist von 10 bis 15 Jahren vor Vertragsende. Die genauen Bedingungen findest du in deinen Versicherungsunterlagen.
Was ist der Unterschied zwischen Nachversicherungsgarantie und Beitragsdynamik?
Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht Erhöhungen bei konkreten Lebensereignissen auf deinen Antrag hin. Die Beitragsdynamik erhöht die Rente automatisch jährlich um einen Prozentsatz, um den Kaufkraftverlust durch Inflation auszugleichen. Beide Instrumente ergänzen sich ideal.
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Als Faustregel gilt: Die BU-Rente sollte etwa 70-80% deines Nettoeinkommens abdecken. Der genaue Prozentsatz hängt vom Versicherer und deinem Einkommen ab. Mit der Nachversicherungsgarantie kannst du die Rente später anpassen, wenn dein Einkommen steigt.
